停業(yè)、失聯(lián)、跑路 P2P問題平臺大增

　　P2P領域是去年央視3·15的投訴熱點，2016年，P2P投資者們?nèi)栽庥鲋簧贌馈?

　　借款人不還錢、平臺跑路……一些P2P投資者從P2P理財中獲得了較高收益，但硬幣的另一面是，部分投資者在P2P河邊濕了鞋，不僅拿不回利息，連本金回款也成難題。

　　問題平臺占了一半

　　P2P成為互聯(lián)網(wǎng)金融風險爆發(fā)的主要領域，而“跑路”成為2015年的關鍵詞之一。

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，P2P平臺共有3858家，其中問題平臺1263家。僅2015年12月，全國P2P就新增問題平臺106家，跑路占問題平臺比例達到52.83%。

　　進入2016年問題平臺數(shù)量迅速增多。零壹研究院數(shù)據(jù)中心最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月29日，問題平臺共2133家，一年以來問題平臺持續(xù)上升，問題平臺占總平臺數(shù)比例高達55.6%。

　　零壹研究院指出，這些問題平臺中，歇業(yè)停業(yè)的最多，達到567家;其次是失聯(lián)和惡意跑路，分別為475家和460家;提現(xiàn)困難的平臺有300家;涉嫌詐騙的有177家。30%的問題平臺運營時間在100天以內(nèi)，超過一半的問題平臺運營時間不足300天，運營時間超過1000天的，僅為1%。相對而言，運營時間越久的平臺，跑路可能性越小。

　　中歐國際工商學院金融學兼職教授王君認為，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風險事件主要有三類原因:商業(yè)模式或管理問題、優(yōu)勝劣汰和非法集資。從目前出現(xiàn)問題的平臺來看，非法集資現(xiàn)象異常突出。

　　做好“三看”再投資

　　“現(xiàn)階段投資者應該謹慎投資P2P項目?！蓖蹙J為，首先要區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融中的“李逵”和“李鬼”。目前出現(xiàn)問題的平臺，大多是因為逾越了“非法集資”的紅線。識別“李鬼”并不困難:一是高利率，二是資金池。

　　2015年P2P平均投資回報率仍在10%以上的高位，但受央行多次降準降息影響，回報率呈下滑趨勢。在實體經(jīng)濟持續(xù)低迷的情況下，P2P借款的高利率(大多在20%左右)成為難以承受之重。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2016年以來新成立平臺數(shù)量大幅減少，P2P行業(yè)進入“存量劣汰”的發(fā)展新階段。這既是行業(yè)競爭發(fā)展的必然，也得益于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強。2016年國務院政府工作報告再次強調(diào)“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，并指出“嚴厲打擊金融詐騙、非法集資”等違法犯罪活動。

　　銀監(jiān)會主席尚福林在3月12日十二屆全國人大四次會議上表示，對P2P業(yè)務，銀監(jiān)會會繼續(xù)加強監(jiān)管，與有關部門共同開展互聯(lián)網(wǎng)金融的專項治理。他同時提醒投資者，在參與社會金融活動的時候，必須十分審慎，要著重做好“三看”:一是看對象?？此遣皇敲嫦蛏鐣惶囟▽ο笤诨I集資金。二是看回報?？词遣皇浅兄Z超常的高利回報。動輒高達百分之十幾、甚至百分之二十幾回報的情況是不可能做到的，有涉嫌非法集資之嫌。三是看營銷?？礌I銷是否公開宣傳，以公開宣傳的形式募集資金?？辞迦c以后再做審慎的投資決定。

　　事件1

　　易九金融違約 擔保公司惹的禍?

　　李萍(化名)投資了一家名叫易九金融的P2P平臺的產(chǎn)品。因為擔保公司河北融投擔保集團有限公司(下稱河北融投)違約，李萍購買的河北融投提供擔保的產(chǎn)品到期無法兌付，錢遲遲拿不回。

　　李萍經(jīng)過朋友介紹得知易九金融，并在線上購買其推出的“投融?！?。據(jù)易九金融官方網(wǎng)站介紹，其定位為互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務平臺，由重慶博恩科技集團全資擁有的重慶易一天使投資公司聯(lián)合金融界資深人士共同發(fā)起創(chuàng)立。主要產(chǎn)品“投融保”是由與易九金融合作的國有擔保公司推薦企業(yè)通過易九金融平臺向平臺注冊投資人募集資金。國有擔保公司提供回購履約連帶責任保證擔保。

　　有大型國有擔保公司做背書似乎安全，但令李萍等投資者始料未及的是，河北融投出現(xiàn)違約，這產(chǎn)生的連鎖反應是，他們在易九金融上的產(chǎn)品出現(xiàn)違約，無擔保公司代償。

　　去年4月，河北融投就已出現(xiàn)問題。根據(jù)平安財富*匯利8號集合資金信托計劃告知函顯示，河北融投股東河北融投控股集團有限公司已經(jīng)由河北建設投資集團有限責任公司托管，公司對內(nèi)稱要全面排查風險，對外暫停了所有擔保等業(yè)務。

　　李萍稱，去年4月就有河北融投出事的消息爆出，而她是在河北融投出事后購買的產(chǎn)品。李萍及其他投資者認為，既然平臺知道河北融投違約，但依然發(fā)售其產(chǎn)品，平臺在這點上有故意過失。

　　投資者多次找到易九金融及相關主管部門溝通。

　　“投資者到重慶有關部門反映情況，易九金融先給了投資者一部分回款”，李萍說，如今拿回了大概30%左右的投資額，但其余借款能否拿回還要看后期的討要情況。

　　新京報記者在重慶市金融辦、重慶市國資委的公開信箱中查詢到，目前投資人已就債務糾紛，向河北省石家莊市鹿泉區(qū)人民法院提起訴訟，并于2015年12月立案受理。

　　【公司回應】

　　平臺準備2000多萬賠付投資人

　　3月15日，重慶易九金融客服人員對新京報記者表示，目前集團收購了購買河北融投產(chǎn)品的投資人的部分債權。只要投資人當初在購買時簽訂合同，在官網(wǎng)簽訂一式四份的合約，連同通知書一塊寄給重慶易九金融，在收到上述材料之后的兩個工作日后即將打款。

　　“不過，只是賠償部分資金?！鄙鲜隹头藛T表示，當初簽訂的合同里規(guī)定，投資5萬-10萬元賠償40%，隨著金額的遞增，賠付比例會越來越小。目前在購買河北融投的投資者中只有十幾個投資者沒有簽訂合同。

　　其稱，目前易九金融公司準備了2000多萬元用于賠付部分投資人的部分款項。3月9日至11日，易九金融公司負責人和法律人士一行6人前往河北石家莊追討債權。易九金融與河北融投已經(jīng)進入司法程序，公司在極力追討債權。

　　關于目前易九金融無法兌付的產(chǎn)品涉及多少投資者以及金額，易久金融有關人士表示并不知情。今年2月，易九金融聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理陳林對媒體表示，由于河北融投擔保集團有限公司的違約，導致易九金融平臺上出現(xiàn)了涉及河北融投產(chǎn)品到期無法兌付的事實。涉及河北融投一共有12期，總金額為5960萬元，投資者447人，分散在北京、重慶、上海等地。

　　陳林在接受媒體采訪時表示，河北融投被托管后，媒體報道河北融投出現(xiàn)償付風險，易九方面專門發(fā)函向河北融投詢問相關情況。河北融投的回函稱“公司運轉(zhuǎn)沒有問題，協(xié)議照舊”，因此易九金融繼續(xù)與其合作，為其推薦的企業(yè)項目進行發(fā)售與融資。陳林還提到，易九金融只是一個金融信息中介平臺，無監(jiān)管和審查義務，融資項目的風險、盡職調(diào)查，全部交給了擔保方來進行，平臺本身不對項目進行風險評估。

　　【律師分析】

　　借款人的責任也不可忽視

　　君邦律師事務所主任李繼泉分析稱，目前既然資金出借人已經(jīng)提起訴訟，那就要相信法院，通過法院裁決來走程序。至于能否拿回借款，取決于兩個條件，擔保方河北融投資產(chǎn)是否可以覆蓋全部債務，此外，誰先主張、誰有優(yōu)先權并率先進入強制執(zhí)行程序的債務，可以更早實現(xiàn)。

　　同時，李繼泉提醒投資者，擔保公司固然是出現(xiàn)違約時作為代償方要考慮的，但能否拿回借款，還要看借款人的情況。從央行規(guī)定的P2P平臺屬性來看，P2P平臺本身是金融信息的中介，提供中間服務，投資者作為出借人和借款人形成民事法律關系，當出現(xiàn)違約、逾期時，借款人的責任也不可忽視。

　　事件2

　　投資者稱同旅匯富改名拿不回投資款

　　徐先生在同旅匯富(以下簡稱同旅)買了10萬元的P2P理財產(chǎn)品，1個月期限，今年2月21日到期時，發(fā)現(xiàn)同旅沒有按期回款。2月24日，徐先生與其他投資者一起，到同旅所在地討說法，卻發(fā)現(xiàn)在同旅原辦公地點已經(jīng)新開了另一家公司。

　　同旅匯富官方網(wǎng)站上顯示，其是北京同旅投資發(fā)展有限公司旗下獨立品牌，公司成立于2014年，專注于建筑裝飾產(chǎn)業(yè)鏈投融資，邀請銀盛支付擔任第三方支付平臺，接管同旅的資金托管服務，采用“信用+擔?！钡娘L控模式。但其官網(wǎng)“P2P理財模式”圖中，未顯示有擔保方。多位投資者表示，他們所簽合同中并沒有提及擔保方。

　　聯(lián)系不上同旅公司法人、也沒有借款人聯(lián)系方式，徐先生和近百位投資者在微信上組成了“同旅眾人要款群”。

　　楊先生是同旅的P2P產(chǎn)品銷售人員，他這幾天也在四處奔走，客戶無法拿回自己的投資，他也倍感壓力。

　　楊先生于2015年2月10日入職，當時公司名字叫“金口貸”，后來因為與另一家公司重名，于2015年7月改名為同旅匯富。楊先生經(jīng)手的幾位客戶在去年到今年1月之間分別在平臺買了3萬-6萬的產(chǎn)品，一年期利率為13%，半年期利率為10%。據(jù)他回憶，他經(jīng)手的客戶短期半年投資大多已收回本金和利息，但是長期投資的還有19萬沒有收回。這些客戶大多通過線下方式購買同旅的P2P理財產(chǎn)品，平臺從未給出保本保息的承諾，并且也沒有擔保方。

　　楊先生說，轉(zhuǎn)折發(fā)生在今年1月18日，公司以發(fā)展線上平臺為由，變更公司名稱為“中資匯才”，到2月份，公司不再兌付投資者余下資金。

　　新京報記者在北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，新公司中資匯才的法定代表人為王云，去年8月、11月，王云曾以同旅匯富總經(jīng)理身份接受媒體的公開采訪。新京報記者撥打王云電話，一直無人接聽。多位投資者也表示，他們無法聯(lián)系上王云，王云有可能換了手機號碼。

　　楊先生多次與公司交涉，公司否認債務和原公司有關。據(jù)其介紹，其分公司王姓總經(jīng)理曾堅稱原同旅匯富的相關業(yè)務會由中資匯才接手。但2016年2月22日，因同旅匯富不能如期兌付，相關人員討要說法，中資匯才拒不承認與同旅匯富有關系。不過，王經(jīng)理拒絕回應上述說法。

　　【公司回應】

　　分公司負責人稱“沒辦法”

　　新京報記者多次撥打公司負責人王云電話，一直無法接通。唯一能聯(lián)系上的是同旅匯富分公司王姓總經(jīng)理，多位投資者指出她負責平臺債權匹配，掌握資金借款人信息。投資者方女士曾聯(lián)系王經(jīng)理，王一改此前對她的承諾，不再說一定能拿回借款，反而說“沒辦法”，并稱自己也沒有借款人資料，無法查詢借款人信息。

　　3月15日，新京報記者致電王經(jīng)理，她表示自己只是負責銷售，對債權匹配業(yè)務并不了解，不掌握債權匹配的原始資料，同時，她稱自己聯(lián)系不到平臺負責人，目前公安經(jīng)偵已立案。

　　新京報記者撥打同旅匯富官方網(wǎng)站上的客服電話，接電話的一方稱這是一家彩鈴公司，與P2P業(yè)務無關。

　　【律師分析】

　　自用或挪作他用 平臺才有刑事責任

　　一位不愿具名的P2P行業(yè)律師表示，在這個案件中，關鍵要判斷平臺是否有違規(guī)，比如自融、自設資金池、非法吸收公共存款、集資詐騙等行為。投資者如果懷疑P2P涉及上述問題，可以到公安機關申請立案。不過立案也要滿足一定條件。如果能找到證據(jù)證明平臺將資金自用或者挪作他用，那么平臺才有責任為投資者的損失買單，應負刑事責任。否則，P2P平臺就像婚姻介紹人，以后兩人離婚與否和介紹人無關。

　　對于投資者要求平臺提供借款人聯(lián)系方式遭拒絕，該法律人士稱，平臺的主要理由可能是因為涉及商業(yè)秘密、影響商業(yè)經(jīng)營。目前北京等各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會都在鼓勵平臺做信息披露，但沒有上升到法律層面，因此投資者也沒法強制平臺提供相關借款人信息。