小微企業(yè)融資難、融資貴，金融機構(gòu)有錢無處貸，這兩大難題的同時存在，加大了普惠金融政策的實施難度。

　　“出現(xiàn)這種情況不難理解。”蘇州市副市長周偉強表示，“一方面，目前我國正在進行經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，很多傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域出現(xiàn)產(chǎn)能過剩。金融機構(gòu)很難適應(yīng)這種新變化，有錢不敢放出去，這就形成了資產(chǎn)配置荒；另一方面，很多小微企業(yè)受有效信用信息不足所限，融資渠道不暢，企業(yè)難以擴大規(guī)模甚至因此夭折?！?

　　為解決上述矛盾，人民銀行已經(jīng)展開積極探索，而征信系統(tǒng)建設(shè)成為破題關(guān)鍵。

　　中山市的“一體化系統(tǒng)”

　　說起中山市的“一體化系統(tǒng)”，中山市三義貿(mào)易有限公司的姬啟飛立刻連呼：“方便！直接！”該公司主要生產(chǎn)工業(yè)手套、針、線、小刀。作為一名小微企業(yè)主，姬啟飛曾深受融資難之苦。

　　“以前公司需要錢的時候，我得準備很多份材料，并且挨個去找每家銀行談。有時候要見到合適的業(yè)務(wù)人員并不容易，整個過程耗時費力。即便如此，很多銀行對我所提供的信息也還是將信將疑。”他回憶道。

　　這種“求貸無門”的痛苦很多小微業(yè)主都曾切身體會過，而借助“一體化系統(tǒng)”，姬啟飛的融資難題化解了。

　　“這個平臺上的信息都是由人民銀行從政府部門采集過來的，含金量高，金融機構(gòu)都信得過。我再也不用一家一家跑銀行了，只要將我的需求掛在平臺上面，銀行就會通過系統(tǒng)查驗我的資質(zhì)和信息，然后直接發(fā)放貸款。如此一來，耗時短、效率高，融資問題也能真正得到解決?！?

　　姬啟飛所說的“一體化系統(tǒng)”，指的是中山市社會征信與金融服務(wù)一體化系統(tǒng)。2012年以來，人民銀行中山市中心支行在總結(jié)10多年來對非銀行信用信息采集實踐基礎(chǔ)上，自主研發(fā)了這項轄區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)。2013年10月，該系統(tǒng)正式上線，包括三個信息采集庫、三個信息深加工平臺以及三個開放型的信息對接平臺。

　　其中，信息采集庫與中山市20多個政府部門、企事業(yè)單位的非銀行信息對接，突破了部門隔離，連通了一個個信息“孤島”，使不同政府部門間實現(xiàn)信息共享；為保證信息的動態(tài)化、可持續(xù)，該采集庫還通過專線連接中山市政務(wù)信息中心，每天自動進行信息推送和更新。

　　實際上，“一體化系統(tǒng)”不但是企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)，更是一個金融產(chǎn)品交易平臺。不僅企業(yè)將自己的融資需求公布在平臺上，各金融機構(gòu)也可貼出自己的金融產(chǎn)品信息。這樣一來，借款人可以全天候、足不出戶地解決融資問題，通過在“一體化系統(tǒng)”的網(wǎng)站上瀏覽、比較、選擇銀行信貸產(chǎn)品，進行“淘寶式”的信貸產(chǎn)品篩選，并在網(wǎng)上向指定或不指定銀行提交借款申請。

　　新盛世公司代表張鷹就嘗試了這一服務(wù)?！斑@種網(wǎng)上金融產(chǎn)品超市式的購物體驗不僅新奇而且效率也高?！睆堹棻硎荆捌髽I(yè)通過貨比三家向指定或非指定金融機構(gòu)提出申請后，還能通過互聯(lián)網(wǎng)看到銀行初審、終審的進度以及貸款發(fā)放情況，申請貸款的工作和流程大大簡化了。”

　　“系統(tǒng)的服務(wù)貫穿整個交易流程。在交易達成前，銀行可借助‘一體化系統(tǒng)’獲得企業(yè)的全面信息，而整個交易結(jié)束后，雙方也會將相關(guān)信息反饋在該平臺上，供后續(xù)交易者參考?！比嗣胥y行中山市中支副行長李杏梨補充道。

　　通過“互聯(lián)網(wǎng)+搜索+信貸產(chǎn)品對比”的模式，“一體化系統(tǒng)”極大地便利了各類市場主體與銀行之間的互相發(fā)現(xiàn)、挖掘和交易，并緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)融資難、融資貴問題。

　　蘇州的企業(yè)征信服務(wù)模式

　　與人民銀行中山市中支牽頭、設(shè)計并推廣應(yīng)用的模式不同，蘇州的征信平臺是在人民銀行、金融局牽頭下，由企業(yè)設(shè)立完成。

　　2014年9月，蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司經(jīng)蘇州市人民政府批準，由蘇州國際發(fā)展集團有限公司發(fā)起成立，是按照市場化運作模式開展企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)企業(yè)。

　　與中山市的“一體化系統(tǒng)”類似，該公司所建設(shè)的企業(yè)征信信息服務(wù)平臺采集了大量經(jīng)過授權(quán)的非銀行信貸信息，包括企業(yè)的公積金繳存信息、納稅信息等。此外，該平臺還會介紹企業(yè)6個主要盈利項目及近8個季度的發(fā)展趨勢，立體化、實時化地呈現(xiàn)企業(yè)發(fā)展狀況，以此形成征信報告，對企業(yè)進行多項信息分析，提供風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。

　　該公司業(yè)務(wù)部負責(zé)人周旭峰解釋了上述信息的運作原理：“單看企業(yè)的公積金繳存情況這項指標就可了解企業(yè)發(fā)展狀況：如果企業(yè)全員申報公積金，說明其經(jīng)營情況不錯；如果只有很少部分員工甚至沒有員工享受公積金福利，則側(cè)面反映出企業(yè)人員穩(wěn)定性較差。”

　　可以看到，大數(shù)據(jù)解決了如何建征信平臺的問題，但誰來建設(shè)則未有定論。就此，記者向人民銀行蘇州市中心支行征信管理科副科長姚康拋出問題：“為什么要由國企來建設(shè)征信服務(wù)平臺”？姚康表示：“如果由純民企來組建信用平臺，無披露信息義務(wù)的企業(yè)可能不愿公開自己的行為信息和經(jīng)營狀況，而國企可借助政府強力推動和信用背書破題。另外，由國企而非國家機關(guān)直接推動征信建設(shè)，則可以保證該平臺以市場主體的方式運作，不為行政級別和審批流程所限，真正從市場實際需求出發(fā)，以實現(xiàn)經(jīng)濟效益為目標，確保開展征信工作的長效性?！?

　　“當然，由企業(yè)建設(shè)征信服務(wù)平臺、實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營過程中也面臨很多挑戰(zhàn)。一旦涉及經(jīng)濟利益，如何保證該平臺的客觀、獨立和公信力又是一大難題。目前，我們?nèi)栽谔剿髦??！碧K州企業(yè)征信服務(wù)有限公司董事長黃建林表示。

　　征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式仍在路上

　　必須承認，盡管我國征信系統(tǒng)建設(shè)已有初步發(fā)展，企業(yè)征信市場規(guī)模也在逐步提高，但離建設(shè)誠信社會的整體需求仍有相當差距。

　　“應(yīng)當說，人民銀行的征信系統(tǒng)信息比較完備，得到銀企的廣泛使用。但是，該系統(tǒng)對于企業(yè)非金融信息，比如經(jīng)營能力、繳納稅款、銷售業(yè)績等指標衡量不足?！秉S建林表示。

　　央行征信系統(tǒng)的“死角”確實存在。人民銀行杭州中心支行負責(zé)人介紹，截至2013年年底，在央行征信中心收錄的8億多自然人中，有征信記錄的約3.2億人，占總?cè)丝跀?shù)的23.7%，遠低于美國征信體系85%的覆蓋率。

　　無論是中山市的人民銀行主導(dǎo)模式，還是蘇州市的企業(yè)建設(shè)模式，都是各地從實際情況出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特色進行的征信模式探索，旨在清掃目前征信體系的“死角”，為小微、“三農(nóng)”等信用主體解除融資難、融資貴的困擾。

　　當然，征信業(yè)務(wù)的探索剛剛起步，掃清征信體系“死角”還需更長期、深入的探索實踐。我們期待，隨著各地探索實踐的逐步深入，征信體系的“死角”會越來越少，而普惠金融的效率將日漸提高。