近日，央行出臺(tái)了被譽(yù)為“史上最嚴(yán)格”的支付辦法規(guī)定，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）。雖然早在去年9月份，該辦法的征求意見(jiàn)稿已經(jīng)給市場(chǎng)打了預(yù)防針，然而，對(duì)于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)以及老百姓而言，仍然有著不小的影響。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，央行出臺(tái)新政，對(duì)于銀行而言，處理的業(yè)務(wù)量將增加，但是并不會(huì)給銀行后臺(tái)系統(tǒng)造成壓力，從“雙11”、“雙12”瞬間的成交量來(lái)看，銀行的系統(tǒng)具備了處理大量交易的能力，只不過(guò)在端口上還需要進(jìn)行調(diào)整。

　　而根據(jù)部分銀行公布的支付數(shù)據(jù)來(lái)看，近兩年銀行的網(wǎng)上支付規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)。最新數(shù)據(jù)顯示，光大銀行2015年B2C網(wǎng)上支付客戶規(guī)模突破1000萬(wàn)戶，交易金額超3000億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)100%。

　　未來(lái)支付必須實(shí)名制

　　根據(jù)《辦法》要求，支付機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

　　銀率網(wǎng)分析師閆自杰告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，央行賬戶分類新規(guī)的推出，是在監(jiān)管層面為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化改革定好框架，劃清了各類賬戶的業(yè)務(wù)邊界，同時(shí)也表現(xiàn)出更加嚴(yán)格的“實(shí)名制”監(jiān)管傾向。

　　對(duì)于一類賬戶，核心要求有三點(diǎn)：一是證件有效性，二是申請(qǐng)人與證件的一致性，三是開(kāi)戶人是基于本人意愿開(kāi)戶，具有自愿性，這三點(diǎn)要求背后是嚴(yán)格落實(shí)“人工核查和面簽”。這對(duì)傳統(tǒng)的柜面開(kāi)戶來(lái)說(shuō)是沒(méi)有影響的，主要影響的是通過(guò)智能機(jī)具開(kāi)立實(shí)名制賬戶，以后通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能機(jī)具開(kāi)立一類賬戶，必須由銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員做現(xiàn)場(chǎng)核查。隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化改造推進(jìn)，對(duì)通過(guò)智能機(jī)具展業(yè)的要求進(jìn)行清晰規(guī)定，落實(shí)人工輔助核查，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)說(shuō)是有必要的。

　　對(duì)于二類賬戶，更多的是針對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)（如傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直銷銀行、阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行等），對(duì)其開(kāi)立的虛擬賬戶進(jìn)行賬戶種類劃分和業(yè)務(wù)范圍限定。新規(guī)出臺(tái)之后，純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的二類賬戶地位明確，純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶在原來(lái)的存款、投資理財(cái)?shù)裙δ苤?，新增了支付功能，單日最高限額10000元，這就使得虛擬賬戶具有了“有限支付”功能，以后互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶可以用于網(wǎng)上購(gòu)物支付。

　　對(duì)于三類賬戶，可以看作是一個(gè)“零錢包”屬性的賬戶，小額消費(fèi)、繳費(fèi)的功能限定，主要是為銀行提供的小額閃付、小額免密支付等業(yè)務(wù)做出賬戶層面的規(guī)范，從“銀行可在Ⅰ類戶實(shí)體介質(zhì)上加載Ⅲ類賬戶功能”這一規(guī)定中可以體現(xiàn)出來(lái)。

　　董希淼指出，目前50%的支付都沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證，是因?yàn)榇饲暗谋O(jiān)管較松，對(duì)于任何一個(gè)規(guī)范監(jiān)管的市場(chǎng)，實(shí)名制支付都是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，現(xiàn)在進(jìn)行規(guī)范是必須做的一步。

　　銀行支付業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)

　　受益于對(duì)實(shí)名制支付嚴(yán)格的監(jiān)管要求，網(wǎng)上銀行支付的成交量必定猛增，因?yàn)楦鶕?jù)新規(guī)，超過(guò)支付賬戶限額的金額將必須走銀行通道。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，目前各家銀行個(gè)人網(wǎng)上支付基本包含了銀行卡直接支付、網(wǎng)銀專業(yè)版支付、信用卡分期支付、手機(jī)支付、微信支付、快捷支付等多種形式，可以預(yù)見(jiàn)的是，這些豐富的支付手段在日后將更多的為百姓服務(wù)。

　　而從具體數(shù)據(jù)上來(lái)看，各家銀行的網(wǎng)上支付規(guī)模和能力也都有著顯著提升。在剛剛過(guò)去的“雙11”，郵儲(chǔ)銀行第三方支付相關(guān)系統(tǒng)全天交易筆數(shù)達(dá)8876.51萬(wàn)筆，比去年增長(zhǎng)63%。

　　而除了技術(shù)上的保證，銀行在政策上也給予了更多的支付優(yōu)惠，去年9月份，招商銀行就已宣布正式進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)”時(shí)代。所有個(gè)人客戶通過(guò)招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均享受零費(fèi)率。隨后又有不少銀行跟進(jìn)取消了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費(fèi)。

　　本報(bào)記者了解到，包括恒豐銀行、杭州銀行、華夏銀行 、民生銀行 、廣發(fā)銀行 、渤海銀行 、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京銀行 、南京銀行等12家銀行對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)行全部免費(fèi)。恒豐銀行首席品牌官胡海峰介紹，恒豐銀行不僅是個(gè)人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，九州借記卡取現(xiàn)也全球免費(fèi)，目的就是為了惠民。

　　根據(jù)易觀智庫(kù)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2015年第3季度》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達(dá)到433.6萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)率為15.3%。其中工商銀行以28.8%的比例排中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易份額首位，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行以13.8%和10.5%分列二三位。易觀智庫(kù)分析認(rèn)為，伴隨商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略逐步發(fā)揮作用，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能的不斷完善，對(duì)于客戶的支持力度不斷增強(qiáng)，網(wǎng)銀的替代效用愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品同步線上化、線上貸款業(yè)務(wù)及綜合性金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建方面動(dòng)作頻頻，對(duì)于網(wǎng)上銀行規(guī)模的提升作用顯著。