11月6日，小米科技創(chuàng)始人雷軍在第六屆財新峰會上預測，“農村互聯(lián)網(wǎng)將是下一個十年的風口”，并強調互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中很受關注的部分。不難看出，大佬的關注將農村互聯(lián)網(wǎng)金融重新拉回公眾視野。

　　時隔4日，國務院發(fā)布《促進農村電子商務加快發(fā)展的指導意見》，該指導意見提出要加大對農村金融的支持力度。指導意見的出臺更是讓風頭正勁的農村互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，備受關注。

　　在農村這塊還沒有完全被蠶食的巨大蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)摩拳擦掌躍躍欲試。但農村金融市場基礎相對薄弱，這些企業(yè)又需要邁過哪些門檻呢？近日，《中國企業(yè)報》記者采訪多位業(yè)內人士時了解到，在面對農村金融風控弱、長線投資、巨頭競爭等壓力之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)圖謀農村市場的美夢能否實現(xiàn)仍充滿變數(shù)，諸多困難待克服。

　　紛紛搶灘農村市場

　　不過，農村市場前景的朦朧并未影響到眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跟進的熱情。近日，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行對外宣布，面向農村農戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產品旺農貸已經正式上線，為農村里的種養(yǎng)殖者、小微經營者提供無抵押、純信用的小額貸款服務。風口之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進駐農村，農村互聯(lián)網(wǎng)金融儼然已成為一塊肥肉。

　　除旺農貸之外，國內的翼龍貸、農發(fā)貸、沐金農、宜農貸等P2P企業(yè)也有涉足，亦有阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司已經開始布局。再加上正準備進軍農村互聯(lián)網(wǎng)金融的有利網(wǎng)、短融網(wǎng)等后備力量，農村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模蔚然成勢。

　　據(jù)了解，成立于2007年的翼龍貸采用加盟商模式，加盟商從線下做業(yè)務和風控，并采用O2O上門服務，打一個電話或網(wǎng)上登錄信息，服務人員直接上門?！凹用四Ｊ剑犉饋硎羌兙€下的通道，沒有太多互聯(lián)網(wǎng)色彩，甚至有些土，但是對于農村金融，也許這是最適用的一條路?！币睚堎J董事長王思聰在接受《中國企業(yè)報》記者采訪時稱，目前翼龍貸的服務已經覆蓋1800個縣區(qū)，基本上細化到自然村。

　　今年3月上線的“農發(fā)貸”則通過互聯(lián)網(wǎng)解決方案，連接社會資金與農業(yè)生產，滿足農業(yè)新模式發(fā)展中的資金缺口，幫助投資者分享農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展紅利。自上線以來，借款項目已覆蓋全國23個省、150多個市縣、318萬畝耕地面積，覆蓋了全國主要農作物產區(qū)。

　　此外，目前中國最大的P2P金融服務平臺、P2P巨頭宜信也發(fā)布了針對農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的第二個“五年計劃”——“互聯(lián)網(wǎng)金融·谷雨戰(zhàn)略”。宜信要在五年內自建國際融資1000個基層金融服務網(wǎng)點，不僅提供農村信貸服務，還提供農村支付、農村保險等服務。此前，宜信公司就開發(fā)了宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融項目。

　　各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司激戰(zhàn)農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場藍海，但是農村市場攻堅困難卻也是不容爭議的事實。短融網(wǎng)CEO王坤在接受《中國企業(yè)報》記者采訪時一語中的：“農村金融市場非常不發(fā)達，金融供給嚴重不足，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入農村基本上是以解決農民生產生活資金需求為主要業(yè)務，也就是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務?！?/p>

　　機遇與風險并存

　　同傳統(tǒng)的金融形式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開風險識別和評估。長期以來，農村金融都面臨著征信難、抵押難等問題。有分析指出，“農村居民普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的認知和實踐，互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商良莠不齊，容易誘發(fā)前者惡意騙貸、后者卷款跑路等行為發(fā)生?！?/p>

　　以農業(yè)銀行的農戶貸款業(yè)務為例，2014年和2015年上半年，農戶貸款在農業(yè)銀行各項（除了其他）個人貸款業(yè)務中，不良率最高，超過3.5%。

　　“農村金融市場的壞賬率和營銷成本較高，但農民能承受的利率有限，如何做到成本和利率匹配是個大問題?！蓖趵は颉吨袊髽I(yè)報》記者分析時表示，進入農村做金融需要跨越障礙，農村地域廣闊，每個地域市場差別很大，如何建立一個合理的營銷系統(tǒng)和風控系統(tǒng)是大難題；尤其值得注意的是，進駐的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要懂得如何設計出適合不同農村市場的差異化金融產品。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)能打破農村市場的消費群體在空間分布上零散、碎片化的特性，使其能夠在保留用戶滿意度的情況下最大限度地降低成本支出，但是，“其實農村金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融還有非常大的距離，因為農村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施和普及程度不高，農村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)才會有互聯(lián)網(wǎng)金融市場機會?！蓖趵娬{。

　　除了農村的互聯(lián)網(wǎng)普及程度低之外，“由于‘三農’金融資金供應不足以及‘三農’金融基礎設施不健全，無法有效識別不同人或不同群體的信用等級，導致‘三農’資產無法有效合理定價?！便褰疝rCEO王曾對《中國企業(yè)報》記者表示，“三農”金融資產的獲取途徑千差萬別，如何獲得優(yōu)質的借款客戶也是難題。

　　“農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場看起來很順暢，但是做起來很艱難。除了農村農民的信譽度低、農村的配套設施比較弱勢之外，風控方面問題確實也很大?！蓖跛悸斕寡裕睚堎J現(xiàn)在深耕農村市場六七年了都還沒有掙錢。“農村的任何商業(yè)的項目，我覺得都需要8到10年去做、去積累。否則的話，在農村要想很快的時間內做成一個成功的項目，幾乎是不可能的?！?/p>

　　針對目前農村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，中央財經大學金融法研究所所長黃震指出，需要從五個方面下功夫。第一，加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設，發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢；第二，農業(yè)產業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術結合，形成大數(shù)據(jù)體系；第三，發(fā)展農村電商、物流產業(yè)，形成移動金融的市場生態(tài)；第四，通過移動金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融，促進資金流向農村；第五，建立大數(shù)據(jù)征信、風控與監(jiān)測機制，為農村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護航。

　　中國（海南）改革發(fā)展研究院院長遲福林亦認為，農村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風口”。他建議，應加快形成農村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障。第一，最重要的是推動市場導向的金融改革，加快放開農村金融市場；第二，完善農村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制；第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關立法。