李德尚玉 王瑩

　　歷經(jīng)幾載與數(shù)次修改，曾飽受爭(zhēng)議的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法最終塵埃落定。

　　12月28日，央行正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱(chēng)《辦法》)?！掇k法》從起草到發(fā)布，經(jīng)過(guò)多次公開(kāi)征求意見(jiàn)，曾引發(fā)社會(huì)各方的廣泛討論。根據(jù)《辦法》，從2016年7月1日起，個(gè)人支付賬戶(hù)將分為三類(lèi)；支付機(jī)構(gòu)將進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)支付賬戶(hù)實(shí)名情況進(jìn)行差別化監(jiān)管。

　　今年7月31日，央行曾公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾對(duì)比指出，比起7月的征求意見(jiàn)稿，目前的《辦法》主要變化是兩個(gè)完善：一是賬戶(hù)分類(lèi)，《辦法》新增設(shè)一類(lèi)，個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，“本著便民快捷的原則，新增了面對(duì)面方式只進(jìn)行一種驗(yàn)證方式賬戶(hù)的開(kāi)立?！倍菍?duì)于支付機(jī)構(gòu)采取分類(lèi)監(jiān)管的方式?！坝捎跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力、創(chuàng)新水平有差距，為體現(xiàn)監(jiān)管措施的靈活性，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)也采取分類(lèi)監(jiān)管的方式，體現(xiàn)了監(jiān)管的彈性。”謝眾說(shuō)。

　　實(shí)名認(rèn)證開(kāi)立三類(lèi)支付賬戶(hù)

　　近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。

　　“個(gè)人的銀行存款是以客戶(hù)個(gè)人名義存放在銀行的財(cái)產(chǎn)，受《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)；而客戶(hù)的支付賬戶(hù)余額本質(zhì)上被支付機(jī)構(gòu)以其機(jī)構(gòu)名義在銀行開(kāi)戶(hù)存放，實(shí)質(zhì)上受支付機(jī)構(gòu)的支配和控制，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)資金損失?！毖胄邢嚓P(guān)工作人員表示，“支付賬戶(hù)是客戶(hù)在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的“資金戶(hù)頭”，是記錄客戶(hù)資金變動(dòng)的重要憑證。實(shí)行支付賬戶(hù)實(shí)名制，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，能夠從法律上保護(hù)客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系；對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，能夠更準(zhǔn)確了解客戶(hù)，提升服務(wù)質(zhì)量；對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，能夠有效開(kāi)展反洗錢(qián)，反恐怖融資工作，維護(hù)正常的金融秩序?！?

　　《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)身份對(duì)同一客戶(hù)的所有支付賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并根據(jù)客戶(hù)身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，具體分為三類(lèi)。

　　以非面對(duì)面方式，通過(guò)至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的可開(kāi)通Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，該類(lèi)賬戶(hù)可以進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能，余額付款限額為自賬戶(hù)開(kāi)啟年累計(jì)1000元。具有同樣消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬功能的還有通過(guò)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式，通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，該類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)余額付款限額為10萬(wàn)元。

　　交易限額相對(duì)較低的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)可通過(guò)強(qiáng)化客戶(hù)身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級(jí)為Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，進(jìn)而提高交易限額。

　　而安全度最高的為Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，即需要通過(guò)面對(duì)面身份驗(yàn)證，或以非面對(duì)面方式，通過(guò)至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份開(kāi)通，該類(lèi)賬戶(hù)不僅擁有消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬功能，還能夠進(jìn)行投資理財(cái)服務(wù)，年累計(jì)付款限額也隨即上調(diào)至20萬(wàn)元。

　　隨著新規(guī)的落地，支付機(jī)構(gòu)對(duì)相應(yīng)的產(chǎn)品和系統(tǒng)作出調(diào)整已經(jīng)箭在弦上，但據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解，此次新規(guī)的出臺(tái)對(duì)于支付行業(yè)整體影響有限。

　　一位支付業(yè)資深人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，此次分類(lèi)賬戶(hù)由二級(jí)擴(kuò)展為三級(jí)，一方面是考慮到交叉驗(yàn)證成本以及用戶(hù)便利程度。“五種外部渠道認(rèn)證并非易事，對(duì)于部分群體可能不一定具有五種外部認(rèn)證的資料。”上述資深業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，多增加一級(jí)讓更多的賬戶(hù)需求和賬戶(hù)安全度相匹配，以做到防止資源浪費(fèi)。

　　此次央行對(duì)于外部認(rèn)證渠道予以相對(duì)明晰的認(rèn)定，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付賬戶(hù)的實(shí)名認(rèn)證不會(huì)影響便捷性，目前公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃?xì)夤镜葐挝?，都運(yùn)營(yíng)著能夠驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

　　整體來(lái)看，《辦法》針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶(hù)余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類(lèi)的無(wú)憂(yōu)支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。這也意味著，用戶(hù)在使用網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行日常消費(fèi)時(shí)，其使用體驗(yàn)不會(huì)受到太大影響。

　　臨近春季，“紅包大戰(zhàn)”又將來(lái)襲，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心《辦法》對(duì)支付賬戶(hù)的分類(lèi)會(huì)對(duì)收取紅包產(chǎn)生影響。數(shù)據(jù)顯示，2015年春節(jié)微信紅包收發(fā)量達(dá)到32.7億次，除夕當(dāng)日即突破10億次。

　　“《辦法》對(duì)于限額的規(guī)定對(duì)于小額微信紅包用戶(hù)而言不會(huì)造成太大影響?！敝Ц肚逅銋f(xié)會(huì)相關(guān)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者解讀稱(chēng)，收取紅包不受限制，即便微信用戶(hù)在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時(shí)，仍可正常收紅包。

　　從《辦法》相關(guān)要求看，微信用戶(hù)都能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢(qián)包（支付賬戶(hù)）中，這些錢(qián)還可用于對(duì)外發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不能超過(guò)1000元。如果發(fā)紅包金額超過(guò)1000元，還想繼續(xù)發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，體現(xiàn)小額重便捷，但一定金額以上則需兼顧安全。

　　支付機(jī)構(gòu)分級(jí)監(jiān)管

　　目前，我國(guó)共有2000多家支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展進(jìn)度、風(fēng)控水平不盡相同。針對(duì)不同的機(jī)構(gòu)予以不同監(jiān)管手段和措施迫在眉睫，避免“一竿子打死”。此次央行首次明確了建立“支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路。

　　“《辦法》對(duì)于支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)，其重點(diǎn)是實(shí)名制，把握好風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。實(shí)名制驗(yàn)證情況好則評(píng)級(jí)高?！敝x眾表示，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的分類(lèi)評(píng)級(jí)情況和支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理。

　　匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，《辦法》已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶(hù)分類(lèi)、監(jiān)管分類(lèi)、責(zé)任分類(lèi)等進(jìn)行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一。

　　具體來(lái)看，針對(duì)評(píng)級(jí)較高，且支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，對(duì)于評(píng)級(jí)較低、支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)差的支付賬戶(hù)，執(zhí)行較嚴(yán)的監(jiān)管政策，如適度增加其信息披露等義務(wù)。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶(hù)身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式、支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶(hù)單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。

　　具體來(lái)看，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)達(dá)到A類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%時(shí)，其平臺(tái)上的個(gè)人賣(mài)家只要符合Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上且期間使用支付賬戶(hù)收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì)超過(guò)20萬(wàn)元，就可視同單位賬戶(hù)管理，不受《辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。

　　而針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，《辦法》規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿(mǎn)足實(shí)名比例要求時(shí)，則Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的單日余額累計(jì)交易限額可由原來(lái)的5000元上調(diào)為1萬(wàn)元。對(duì)于用戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的（銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付），不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對(duì)于評(píng)級(jí)為A且滿(mǎn)足實(shí)名比例要求的支付機(jī)構(gòu)，快捷支付的交易驗(yàn)證方式可以由銀行與支付機(jī)構(gòu)自行約定。這能使消費(fèi)者使用快捷支付時(shí)有更流暢的體驗(yàn)。

　　一位支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者表示，這是對(duì)于過(guò)去支付業(yè)務(wù)規(guī)范性的“買(mǎi)單”，在支付場(chǎng)景不斷拓展，支付深入人們?nèi)粘Ｉ畹那熬跋拢O(jiān)管成本將如實(shí)反映在業(yè)務(wù)之中，進(jìn)一步反映在用戶(hù)賬戶(hù)便利程度以及用戶(hù)的耐心之上?！爸Ц哆^(guò)程每耽誤一秒鐘都會(huì)流失相應(yīng)的客戶(hù)。”上述內(nèi)部人士表示。

　　從規(guī)避網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患的角度，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼?表示，《辦法》著重從5個(gè)方面對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出要求：綜合客戶(hù)類(lèi)型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制;根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、驗(yàn)證方式、交易渠道等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取控制措施;向客戶(hù)充分提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，加強(qiáng)安全教育，與其他機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展金融類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售前必須充分了解合作機(jī)構(gòu)信息并向客戶(hù)充分提示;以“最小化”原則采集和使用客戶(hù)信息，告知客戶(hù)相關(guān)信息的使用目的和范圍，不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶(hù)信息;提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，采用的數(shù)字證書(shū)、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合法律法規(guī)要求。