原標題：兩會互聯(lián)網(wǎng)金融成焦點 BAT綜合發(fā)展樹標桿

　　惜墨如金的政府報告字字斟酌，“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)三年占據(jù)重要位置引人關(guān)注。2014年兩會，中國國務(wù)院總理李克強所作的政府工作報告首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入，提到“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。2015年的報告則繼續(xù)提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，并用“異軍突起”來評價互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。今年，李克強總理的政府工作報告中共計14次提到“金融”這個詞，還再次明確提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在兩會的熱議反映出的是這一新興事物的旺盛生命力。從萌芽到迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年揚帆起航，經(jīng)歷了2014、2015兩年的狂奔后，這一領(lǐng)域的未來霸主已初現(xiàn)端倪。從移動支付、理財、消費信貸三個核心領(lǐng)域衡量，BAT三巨頭在這場未來的交鋒中無疑已經(jīng)站到了前列。

　　移動支付：BAT紅包大戰(zhàn)卡位霸主

　　馬化騰兩會中被媒體狂追的“微信支付提現(xiàn)收費”問題，占據(jù)了各個媒體版面。雖然銀行、微信到底誰收了費還撲朔迷離，但移動支付的熱度可見一斑。

　　移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最重要的基石。一方面移動支付的便捷成就了互聯(lián)網(wǎng)金融的出世，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆又促進了移動支付的擴張，二者密不可分。三年來，BAT的“互聯(lián)網(wǎng)金融”霸主卡位戰(zhàn)就始于移動支付，百度錢包、支付寶、微信支付皆被作為三個未來互聯(lián)網(wǎng)金融帝國的“基石”進行打造，而三年紅包、補貼大戰(zhàn)則是最好的見證。

　　三年紅包大戰(zhàn)。從2014年的獨享風(fēng)光，到2015年開始登陸春晚，2016年的紅包大戰(zhàn)達到了一個高峰。數(shù)據(jù)顯示，除夕夜支付寶咻一咻峰值達到了210億次/分鐘，近80萬人平分了2.15億現(xiàn)金；截止初一中午百度錢包開福袋次數(shù)達到了112億次，福袋總價值42億（包括3億現(xiàn)金）；除夕當(dāng)天微信紅包總量達到80.8億，共產(chǎn)生2900萬張紅包照片。

　　線下掃街大戰(zhàn)。便利店、自動售賣機、百貨商場、餐館，乃至菜市場、水果攤、早點攤，如今支付寶、微信支付、百度錢包的身影無所不在。支付寶的10大形象工程、微信支付的“微信支付日”活動，百度錢包的“到店付”和常年返現(xiàn)活動，這些等等活動真的是“苦了”BAT，樂了消費者。

　　用車補貼大戰(zhàn)。騰訊扶持的滴滴與阿里扶持的快的大戰(zhàn)長達一年，從2014年初打到2015年初，終于到了情人節(jié)，百度牽手Uber帶來的壓力，終于讓滴滴快的八點檔演繹至相殺變相愛，打車大戰(zhàn)進入下一階段。后來，百度接連投資的打車應(yīng)用囊括了易到用車、51用車和天天用車，與百度地圖的合作更是如虎添翼。用車領(lǐng)域BAT再次相持。

　　理財：阿里全百度新

　　曾幾何時，打工者“傻根”似的歸鄉(xiāng)路途普遍可見，為了省下幾十元的匯款費用，過年回家時，取出大筆現(xiàn)金，緊緊的綁在身上……而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展把“普惠”送到了老百姓手中。只要擁有支付寶、百度錢包、微信錢包（已經(jīng)不是免費了?。?，輕輕一點，縱然千山萬水，匯款免費抵達，更關(guān)鍵的是還可以享受0門檻、穩(wěn)健的理財利率。

　　這三年，BAT的理財之爭也轟轟烈烈。從萬人空巷的寶寶理財?shù)饺缃褙S富的選擇，短短三年，BAT已然完成了互聯(lián)網(wǎng)理財制霸的鼎足之勢。而究其表現(xiàn)，阿里最全、百度最創(chuàng)新、騰訊則表現(xiàn)稍平。

　　阿里2003年推出支付寶服務(wù)，經(jīng)過十年發(fā)展至2013年開始涉足金融，第一款零錢理財產(chǎn)品余額寶便是試水之作，迅速成長為用戶數(shù)突破兩億，規(guī)模過萬億的“龐然大物”。在余額寶取得了巨大的成功后，2014年螞蟻金服正式成立，一個基于支付寶的金融王國開始起步。螞蟻金服從零錢理財開始，后續(xù)推出了更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，類型包括眾籌、借貸、基金、保險、證券等等，更進一步形成了招財寶這樣的綜合性服務(wù)平臺。此外，2015年成立的網(wǎng)商銀行則給螞蟻金服的理財?shù)缆吩鎏砹藷o限的想象空間。

　　騰訊2005年推出了財付通，至今已過十年。但騰訊在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐伙w猛進則始于2013年微信支付的上線，通過微信紅包，理財通迅速積累了大量用戶，最新數(shù)據(jù)顯示理財通用戶數(shù)達到了4000萬。而此后的保險理財、債券理財、微眾銀行等，也在微信支付的基礎(chǔ)上開枝散葉。但在理財?shù)挠脩魯?shù)、產(chǎn)品數(shù)量、種類等維度綜合來看，騰訊雖然擁有微信這個巨大的流量入口，但其產(chǎn)品設(shè)計表現(xiàn)稍平。

　　百度2014年推出了百度錢包，時間雖短但開啟的是狂飆之路，理財產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道拓展齊頭并進。從寶寶類產(chǎn)品到大數(shù)據(jù)股指基金的創(chuàng)新，從基金理財?shù)奖ｋU、證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行的突進，百度錢包在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局擴展上別樹一幟。從手機百度、百度地圖等眾多百度系互聯(lián)網(wǎng)渠道引流，并通過“大佬合作”模式快速創(chuàng)新：與華夏、嘉實合作，推出寶寶理財中的收益戰(zhàn)神級產(chǎn)品“百賺利滾利”；與廣發(fā)基金合作設(shè)計“百發(fā)100指數(shù)基金”成為互聯(lián)網(wǎng)理財王牌產(chǎn)品，創(chuàng)造了4分鐘申購過億的記錄；與聯(lián)通、中影等合作推出百發(fā)有戲、沃百富等創(chuàng)新產(chǎn)品；與中信銀行合作的百信銀行，與安聯(lián)保險、高瓴資本合作的眾安保險則再次提升了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)南胂罂臻g?？梢哉f，百度的互聯(lián)網(wǎng)理財是BAT中表現(xiàn)最亮眼的，其為用戶創(chuàng)造的收益率名列前茅，且產(chǎn)品設(shè)計引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展方向。

　　消費信貸：百度阿里布局完善

　　可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融因其“普惠”與民生息息相關(guān)而成為政府工作報告聚焦的領(lǐng)域。消費信貸是除去理財之外“普惠”的一大集中體現(xiàn)。

　　政府工作報告中指出，過去一年重點領(lǐng)域消費促進工程，城鄉(xiāng)居民旅游、網(wǎng)購、信息消費等快速增長。有市場分析認為，2019年中國消費信貸市場將超過37萬億，這其中的細分行業(yè)都會是千億乃至萬億級別的市場。

　　這引發(fā)了各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛利用自己的優(yōu)勢布局消費信貸，而BAT三大巨頭顯然最受關(guān)注：阿里巴巴組建螞蟻金服進軍信貸領(lǐng)域，電商閉環(huán)是核心優(yōu)勢；騰訊成立微眾銀行，推出微粒貸小額信貸產(chǎn)品，社交是其利器；去年12月，百度宣布成立金融服務(wù)事業(yè)群組，整合百度原有金融團隊，并將金融上升為戰(zhàn)略級位置，其中消費金融是重點業(yè)務(wù)之一，巨大的流量入口和多元化的場景是其核心競爭力。

　　在產(chǎn)品布局上，與衣食住行、教育、健康等等相關(guān)的各類交易場景天然融合的消費信貸需求顯然更瘦關(guān)注。與優(yōu)勢場景的融合成為打造消費金融平臺生態(tài)圈的重要考量。例如，阿里憑借其強大的電商基因和數(shù)據(jù)積累，主攻購物，推出的螞蟻借唄滿足消費者的短期現(xiàn)金需求；而百度的消費金融依托其在教育領(lǐng)域的多年深耕，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為眾多被排除在傳統(tǒng)金融機構(gòu)視野之外的年輕人帶來了專業(yè)高效的金融服務(wù)，以及實現(xiàn)自我改變命運的機會。而隨著阿里從美團離場，百度糯米、騰訊的大眾點評則增加了餐飲、票務(wù)上的消費場景競爭優(yōu)勢；此外，百度金融在二手車、家裝等領(lǐng)域的開拓正在扎實而快速地展開，其消費信貸布局也將攪動相關(guān)領(lǐng)域市場。

　　而在BAT的消費金融想象空間里，百度與中信銀行成立百信銀行，與安聯(lián)保險成立的百安保險；騰訊與阿里、平安聯(lián)合成立了首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，這在鞏固各自競爭優(yōu)勢的同時，也讓BAT的消費金融如虎添翼。

　　每年兩會民生議題都是重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融與民生息息相關(guān)，無疑是兩會中的“明星議題”。移動支付是高速公路，理財與消費信貸則是“深山瑰寶”，路已經(jīng)通了，接下來就是拼速度搶地盤。我們相信，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)爭已開啟，BAT率先入場，但這場大戰(zhàn)僅是開始，將隨著傳統(tǒng)金融等大玩家的快速布局與入場，更加精彩紛呈。