距離央行公布個人征信8家試點機構(gòu)已經(jīng)過去整整一年的時間。在獲得試點許可之后，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等8家機構(gòu)開始了一輪激烈的追逐賽，信用酒店、信用租房、租車、信用旅游、消費金融等應(yīng)用場景不斷涌現(xiàn)。但隨之而來的數(shù)據(jù)權(quán)威性、可信度、信息孤島和隱私保護等問題則令這個新興的市場陷入困境。

　　試點周年各有側(cè)重

　　昨日，芝麻信用評分再度更新，首次對信用租房領(lǐng)域有不良記錄的用戶進行負面信息披露。

　　根據(jù)芝麻信用相關(guān)人士的介紹，租房領(lǐng)域的負面記錄主要是逃租、欠租行為。目前芝麻信用已經(jīng)加入了相寓、房司令等信用租房領(lǐng)域的商戶，如果用戶出現(xiàn)逃租、欠租等行為，將被記錄在整個芝麻信用體系中，對個人信用產(chǎn)生負面影響，嚴重的將影響芝麻評分的分值。而這個負面信息則有可能影響到租車等其他領(lǐng)域，比如用戶在租房領(lǐng)域有了違約行為，那么當他在租車領(lǐng)域申請服務(wù)時，很有可能會因為負面記錄而被拒。

　　隨著時間的推移，8家機構(gòu)拿到個人征信入圍參賽券已經(jīng)有一年，各機構(gòu)不斷開疆辟土。目前，除了金融、購物、招聘、租車、租房、交友等多個領(lǐng)域之外，考拉征信將信用體系對接到國內(nèi)的小貸公司和P2P公司，提供征信服務(wù)，并推出信貸產(chǎn)品；騰訊征信研發(fā)基于人臉識別技術(shù)的身份驗證產(chǎn)品，搭建基于實名賬戶的用戶線上IP等。

　　而8家機構(gòu)的背景優(yōu)勢也決定著各家產(chǎn)品的基因。其中，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信定位于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的征信公司；中誠信征信和鵬元征信的大股東是以企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)起家，這兩家主要面向機構(gòu)提供服務(wù)；中智誠征信和華道征信則以反欺詐業(yè)務(wù)見長。

　　在分析人士看來，現(xiàn)有的8家機構(gòu)仍不能覆蓋個人征信市場。北京商報記者了解到，京東金融、拍拍貸等機構(gòu)均有意爭奪個人征信牌照。個人征信市場的全面競爭尚未展開。

　　標的豐富但權(quán)威性受質(zhì)疑

　　相比央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的個人信息，民營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源更加寬泛，品種也更加豐富，但這也引發(fā)了關(guān)于個人征信機構(gòu)權(quán)威性的爭議。

　　由于各家機構(gòu)的基因不同，因此在數(shù)據(jù)收集、評分體系方面也截然不同，例如，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實名用戶在淘寶、天貓的消費和支付數(shù)據(jù)，還包括投資、理財、生活、公益等其他數(shù)據(jù)，并引入合作商戶、最高人民法院等多方面的數(shù)據(jù)。騰訊征信則有強大的QQ用戶、微信用戶數(shù)據(jù)，在門戶、娛樂等領(lǐng)域的用戶規(guī)模龐大。而前海征信的來源以平安集團內(nèi)部數(shù)據(jù)為主，并連接多家金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)、車險違章等非金融信息。

　　在分析人士看來，個人征信機構(gòu)肯定希望征信源越來越豐富，但個人征信機構(gòu)的評價標準是否權(quán)威，業(yè)內(nèi)則存在疑慮。易觀智庫分析師郝竹婧指出，業(yè)內(nèi)對于大數(shù)據(jù)個人征信的數(shù)據(jù)量是否足夠大，基于互聯(lián)網(wǎng)收集的數(shù)據(jù)是否與信用有很強相關(guān)性都有疑問，例如，某人在婚戀網(wǎng)站有詐騙行為并不能說明這個人的還貸信用低。

　　關(guān)于昨日芝麻信用將租房信用納入評分一事，就引發(fā)了爭議，有市民反映，租房導(dǎo)致的糾紛有多種情況，有時是屋內(nèi)設(shè)施質(zhì)量問題，有時是房東提前收房或要求漲價，還有的是租戶與中介公司存在矛盾，如果統(tǒng)一記錄成租房者的負面信息，則有失公平。

　　對此，芝麻信用的解釋是，可以通過“異議處理”解決。用戶看到負面信息后如果有異議可以向芝麻信用提出，芝麻信用會把情況反饋給商戶異議接口人，由商戶去核查是否屬實，再決定刪除、修改或不改變負面信息，然后再將信息反饋給芝麻信用。

　　不過，這仍不能完全解決問題，例如租房者與中介存在矛盾，中介未必會同意消除負面記錄。芝麻信用表示，若用戶再次申訴，芝麻信用會將申訴情況進行公開標注，給其他商戶進行參考，但不會介入評判，幫助客戶消除負面信息。

　　網(wǎng)貸315首席信息官李子川直言，個人征信機構(gòu)有牌照就會有權(quán)威性，這是自上而下賦予的特征，現(xiàn)在最大的問題是評價標準不統(tǒng)一。

　　同人不同信待解

　　而另一個重要問題就是信息孤島，由于各家征信機構(gòu)各自為戰(zhàn)，“同人不同信”的問題也將凸顯。最直觀的體現(xiàn)就是：同一個人在各家征信機構(gòu)會得到完全不同的信用分。比如某用戶只在淘寶、天貓購物，用支付寶購買基金、轉(zhuǎn)賬、還信用卡、繳納水電費等，那么他在芝麻信用的分數(shù)就會較高，而在其他征信機構(gòu)得到的分數(shù)就會較低。這會進一步影響他的貸款、消費，與芝麻信用簽約的商戶就會比較容易通過他的申請，而與其他征信機構(gòu)簽約的商戶則會較為審慎。

　　李子川也認為，個人征信是征信市場最緊缺的一塊，存在激烈的競爭。目前很多個人征信機構(gòu)并非獨立的第三方，比如螞蟻金服有芝麻信用管理有限公司，同時也有消費場景，芝麻信用分可能在自己的閉環(huán)內(nèi)通用，但是對于其他同樣存在競爭的機構(gòu)是否能通用則存在不確定性。

　　由于各家機構(gòu)不會詳細公布自己的數(shù)據(jù)來源和算法比重，因此即便出現(xiàn)“同人不同信”的情況，用戶也無法提出質(zhì)疑。郝竹婧更指出，非獨立的第三方支付機構(gòu)能否給出公正的分數(shù)值得關(guān)注，非獨立第三方個人征信機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶拿分數(shù)辦理非自有體系的金融業(yè)務(wù)時，這些機構(gòu)或許并不愿意給此客戶一個很高的分數(shù)。

　　牌照仍難產(chǎn)

　　個人征信牌照自去年初開閘，當時指定的準備期限為6個月，此后央行進行了多次驗收，但牌照下發(fā)卻一直“光打雷不下雨”。

　　據(jù)知情人士透露，去年7月，央行曾派工作組到8家征信試點機構(gòu)進行驗收，驗收人員平均在每家機構(gòu)逗留一兩天，主要調(diào)查業(yè)務(wù)內(nèi)容、合規(guī)情況、技術(shù)保障等幾方面。幾個月后，央行又對個人征信入圍機構(gòu)發(fā)布了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》，對征信機構(gòu)設(shè)置了審慎性條件，包括健全公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強；以及具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力等。

　　牌照下發(fā)遙遙無期，凸顯了監(jiān)管機構(gòu)對個人征信領(lǐng)域正式放開還存在疑慮。郝竹婧表示，央行的態(tài)度很謹慎，一方面是對于個人征信市場很重視，牌照發(fā)放慎之又慎；另一方面也可能是暫時試點并不盡如人意。一位互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部人士告訴北京商報記者，此前的試點中，一些企業(yè)的行為較為激進，令監(jiān)管層感到不安。例如之前芝麻信用在首都機場推出快速安檢通道時，就曾引發(fā)爭議。

　　央行人士此前就曾表示過對個人隱私信息保護問題的擔憂。央行行長助理楊子強曾表示，當前信息濫用現(xiàn)象較為嚴重，實際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮。對此，李子川認為，個人征信領(lǐng)域應(yīng)該有嚴格約束，包括數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性等方面。