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2025年01月09日 星期四

悲喜交加的騰訊金融:未來(lái)該如何走?

  • 發(fā)布時(shí)間:2015-11-04 14:29:18  來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)  作者:王麗娟  責(zé)任編輯:畢曉娟

  下一個(gè)十年,這家社交巨無(wú)霸在金融領(lǐng)域還會(huì)溫吞吞走下去嗎?

  如果以財(cái)付通作為騰訊進(jìn)軍金融業(yè)的起點(diǎn),如今,騰訊金融業(yè)務(wù)已走到了第十個(gè)年頭。相比螞蟻金服大金融平臺(tái)的戰(zhàn)略布局、京東金融全面開花的激進(jìn)擴(kuò)張,盡管騰訊金融的江湖地位無(wú)法被忽視,但是其產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)布局的速度明顯弱一些。

  與具備電商基因的阿里和京東不同,基于社交起家的騰訊在開展金融業(yè)務(wù)時(shí),幾乎唯一的優(yōu)勢(shì)就是入口。龐大的QQ用戶和微信用戶成為構(gòu)筑騰訊金融版圖的基石,騰訊金融業(yè)務(wù)也一直圍繞著如何滿足這些既有客戶的金融需求服務(wù),看上去野心不大。

  但這不妨礙許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)試圖搶占騰訊的入口資源,也無(wú)法隱藏騰訊接入各類應(yīng)用場(chǎng)景和生態(tài)體系背后的金融布局規(guī)劃。包括支付、借貸、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)金融領(lǐng)域,騰訊都已有涉獵。

  下一個(gè)十年,這家社交巨無(wú)霸在金融領(lǐng)域還會(huì)溫吞吞走下去嗎?

  悲喜交加

  在《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者看來(lái),今年的騰訊金融,可謂悲喜交加。

  年初,國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)考察微眾銀行,見證發(fā)放第一筆互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款,成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的驕傲。轉(zhuǎn)而,因?yàn)槿四樧R(shí)別技術(shù)不被監(jiān)管層認(rèn)可,微眾銀行的賬戶體系無(wú)法建立,唯一信貸產(chǎn)品——微粒貸還是在半年多后,以低調(diào)進(jìn)駐QQ錢包和微信錢包的方式上線。近期,微眾銀行又遭遇行長(zhǎng)曹彤離職風(fēng)波,發(fā)展前景一度遭遇質(zhì)疑。

  8月份,市場(chǎng)就傳聞騰訊要調(diào)整公司架構(gòu),將成立金融事業(yè)群,提升金融板塊在集團(tuán)內(nèi)部地位。最終,騰訊以發(fā)送內(nèi)部郵件的方式低調(diào)公布了《關(guān)于支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線組織架構(gòu)調(diào)整的通知》,宣布撤銷此前以財(cái)付通為主體構(gòu)建的金融業(yè)務(wù)架構(gòu),全部劃入到新的“支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用”線下。這不僅與傳聞中的金融事業(yè)群差著一個(gè)等級(jí),還因?yàn)槲⑿胖Ц对诖藰I(yè)務(wù)條線的無(wú)端消失而引發(fā)各類解讀。

  10月份,曾經(jīng)比肩支付寶的理財(cái)通,終于在沉寂許久之后進(jìn)行了一次全新品牌標(biāo)識(shí)、廣告、新產(chǎn)品的改版,將其定位微信理財(cái)?shù)钠放浦鲝埜忧逦?/p>

  悲喜交加背后體現(xiàn)出騰訊在進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)上存在的一些短板。

  首先,騰訊金融發(fā)展初始缺乏戰(zhàn)略布局。阿里向來(lái)注重戰(zhàn)略導(dǎo)向,而騰訊則注重產(chǎn)品導(dǎo)向。正是這個(gè)原因,在微信支付的帶動(dòng)下,才使財(cái)付通擺脫了盡管是業(yè)界老二卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑輸支付寶的窘境。也正是微信支付成就了騰訊金融的進(jìn)一步發(fā)展,包括理財(cái)通的推出、微粒貸的上線。如果沒有微信這一個(gè)強(qiáng)大社交軟件的帶動(dòng),騰訊金融的十年成就是不是要嚴(yán)重縮水?

  其次,正是因?yàn)楫a(chǎn)品導(dǎo)向的企業(yè)文化,導(dǎo)致了一定的資源浪費(fèi),或者說(shuō)重復(fù)建設(shè)。騰訊大多數(shù)業(yè)務(wù)都由兩個(gè)超級(jí)渠道支撐,一個(gè)是手機(jī)QQ,一個(gè)是微信。其實(shí)從產(chǎn)品屬性和功能定位來(lái)看,二者的差異性越來(lái)越弱。尤其是在微信錢包發(fā)展得如火如荼之際,手機(jī)QQ上線了QQ錢包,附加的金融功能和場(chǎng)景應(yīng)用幾乎與微信錢包如出一轍。如果說(shuō)每個(gè)人的社交工具可以有多個(gè),但是相同金融服務(wù)功能的應(yīng)用每人只會(huì)選擇一個(gè),那么兩者之間勢(shì)必存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

  再次,基于社交形成的信息數(shù)據(jù)如何應(yīng)用于金融風(fēng)控,尤其是信貸投放,這中間的轉(zhuǎn)換環(huán)節(jié)可能并不如想象中順暢。相比離錢最近的消費(fèi)數(shù)據(jù),騰訊的社交數(shù)據(jù)含金量要低。畢竟,社交數(shù)據(jù)離錢比較遠(yuǎn)。

  可以預(yù)見的未來(lái)

  騰訊做金融的短板,或許馬化騰早已清楚。因此,騰訊高管團(tuán)隊(duì)在任何一個(gè)場(chǎng)合都強(qiáng)調(diào)“連接”的概念。

  按照馬化騰的說(shuō)法,騰訊不適合做太復(fù)雜、太深入的東西,希望投資、支持外面的一些團(tuán)隊(duì)去做,而不是全部在自己體系內(nèi)做?!拔覀兊募軜?gòu)可能更適合做一些基礎(chǔ)性的、平臺(tái)性的、普適性的連接器”。

  騰訊總裁劉熾平也一再?gòu)?qiáng)調(diào),騰訊不會(huì)做大而全的金融業(yè)務(wù),而是有選擇地做符合騰訊自身定位和核心能力的服務(wù)。

  歸納來(lái)看,騰訊強(qiáng)調(diào)的連接無(wú)外乎要連接以下人事物:連接投資者與理財(cái)、連接理財(cái)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)、連接借貸者與資金、連接交易雙方、連接線上線下,等等。基于這些連接的動(dòng)力,騰訊金融可能在以下方面會(huì)加大推進(jìn)力度。

  首先,開拓更多的應(yīng)用場(chǎng)景和生態(tài)系統(tǒng)。這樣做,一來(lái)是服務(wù)現(xiàn)有客戶人群,提供用戶粘性;二來(lái)是增加交易數(shù)據(jù),為進(jìn)一步的信貸產(chǎn)品和征信建模提供更多的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。但是,對(duì)于這塊領(lǐng)域的爭(zhēng)奪戰(zhàn)早已打響,盡管騰訊率先搶占了滴滴打車這一頗具優(yōu)勢(shì)的應(yīng)用場(chǎng)景,也接入了京東商城這樣的生態(tài)系統(tǒng),但是后續(xù)如何在O2O的戰(zhàn)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì),騰訊需要眼界更需要魄力。

  其次,將現(xiàn)有客戶劃分人群,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的針對(duì)性推送。其實(shí),這是騰訊理財(cái)通未來(lái)要做的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。按照他們的設(shè)想,會(huì)將理財(cái)通上的投資者按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資習(xí)慣進(jìn)行歸類劃分,為不同的群體提供不同的投資理財(cái)服務(wù)。這是客戶價(jià)值進(jìn)一步挖掘的必經(jīng)過(guò)程,也是客戶服務(wù)能力提升的關(guān)鍵。

  最后,內(nèi)部資源整合加速,戰(zhàn)略層面還缺乏核心領(lǐng)跑者。手Q錢包和微信錢包勢(shì)必會(huì)保持同時(shí)存在很長(zhǎng)一段時(shí)間,但是內(nèi)部產(chǎn)品雷同的情況或許會(huì)改觀。畢竟QQ和微信所定義的社交群體雖有重疊,卻另有各自特點(diǎn)。針對(duì)各自特點(diǎn)而提供不同的金融服務(wù)或許能服務(wù)更大群體的客戶。當(dāng)然,這種基于整體情況考慮的布局安排,可能更需要依賴一位有全局眼光的領(lǐng)跑者去思考。經(jīng)歷了微眾銀行和財(cái)付通的部分高管流失之后,騰訊的金融人才戰(zhàn)略計(jì)劃或許已經(jīng)提上日程。

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