?。ㄔ瓨?biāo)題：平安互聯(lián)網(wǎng)金融5次重構(gòu)背后：劍指“協(xié)同效應(yīng)”）

　　從2015年年初到現(xiàn)在，幾乎一整年的時間，中國平安的互聯(lián)網(wǎng)金融板塊一直在進(jìn)行著令人眼花繚亂的拆分、合并同類項(xiàng)。

　　3月份，平安普惠成立，陸金所剝離P2P業(yè)務(wù)，和前海征信玩起了“人民公社”，P2P進(jìn)入了平安普惠；8月份，平安又宣布普惠下嫁陸金所控股，即“陸金所”的最終控制公司，普惠和陸金所又成了兄弟公司。

　　在陸金所和普惠卿卿我我之際，平安于7月份宣布旗下第三方支付平臺平安付和通用積分平臺萬里通進(jìn)行業(yè)務(wù)整合。此后，體現(xiàn)平安“多個賬戶，一站式管理”的一賬通又和平安科技推出的社交金融平臺天下通謀求合并。

　　據(jù)了解，近段時間平安內(nèi)部又在推出“三劍合一”的系統(tǒng)工程，涉及平安金科、平安科技和前海征信。

　　回溯過去兩年，平安在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域瘋狂“造人”，先后“生下”平安好車、平安好房、前海征信、平安好醫(yī)生、壹錢包、平安普惠、平安WIFI等數(shù)十個應(yīng)用場景，有熱心觀眾統(tǒng)計，去年平安內(nèi)部包括各個子公司的APP就達(dá)40余個。

　　繁雜的入口盡管可以各方位獲客，但卻不利于內(nèi)部管理，尤其是對于平安這種極為重視內(nèi)在秩序的公司而言，所以，今年一系列的重構(gòu)背后，可以看出平安在努力理順各個互聯(lián)網(wǎng)入口之間的關(guān)系，使之呈現(xiàn)出更具平安特色的“協(xié)同打法”。

　　金融三大切入口

　　與“以不變應(yīng)萬變的”傳統(tǒng)金融不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融變化太快，令人目不暇接，所以，觀察平安的互聯(lián)網(wǎng)金融布局時就可以發(fā)現(xiàn)，他們一直變化著。

　　“我負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)三年時間，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略也是在一直不停地修正著，不斷的調(diào)整。傳統(tǒng)金融可以自上而下，按部就班的執(zhí)行；但互聯(lián)網(wǎng)金融卻是一個自上而下和自下而上的融合，自上而下是抓住重點(diǎn)，自下而上是要求團(tuán)隊去發(fā)現(xiàn)客戶需求?！苯眨桨布瘓F(tuán)副總經(jīng)理陳心穎接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時說。

　　而在一系列變化的背后，三類場景化金融的切入口愈加清晰：第一類是以服務(wù)切入金融，代表是萬里通(積分服務(wù))、一賬通(賬戶服務(wù))、平安付(支付服務(wù))、天下通(社交金融服務(wù))，這類場景的特點(diǎn)是以服務(wù)為主。

　　第二類是生活切入，平安好車、平安好房、平安好醫(yī)生等是典型代表，將金融融入到“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場景中，實(shí)現(xiàn)“管理健康、管理生活”的功能，推動客戶遷徙。

　　第三類則是資產(chǎn)切入，如陸金所、平安普惠、壹錢包等，這類平臺主要推動資產(chǎn)交易，對內(nèi)，平安集團(tuán)各個子公司間有大量的金融產(chǎn)品可以在這些平臺上銷售，對外，也可以聯(lián)合其他的資產(chǎn)提供方。

　　一年來的整合基本遵循著這三大切入口，“我們?nèi)魏我淮握?，沒有人員減少，而是形式上讓管理整合，相互加強(qiáng)合作，比如平安付和萬里通，其既有業(yè)務(wù)依舊在做，整合的目的是希望在它之上建立一個聯(lián)合商務(wù)拓展，平安付是現(xiàn)金支付，而萬里通是積分支付，聯(lián)合在一起可以達(dá)到一個商城收銀臺的效果?！标愋姆f說。

　　鼻祖的開放式變革

　　而在平安所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，萬里通和一賬通可以說是馬明哲早些年主導(dǎo)成立的“鼻祖”，這兩者體現(xiàn)出來的變化是“從服務(wù)內(nèi)部到對外開放”。

　　萬里通誕生于2008年，最初的定位是內(nèi)部積分平臺，一賬通誕生在2009年，目的是網(wǎng)上賬戶整合工具，一個賬戶，一套密碼，就可以添加和全面整合金融及非金融賬戶。但在隨后的多年里，萬里通和一賬通并沒有太多亮眼之處，一方面，萬里通和一賬通更多傾向于服務(wù)平安既有的客戶，另一方面，彼時，市場并不理解積分平臺和賬戶管理的意義所在。

　　直到2012年~2013年，市場上才陸續(xù)成立了多個積分平臺，此時，萬里通的定位逐漸變化，從平安的萬里通轉(zhuǎn)換為開放式積分平臺，實(shí)現(xiàn)積分的通存通兌，由此一躍成為國內(nèi)最大的積分管理平臺。

　　作出同樣變化的還有一賬通，從2014年開始，一賬通一改“內(nèi)部賬戶管理”的主張，積極對外開放。

　　陳心穎表示，一賬通未來的戰(zhàn)略愿景，就是打造中國最大的開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。。

　　按照平安的說法是：基于用戶日常管理賬戶的各種痛點(diǎn)，整合包括“投資、消費(fèi)、存款、貸款、保險”等5大金融賬戶，覆蓋“車、房、健康、托貴”等4大生活賬戶，實(shí)現(xiàn)金融及生活的三個互通，即賬戶通、數(shù)據(jù)通和資產(chǎn)通。

　　截至目前，已有超過9000萬用戶在一賬通平臺上管理自己的賬戶，月活躍用戶達(dá)1800萬；金融及生活賬戶整合數(shù)達(dá)117個，覆蓋80%以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶。

　　在幫助用戶管理賬戶的同時，一賬通還提供自助式、顧問式及智能式理財平臺，幫助管理用戶的每一份資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財富增值。正是基于一賬通多方位的理財功能，越來越多用戶開始選擇一賬通進(jìn)行財富管理。數(shù)據(jù)顯示，一賬通平臺管理的資產(chǎn)超過1.7萬億元。

　　不僅如此，隨著國家開始推動消費(fèi)金融的發(fā)展，征信開始介入越來越多的應(yīng)用場景。作為一個開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，一賬通通過豐富的應(yīng)用場景，帶動個人征信在金融和生活方面的應(yīng)用。目前，一賬通聯(lián)合前海征信推出了多個金融應(yīng)用及生活應(yīng)用，幫助用戶管理現(xiàn)有和未來的信用。

　　生活管理方面，一賬通依托平安集團(tuán)，整合集團(tuán)各專業(yè)子公司生活服務(wù)，提供諸如車房估值、卡包托貴、一鍵掛失等，讓用戶的生活管理更便捷。

　　可以發(fā)現(xiàn)，一賬通正在完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場中各個環(huán)節(jié)，并借此改變互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局。

　　APP管理術(shù)

　　有人統(tǒng)計，去年，平安集團(tuán)旗下已經(jīng)野蠻生長了40余個APP，旗下各個子公司，包括平安銀行、平安信托、平安證券、平安壽險和財產(chǎn)險等，都是不遺余力的推出各類APP。

　　“最新的數(shù)字可能是29個，”陳心穎說，為了管理眾多的APP們，集團(tuán)層面成立了APP管理委員會。

　　“我們的APP管理委員會總的管理理念分為前、中、后三個環(huán)節(jié)：在前端，我們唯一的要求就是想清楚，目標(biāo)群是什么，做什么樣的價值主張，怎樣設(shè)計，因?yàn)樯葾PP容易，養(yǎng)APP很難?！标愋姆f說。

　　她說，在中端，APP管理委員會要監(jiān)控APP的使用情況，每季度會根據(jù)它的用戶量、活躍度、排名監(jiān)控進(jìn)行篩選，APP可以是用戶量小，活躍度比較高，小而美；量多，活躍度也高當(dāng)然更好；如果量多活躍度少，我們就可能給一個警報，APP要解釋為何這么多量，卻沒有活躍度；而如果是量小、活躍度又小，持續(xù)三個季度觀察依舊如何，就只能清理掉?！?

　　“有進(jìn)有出，維持持續(xù)經(jīng)營?！彼f。