銀行終于領悟到了互聯(lián)網(wǎng)思維的“精髓”。

　　2月25日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行集體宣布，即日起用手機銀行轉賬將免收手續(xù)費。

　　科技手段的發(fā)展，正在深刻改變金融業(yè)。移動支付，就是一個通向未來的入口。天下熙熙攘攘，皆為利往。移動支付如此蓬勃發(fā)展之時，一場支付大戰(zhàn)早以打響。

　　2月15日微信宣布提現(xiàn)收費，朋友圈炸了窩；

　　2月18日，Apple Pay（蘋果支付）宣布進入中國；

　　2月24日，三星宣布Samsung Pay國內公開測試……

　　再加上五大行集體宣布手機轉賬免收手續(xù)費，支付大戰(zhàn)愈演愈烈。

　　放下姿態(tài) 傳統(tǒng)銀行主動出招

　　中央人民銀行近日發(fā)布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，對未來國內各家銀行的客戶賬戶及支付服務提出新的意見。央行在《通知》中要求，銀行應積極利用新技術創(chuàng)新支付服務產(chǎn)品，不斷改進銀行賬戶服務；應制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費；鼓勵銀行探索建立風險補償機制，鎖定存款人支付風險，切實保護其合法權益。

　　響應《通知》號召，2月25日開始，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行在聯(lián)合簽約儀式上宣布，即日起用手機銀行轉賬免收手續(xù)費。手機銀行辦理境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費、對客戶5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免手續(xù)費。而網(wǎng)銀免費時間略有不同。

　　其實，同樣的舉措早在去年9月，股份制銀行比如招商銀行、寧波銀行等多家銀行早已相繼宣布網(wǎng)上轉賬手續(xù)費全免。不過，半年報數(shù)據(jù)顯示，招行2015年上半年銀行卡手續(xù)費收入44.92億元，增長33.04%，主要受POS收入快速增長影響，增幅遠高于該行整體營業(yè)收入。當時有分析認為，招行宣布的免費舉措，是應對第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的斷腕之舉，其他大中型銀行是否跟進還很難估計，網(wǎng)銀手機銀行轉賬全免費時代或將全面開啟。

　　對此，中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心主任郭田勇表示，銀行都在搶奪用戶，降低轉賬手續(xù)費不僅可以帶來更多的新用戶，也會讓老用戶的黏度更高。銀行取消網(wǎng)上銀行轉賬手續(xù)費，與銀行自身競爭激烈及銀行互聯(lián)網(wǎng)化程度加深有關，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務的日益深化，網(wǎng)上轉賬成本降低，也促使銀行減免手續(xù)費。五大行免收手機銀行轉賬手續(xù)費只是順應了“免費時代”的趨勢。

　　不過，五大銀行選擇在微信支付宣布提現(xiàn)收費不久后，聯(lián)合發(fā)表免費轉賬公告，反擊之心可謂路人皆知。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，“現(xiàn)在多數(shù)第三方支付都對客戶轉賬實行免費策略，讓銀行淪為通道，難以準確跟蹤資金去向，因此銀行的免費策略也是吸引客戶回到銀行端進行轉賬匯款的手段之一?！?/p>

　　一項來自中國電子銀行網(wǎng)的調查顯示，至去年底，已有70家銀行開展網(wǎng)銀、手機銀行境內轉賬免費政策。

　　多方角力 市場競爭愈加凌亂

　　過去便捷的、免費的轉賬方式是微信支付和支付寶籠絡人心的“利器”。春節(jié)后，在雙方紅包大戰(zhàn)硝煙未散的節(jié)點，微信突然宣布提現(xiàn)收費，引來不少非議。

　　“我在東京”海外賣家最近在代購群中發(fā)布公告，告知買家以后支付“請用支付寶或銀行卡轉賬”。理由很簡單，由于微信提現(xiàn)從3月1日起，從零錢到銀行卡的超額提現(xiàn)需要收取一定的手續(xù)費。超出1000元部分每筆收取金額0.1%的手續(xù)費。10000元則是100塊手續(xù)費。而每個用戶（身份證號共享）擁有終身累計1000元免費提現(xiàn)額度。微信紅包，AA收款等功能不受影響，免收手續(xù)費。消息一出，在互聯(lián)網(wǎng)上掀起了軒然大波。

　　小店老板過去經(jīng)常鼓勵顧客微信支付，今后收手續(xù)費，只能讓客戶選擇其他方式支付了，滴滴打車軟件的司機和出租車司機也表示，今后也不愿意讓乘客使用微信支付車費。

　　不過，易觀智庫金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜表示，微信提現(xiàn)收費的實質是想讓更多資金在自有應用場景中運轉。微信支付的應用場景包括紅包、滴滴出行、生活繳費等，如果錢從銀行出來轉一圈，再回到銀行去，微信不僅不掙錢，還得賠上手續(xù)費，那實在太不劃算了。為了將用戶黏在自己的生態(tài)圈，才決定對提現(xiàn)收費的。

　　據(jù)了解，目前微信在30多個行業(yè)拓展使用場景，30萬家門店現(xiàn)已支持無現(xiàn)金消費，包括超10萬家零售門店、超8萬家餐廳、3000家以上加油站等。無論是線上還是線下，微信零錢提現(xiàn)收費幾乎沒有影響，即使不提現(xiàn)，也可以用手機打車、充話費、買電影票等網(wǎng)上消費。只要資金在微信支付體系內周轉，特別是消費和理財，則都可以免收手續(xù)費。業(yè)內人士表示，微信提現(xiàn)收費，醉翁之意不在酒。真正目的是讓用戶形成微信支付的習慣，避免微信支付只用來發(fā)紅包的尷尬。

　　覬覦中國移動支付市場大蛋糕的，不僅有本土公司，還有遠道而來2月18日上線的Apple Pay和即將來臨的三星Samsung Pay，微信收費難道是為了阻擊Apple Pay，業(yè)內專家表示，雖然Apple Pay給大家有很多期待，不過，支付寶和微信的線上、線下網(wǎng)點已經(jīng)覆蓋很廣泛，線上的網(wǎng)店幾乎被支付寶和微信瓜分。以前通過微信大額轉賬和支付的用戶，因為收費的預期，會轉到支付寶或者百度錢包，未來可能的大額用戶則可能從一開始不會選擇微信支付。

　　規(guī)模初顯 安全問題漸成關鍵

　　十年前出門，手機、錢包和鑰匙一個都不能少，現(xiàn)如今約人吃飯，首先嘗試用互聯(lián)網(wǎng)搜索一下，支付也變成有折扣的支付寶。不僅是吃飯，出門打車，隨著地理信息技術的發(fā)展和網(wǎng)絡的普及，日常的購買消費習慣會被徹底顛覆。

　　當前，我們用手機支付幾乎可以應對所有日常生活。從打車、繳納生活雜費到外出買東西?！度A爾街日報》最近一篇報道稱，技術正改變中國人使用金錢的方式。這篇《幾乎不用現(xiàn)金，移動支付改變中國人生活》文中指出，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年3.58億中國人曾使用移動設備進行支付，比2014年增加了近三分之二。他們的支付習慣從計算機跳躍至智能手機。

　　在迅速發(fā)展的移動支付市場中，有200多家公司展開競爭。易觀國際研究稱，阿里巴巴的支付寶占據(jù)主導地位，占2015年總交易額的73%。騰訊公司的產(chǎn)品微信支付排在第二，約占13%。

　　未來移動支付不只是手機，無論是NFC、二維碼還是別的手段，這些移動支付手段最終可能是為了打造一個無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)的消費模式，對于使用和管理金錢的方式和方法也產(chǎn)生相應的變化，這是不可阻擋的。

　　不過，面對層出不窮的外部互聯(lián)網(wǎng)欺詐和線上支付的風險，我們還需重新思考個人信息安全的問題。傳統(tǒng)銀行聯(lián)手宣布，在加強客戶信息安全保護、避免客戶賬戶信息泄漏方面，客戶自行激活手機銀行后可用于對外綁定非銀行支付賬戶進行消費，可以有效保護資金安全。

　　同時，更關鍵的一點，手機銀行還有認證手段，當你輸入了正確的賬號和密碼，進行涉及到賬戶資金變動的操作時，手機銀行會提示你輸入特定的電子口令，而電子口令就是一種有效的認證手段。銀行提醒移動支付消費者，不少賬戶被盜的案例其實是因為訪問了釣魚網(wǎng)站。在微信宣布將對個人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能開始收費的時候，傳統(tǒng)銀行開始抱團推出轉賬免費的大禮包，想挽回客戶的心眾人皆知。