11月17日晚間，中信銀行發(fā)布公告，證實了此前與百度合作開銀行的傳言。

　　新的直銷銀行定名為“百信銀行股份有限公司”，出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，注冊資金暫定20億元人民幣，擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定。

　　這是中國首家獨(dú)立法人直銷銀行?！爸变N銀行”從2013年起在中國出現(xiàn)。2013年9月起，民生銀行、北京銀行相繼推出直銷銀行業(yè)務(wù)，此后國內(nèi)有超過20家銀行都推出了直銷銀行業(yè)務(wù)。其與現(xiàn)有銀行的區(qū)別，主要在于沒有線下網(wǎng)點，是通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)，無時間地域的限制。這是傳統(tǒng)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)而采取的策略。

　　但是此前，直銷銀行業(yè)務(wù)都是在傳統(tǒng)銀行內(nèi)部，獨(dú)立法人的直銷銀行還沒有。2015年5月，據(jù)媒體報道，銀監(jiān)會組織了中國工商銀行、民生銀行、北京銀行、恒生銀行、包商銀行等5家銀行召開研討會，就試點成立獨(dú)立法人直銷銀行事宜向上述五家銀行征求意見，但是此后未見下文。

　　即將成立的百信銀行，會給中國金融業(yè)帶來怎樣的改變?

　　百度金融布局

　　在BAT三家當(dāng)中，百度的金融業(yè)務(wù)之前稍顯弱勢。阿里和騰訊發(fā)起設(shè)立的首批民營銀行網(wǎng)商銀行和微眾銀行都已經(jīng)開業(yè)，但是百度沒有自己的銀行。

　　縱觀百度的金融業(yè)務(wù)，以往較為分散。今年2月，百度宣布進(jìn)行大幅度的組織架構(gòu)調(diào)整，將百度現(xiàn)有業(yè)務(wù)群組和事業(yè)部整合為三大事業(yè)群組：移動服務(wù)事業(yè)群組、新興業(yè)務(wù)事業(yè)群組、搜索業(yè)務(wù)群組。這三大業(yè)務(wù)群組都有金融業(yè)務(wù)。

　　百度金融事業(yè)部是新興業(yè)務(wù)事業(yè)群組的六個事業(yè)部之一。百度金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)分兩大塊：百度有錢和百度小貸。“百度有錢”是其核心產(chǎn)品，主要做消費(fèi)金融，其中教育信貸是較為重視的板塊。“百度小貸”是為百度的企業(yè)用戶提供金融服務(wù)。

　　新興業(yè)務(wù)事業(yè)群組之外，另外兩個事業(yè)群組也分別有一塊金融業(yè)務(wù)。移動服務(wù)事業(yè)群組下面有百度錢包，搜索業(yè)務(wù)事業(yè)群組下面有百度財富。

　　百度錢包的業(yè)務(wù)，包含了百度旗下的第三方支付品牌“百付寶”、百度自己開發(fā)的理財產(chǎn)品和百度眾籌類的產(chǎn)品(百度有戲等)。百度錢包的業(yè)務(wù)，主要是為百度的移動服務(wù)，如百度糯米、百度外賣等提供支付方面的支持。

　　百度財富原來叫“金融知心”，是為理財產(chǎn)品提供專業(yè)的搜索引擎服務(wù)的平臺。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，百度多年來積累了海量的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)多為搜索數(shù)據(jù)，與金融關(guān)聯(lián)起來有些難度，這也是百度金融業(yè)務(wù)以往有些弱勢的原因所在。不像阿里積累的多為電商等交易數(shù)據(jù)，與金融天然相關(guān);騰訊的財付通也有支付業(yè)務(wù)，微信也有支付和轉(zhuǎn)賬的功能，與金融關(guān)聯(lián)相對容易。

　　但是今年6月，百度公司創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏宣布，百度將拿出200億砸向百度糯米。他認(rèn)為，百度會在O2O市場上占據(jù)較大份額，時間是“3年到5年”。目前百度糯米、百度外賣等做得風(fēng)生水起，前不久，百度有錢接入了去哪兒網(wǎng)進(jìn)軍旅游分期，相關(guān)的支付、交易數(shù)據(jù)正在積累。

　　從2013年開始，百度已相繼與中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行、中國工商銀行、浙商銀行開展合作，但是一直沒有見到大的動靜。

　　中信銀行的互聯(lián)網(wǎng)嘗試

　　中信銀行創(chuàng)立于1987年，2007年在上海證券交易所上市，為中國大陸第七大銀行。中信銀行一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的勇敢嘗試者。

　　2013年刷新所有人對“互聯(lián)網(wǎng)金融”認(rèn)識的產(chǎn)品余額寶，就是由中心銀行提供資金托管的。因此，中信銀行也獲利頗豐。2014年上半年，中信銀行托管規(guī)模增長1.3萬億，增量和增速行業(yè)第一，這很大程度是源自余額寶等貨幣市場基金快速發(fā)展的結(jié)果。截至2014年年末，中信銀行資管規(guī)模突破3.5萬億，居股份制銀行首位。

　　2014年5月5日，中信集團(tuán)召開黨委會議，正式任命52歲的李慶萍擔(dān)任中信銀行黨委書記一職。李慶萍，1962年生，南開大學(xué)金融系畢業(yè)，從1984年出任農(nóng)業(yè)銀行總行國際業(yè)務(wù)部干部開始，在農(nóng)行工作近30年，曾任零售業(yè)務(wù)總監(jiān)兼?zhèn)€人金融部總經(jīng)理。

　　自李慶萍于2014年5月從農(nóng)行空降中信銀行后，該行開始全面啟動零售戰(zhàn)略二次轉(zhuǎn)型。在3月24日的業(yè)績發(fā)布會上，中信銀行副行長曹國強(qiáng)表示，目前零售業(yè)務(wù)占全行比重基本穩(wěn)定在20%，未來要大幅提高零售產(chǎn)能，提升貢獻(xiàn)占比。其中移動端是重要布局，“未來的競爭核心就在移動互聯(lián)，實際增加有效的獲客渠道。”

　　據(jù)媒體報道，中信銀行的零售轉(zhuǎn)型真正啟動于2014年第三季度。當(dāng)時便提出“打造全渠道批量獲客能力”，其中就包括“推出直銷銀行，提高大眾理財業(yè)務(wù)的直銷業(yè)務(wù)平臺，以簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)大眾客戶”。

　　中信銀行也是與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的積極嘗試者。中信銀行此前與BAT都有過合作。中信銀行與百度的合作始于2013年。

　　2013年，中信銀行信用卡中心入駐百度貼吧企業(yè)平臺，成為首批入駐該平臺的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。中信銀行信用卡創(chuàng)建了首個金融互動主題貼吧—“章魚卡吧”，借助章魚卡吧，中信銀行信用卡中心通過發(fā)布信息、制造話題，加強(qiáng)了與吧友互動，有助于打造“粉絲親密度”，還可以在線下組織貼吧粉絲體驗產(chǎn)品、參與活動，建立線下社群，并逐步擴(kuò)大社群規(guī)模。

　　2014年11月，中信銀行聯(lián)合百度貼吧推出了中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，為貼吧用戶提供線上金融及支付類服務(wù)。

　　2015年6月，中信銀行與百度簽訂全平臺戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等領(lǐng)域達(dá)成了全面合作關(guān)系。2015年10月，百度旗下子公司百度小貸有限公司進(jìn)駐重慶，中信銀行重慶分行是唯一一家合作銀行。

　　首家獨(dú)立法人直銷銀行

　　直銷銀行，自2013年在中國出現(xiàn)之后，一直不溫不火。

　　易觀智庫互聯(lián)網(wǎng)金融中心研究總監(jiān)、高級分析師馬韜告訴網(wǎng)易科技，主要有兩個大環(huán)境上的制約因素：第一，中國的利率市場化并未完全放開，這使得直銷銀行的產(chǎn)品對老百姓并沒有特別大的吸引力;第二，直銷銀行脫離了網(wǎng)點限制，其優(yōu)勢在于可以跨行、跨區(qū)招攬存款，但是目前中國的遠(yuǎn)程開戶并未放開，也成為掣肘因素。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，百度與中信銀行的合作是雙方的需求。在BAT三家當(dāng)中，阿里有網(wǎng)商銀行，騰訊有微眾銀行，百度還沒有銀行。如果與銀行合作，百度的金融業(yè)務(wù)能夠更快推進(jìn)。對中信銀行來說，能與百度這樣級別的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，也是一個不錯的選擇。

　　有業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易科技表示，對于百信銀行的前景，目前并不十分看好。一來，百度在金融方面的優(yōu)勢并不明顯，其擁有的數(shù)據(jù)都是搜索數(shù)據(jù)，賬戶體系粘性不強(qiáng)、金融屬性不強(qiáng);二來，制約直銷銀行發(fā)展的大環(huán)境還未完全改變。

　　但是，中國的利率市場化已經(jīng)在快速推進(jìn)，今年已經(jīng)有較大動作。該人士認(rèn)為，利率市場化最終一定會放開的，一旦放開，直銷銀行會迎來爆發(fā)的機(jī)會，百信銀行的成立也可以理解為提前圈地。

　　此前，中國還沒有獨(dú)立法人直銷銀行。該人士認(rèn)為，獨(dú)立法人直銷銀行，可以讓直銷銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)展更迅速。原來在傳統(tǒng)銀行體系之內(nèi)，直銷銀行的業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有沖突，業(yè)務(wù)推進(jìn)有一定的障礙，而成立單獨(dú)的直銷銀行可以有體制機(jī)制上的優(yōu)勢。