柏可林 攝

　　11月17日，上海白領(lǐng)王姣收到了“雙十一”網(wǎng)購(gòu)的最后一個(gè)包裹。王姣告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，今年“雙十一”她網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)近2萬(wàn)元，買了床墊、衣服和各種日用品，與去年最大的不同是，今年她第一次嘗試使用了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的消費(fèi)貸款。“除了信用卡，我還用‘花唄’支付了9000多元的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)。第一次秒殺秒到了，嚇得我趕緊付款了，螞蟻花唄真是‘亂花錢’的一把好手?！?/p>

　　事實(shí)上，在電商購(gòu)物“狂歡節(jié)”背后，金融服務(wù)也已經(jīng)全面滲透并融入其中，不僅提供支付、周轉(zhuǎn)、信貸、分期、眾籌等配套性服務(wù)，而且金融產(chǎn)品本身也開(kāi)始作為主角搶班奪權(quán)，成為另一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從金融的角度說(shuō)，“雙十一”已成為整個(gè)國(guó)家支付體系、金融體系協(xié)同小微服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一場(chǎng)大練兵?！半p十一”的實(shí)踐顯示，金融云、互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的新金融業(yè)態(tài)，正在有力推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)加入混戰(zhàn)

　　2015“雙十一”落幕，購(gòu)物類電商的激情燃燒，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入戰(zhàn)團(tuán)，在“花錢”的戰(zhàn)場(chǎng)外，開(kāi)辟了另一個(gè)“賺錢”的戰(zhàn)場(chǎng)，專門推出針對(duì)“雙十一”的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)募尤?，讓“雙十一”實(shí)現(xiàn)從只有“買買買”到還能“賺賺賺”的轉(zhuǎn)變。

　　據(jù)網(wǎng)貸中心最新數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在“雙十一”期間成交額102.63億元，同比2014年上漲了337%，增速驚人，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)史上單日成交額首次破百億元，也創(chuàng)下了新的里程碑。

　　拍拍貸COO李鐵錚就表示，今年央行連續(xù)降息降準(zhǔn)，余額寶收益已經(jīng)降到2%左右，根本不夠慰藉血拼后的寒冷。余額寶雖然沒(méi)落了，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依舊火熱。經(jīng)過(guò)兩年的市場(chǎng)教育，投資者對(duì)于網(wǎng)貸的認(rèn)知度的確已經(jīng)有質(zhì)的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策利好頻出，代表著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向正規(guī)軍蛻變。

　　記者注意到，“雙十一”之前京東金融已經(jīng)宣布推出多款理財(cái)優(yōu)惠活動(dòng)，支付寶也推出了充值送紅包的活動(dòng)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則在活動(dòng)上更加積極，比如國(guó)資系P2P平臺(tái)民貸天下就推出了“雙十一兩天全場(chǎng)加息11%”的活動(dòng)。

　　“金融服務(wù)早已融入‘雙十一’，過(guò)去的‘雙十一’，金融行業(yè)更多的是提供支付、周轉(zhuǎn)、信貸等配套服務(wù)，但從去年開(kāi)始，金融產(chǎn)品本身也開(kāi)始成為主角?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士孫立行在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這種組團(tuán)的理財(cái)模式相當(dāng)于打造一個(gè)行業(yè)平臺(tái)，讓大家集中展示、同臺(tái)競(jìng)技，可以給平臺(tái)帶來(lái)流量和收益；同時(shí)，如果將理財(cái)活動(dòng)做成一個(gè)影響力大的活動(dòng)，對(duì)平臺(tái)樹(shù)立品牌很有幫助，可以提高行業(yè)的整體發(fā)展水平。

　　近幾年，由于網(wǎng)絡(luò)上對(duì)“剁手黨”的各種調(diào)侃愈發(fā)激烈，加強(qiáng)了大眾對(duì)理性消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)提供了推動(dòng)大眾理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。

　　支付上演重頭戲

　　今年的“雙十一”與往年大不相同，一方面移動(dòng)交易占比成為主流趨勢(shì)，移動(dòng)交易集中度大幅提升；另一方面電商巨頭不僅把營(yíng)銷重點(diǎn)集中在商品物流，也開(kāi)始強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資源爭(zhēng)奪。

　　因此不少商家都在移動(dòng)支付上大做文章，來(lái)自老牌支付企業(yè)快錢的數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”移動(dòng)端的交易增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛再度刷新紀(jì)錄，峰值增長(zhǎng)超5倍。據(jù)悉，快錢早早就開(kāi)始布局，持續(xù)在移動(dòng)端發(fā)力，構(gòu)建了由移動(dòng)快捷等組成的豐富產(chǎn)品體系。目前，快錢的個(gè)人用戶數(shù)超過(guò)4億，而推出的快錢錢包更成為“80后”、“90后”的移動(dòng)生活利器。

　　支付是網(wǎng)購(gòu)非常關(guān)鍵的一環(huán)，承載著“雙十一”的資金流和用戶流。據(jù)記者了解，為全力配合國(guó)內(nèi)主流電商的“雙十一”活動(dòng)，快錢早在9月中旬就組建了由產(chǎn)品、研發(fā)、系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、清算專項(xiàng)保障小組構(gòu)成的專業(yè)運(yùn)營(yíng)保障團(tuán)隊(duì)，作為堅(jiān)實(shí)的后盾，提供極其穩(wěn)定的系統(tǒng)服務(wù)?！半p十一”期間，快錢的工作人員7×24小時(shí)在線提供最專業(yè)、最快速的服務(wù)，打了一場(chǎng)“雙十一”的硬仗，全面保障了購(gòu)物狂潮給平臺(tái)支付系統(tǒng)帶來(lái)的壓力。

　　事實(shí)上，每年的“雙十一”，互聯(lián)網(wǎng)交易、支付和物流都會(huì)迎來(lái)峰值，912.17億元的交易盛宴背后更是對(duì)支付系統(tǒng)的大考驗(yàn)。

　　來(lái)自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，今年雙十一期間，支付寶共完成7.1億筆支付，支付峰值出現(xiàn)在凌晨0點(diǎn)05分01秒，達(dá)到8.59萬(wàn)筆/秒，是去年“雙十一”峰值3.85萬(wàn)筆/秒的2.23倍。

　　“支撐支付寶實(shí)現(xiàn)這一超越的秘密武器，是阿里巴巴與螞蟻金服自主研發(fā)的金融云、Oceanbase與分布式架構(gòu)?！蔽浵伣鸱Q，這一技術(shù)能力已隨著螞蟻金融云的發(fā)布正式對(duì)外開(kāi)放，金融機(jī)構(gòu)登陸螞蟻金融云后，便可迅速獲得同等的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。

　　除了自主研發(fā)系統(tǒng)，在這場(chǎng)空前的網(wǎng)購(gòu)交易盛宴中，正是銀行的大力投入與配合，幫助了支付寶平臺(tái)實(shí)現(xiàn)處理能力每年翻一番，為“雙十一”的順暢體驗(yàn)提供了最為強(qiáng)有力的支撐。據(jù)螞蟻金服首席技術(shù)官程立透露，銀行承擔(dān)了50%的交易，是“雙十一”保障用戶支付體驗(yàn)的最大功臣。

　　多家銀行在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，今年的銀行卡（含信用卡與借記卡）交易額度、支付頻次、支付峰值均同比大幅度提升，各家銀行均是精心準(zhǔn)備數(shù)月，并將系統(tǒng)容量在去年“雙十一”的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了一倍，同時(shí)進(jìn)行了數(shù)百次的壓力測(cè)試，測(cè)試覆蓋了用戶開(kāi)始購(gòu)物到創(chuàng)建交易、訪問(wèn)收銀臺(tái)到最終完成支付的整個(gè)鏈條。

　　“任何壓力測(cè)試，都抵不上真實(shí)購(gòu)物支付洪流來(lái)的那一刻，一秒鐘之內(nèi)數(shù)萬(wàn)個(gè)支付指令同時(shí)下達(dá)，系統(tǒng)承受的壓力可想而知?！鄙虾Ｒ患夜煞菪腥耸肯颉秶?guó)際金融報(bào)》記者表示，雖然

　　具體數(shù)據(jù)不方便透露，但是所有指標(biāo)同比去年都有很大的增量，為及時(shí)應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，“雙十一”當(dāng)天該行電子銀行部、科技部都是通宵加班。

　　消費(fèi)金融煥發(fā)活力

　　“雙十一”的天量交易，呼喚全新金融能力的支持，也催生了新的金融形態(tài)。

　　值得注意的是，今年電商的賒購(gòu)產(chǎn)品亦創(chuàng)下透支額新高，與銀行信用卡分食消費(fèi)金融蛋糕。

　　“這月買、下月還”的螞蟻花唄首次參與到大促中，聯(lián)合天貓放出約100萬(wàn)款免息分期商品，同時(shí)對(duì)女性用戶進(jìn)行信用提額；京東白條和蘇寧任性付也推出了各種免息服務(wù)。

　　對(duì)此，孫立行指出，從宏觀層面看，消費(fèi)金融成為了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)力量；從金融角度看，消費(fèi)金融將為中國(guó)金融創(chuàng)新進(jìn)行積極探索；從老百姓看，消費(fèi)金融能夠?yàn)槔习傩諑?lái)更多的選擇和體驗(yàn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，在“雙十一”開(kāi)場(chǎng)壓力最大的30分鐘時(shí)間里，螞蟻花唄的支付交易額達(dá)到了45億元，支付成功率達(dá)到100%。無(wú)論是支付速度還是穩(wěn)定性，螞蟻花唄都創(chuàng)下“雙十一”開(kāi)幕時(shí)段的紀(jì)錄，成為銀行支付體系的重要補(bǔ)充。

　　螞蟻花唄的支付成功率、順暢和速度的背后，是新金融力量推動(dòng)下的消費(fèi)需求巨大釋放。據(jù)螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人陳懷晟粗略估算，螞蟻花唄幫助整體支付成功率提升了2-3個(gè)百分點(diǎn)。每一個(gè)百分點(diǎn)的提升，意味著至少可以促進(jìn)1.3億元的消費(fèi)。

　　其實(shí)，螞蟻花唄只是螞蟻金融在“雙十一”期間亮相的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的一小部分，網(wǎng)商銀行的小微企業(yè)貸款、聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)產(chǎn)品、支付寶的支付結(jié)算、螞蟻金融云的技術(shù)支撐等，都在此次消費(fèi)盛宴中形成合力，圍繞消費(fèi)金融煥發(fā)出活力。

　　此外，“雙十一”不僅是淘寶、天貓的節(jié)日，京東、蘇寧、國(guó)美等電商的銷售額也大幅增長(zhǎng)。京東的“白條”在“雙十一”期間向用戶提供最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款，且無(wú)年齡及人群等條件限制，更投入4億元向白條用戶提供24期貸款分期免息優(yōu)惠。其戰(zhàn)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”單日京東白條用戶同比增長(zhǎng)800%；截至11日24時(shí)，蘇寧“任性付”消費(fèi)人數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)近576%，任性分期金額增長(zhǎng)836%。在交易額猛增的背后，均離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力助推。

　　“電商對(duì)社會(huì)零售的深度變革，正在催生出新的金融形態(tài)，推動(dòng)支付、財(cái)富管理、信貸等金融服務(wù)水平提升，互聯(lián)網(wǎng)金融深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，將促進(jìn)中國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展?！睂O立行對(duì)記者指出，從“雙十一”的實(shí)踐來(lái)看，金融云、互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的新金融業(yè)態(tài)，正在有力推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。