統(tǒng)計顯示，網(wǎng)貸平臺每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙

　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正值風生水起，每天都上演著你方唱罷我登場的戲碼。

　　然而,金融的本質(zhì)無論是在傳統(tǒng)金融時代還是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，都不能超越風險和信用的超時空定價和匹配，風險被比作“黑天鵝”。特別是對P2P網(wǎng)貸平臺而言，無論是獲得融資，還是謀劃上市，抑或是尋求轉(zhuǎn)型，風控是一切行動的基石，它關(guān)乎著平臺的生死存亡?！耙话銇碚f，P2P行業(yè)主要存在幾方面風險，包括信用風險、道德風險、技術(shù)風險、流動性風險和政策風險等”，一位網(wǎng)貸平臺風控負責人對《證券日報》記者指出。

　　據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，網(wǎng)貸平臺每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺風控要面對的大敵之一。

　　對此，金融工場董事長魏薇在接受《證券日報》記者采訪時表示，由于網(wǎng)絡(luò)欺詐成本低，騙貸手段多且不易識別，大量中介代辦申請、虛假身份申請貸款等虛假交易行為，都使P2P平臺面臨巨大的風控挑戰(zhàn)?！耙獜母旧辖鉀Q網(wǎng)貸欺詐的問題，就需要一個經(jīng)過動態(tài)化升級的反欺詐措施?！?/p>

　　反欺詐領(lǐng)先企業(yè)——同盾科技CSO兼執(zhí)行副總裁馬駿驅(qū)對《證券日報》記者表示，公司現(xiàn)在有1000多個客戶，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的客戶近500家。“去年被我們排除在外的詐騙，每100筆占比在2%—5%左右，而今年已經(jīng)升到兩位數(shù)，被認定詐騙人的身份的比例也有上升的情況”。詐騙團伙游走于不同的行業(yè)，現(xiàn)在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移的趨勢加快。所以，實施跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控勢在必行。

　　“反欺詐”成為風控新提升點

　　事實上，在不少平臺的風控系統(tǒng)中，都已將“反欺詐”列為重點。據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺風控要面對的大敵之一。這其中，相當一部分詐騙行為由市面上的專業(yè)代辦公司承辦，由一些熟悉P2P審核流程的人員組成，專門幫助蓄意騙貸者信息包裝。有業(yè)內(nèi)人士認為，目前P2P行業(yè)中的蓄意造假嚴重的原因主要在于，首先線上造假成本低廉，詐騙技術(shù)更新快；其次是社會個人征信體系的不完善也助長了造假行為的泛濫。

　　魏薇告訴《證券日報》記者，目前P2P行業(yè)中，有相當程度的拒貸項目都涉及到不同程度的造假和欺騙。為了通過審核，資質(zhì)較差的借款人會在填報基本信息時做些手腳，例如職業(yè)信息造假、社會關(guān)系造假、抵質(zhì)押物證明造假等。而職業(yè)造假團伙則一般冒用他人身份申請和組團騙貸。

　　為了應(yīng)對欺詐行為，不少P2P平臺都建立了反欺詐系統(tǒng)。如拍拍貸推出的“魔鏡”風控系統(tǒng)，其中就包括了反欺詐模塊，采用的是“機器+人”的模式，對每一筆借款風險評分。量化的部分由機器完成，比如風險評分最高的和最低的部分會由系統(tǒng)自動拒絕和通過，當機器比較難辨別的時候由反欺詐組人工跟進。

　　普惠金融子公司愛錢進此前也發(fā)布了動態(tài)反欺詐模型，將欺詐規(guī)則融入到數(shù)學模型里，由電腦根據(jù)信審過程中每一環(huán)節(jié)的特性和前一階段的審核結(jié)果自我調(diào)整，從而對虛假信息和詐騙行為進行甄別。也就是說，在對借款申請人信用評估的過程中，模型自動篩選出一些特定的行為并對該行為打分，其結(jié)果將直接影響到借款人的借款額度和利率。

　　除了自身建立反詐欺系統(tǒng)外，還有不少P2P平臺都選擇與第三方服務(wù)商進行合作。比如，宜信公司、有利網(wǎng)、搜易貸、合力貸、人人聚財、陽光保險、安潤金融、網(wǎng)信理財、信用寶等企業(yè)已經(jīng)成為FICO信貸評分決策云平臺服務(wù)的首批客戶。此外，積木盒子、金聯(lián)所、邦幫堂、金融工場等平臺也都紛紛對接同盾科技的反欺詐云服務(wù)，強化防御系統(tǒng)。

　　對此，魏薇談道，平臺與同盾科技“聯(lián)防聯(lián)控”的風控思路，將大大促進行業(yè)健康穩(wěn)健的發(fā)展。“平臺風控不是‘閉門造車’，一套良好的風控體系不僅需要全面的數(shù)據(jù)信息作為支撐，更需要接受市場的檢驗，市場金融實踐中的不斷碰撞更有利于風控體系的完善。未來，隨著大數(shù)據(jù)的價值被進一步挖掘，‘云端化’、‘協(xié)同化’作業(yè)或?qū)⒊蔀榫W(wǎng)貸風控的新課題?！?/p>

　　網(wǎng)貸行業(yè)存多重風險

　　其實，P2P網(wǎng)貸行業(yè)自誕生以來便自帶“高收益”標簽，而高收益往往與高風險如影隨形。而不時傳出的P2P平臺跑路、出現(xiàn)壞賬的消息，更是令不少投資者談之色變。但是，就網(wǎng)貸行業(yè)本身而言，到底具體存在哪些風險呢？

　　前述網(wǎng)貸平臺風控負責人對《證券日報》記者介紹道：一是信用風險。相較于國外，由于沒有完善、成熟的征信系統(tǒng)，因此國內(nèi)P2P無法通過征信系統(tǒng)了解借款人的資信情況，進行有效的風險控制與貸后管理，出借人也不能獲得平臺以及借款人的真實信息?！靶畔⒉粚ΨQ問題使得各關(guān)系主體承受較大的資金風險，成為信用風險的主要成因”；二是道德風險，“其實簡單來說就是平臺‘跑路’，比如有些平臺成立的目的就是為了圈錢，有的是經(jīng)營不善而選擇跑路。這類平臺的具體的表現(xiàn)是，平臺負責人非法集資，發(fā)布虛假信息、虛假企業(yè)資料等?！比羌夹g(shù)風險。目前主要存在三大技術(shù)風險，包括網(wǎng)站被黑客攻擊、投資人賬戶被盜取、個人隱私被泄露；四是流動性風險，這一般是指金融機構(gòu)雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期的債務(wù)風險。在網(wǎng)貸行業(yè)中，這種風險往往是由于拆標引起的。

　　需要注意的是，P2P網(wǎng)貸是民間借貸的衍變和創(chuàng)新，雖然其借由互聯(lián)網(wǎng)的方式進行資金交易，但究其本質(zhì)依舊是金融。受經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、以及上述諸多因素影響，金融風險客觀確實存在。因此盡可能地降低風險則有賴于P2P平臺的各種風控措施建設(shè)。尤其是我國正處于經(jīng)濟下行階段，網(wǎng)貸行業(yè)進入風險高發(fā)期，擁有健全完善的風險管理體系已成為決定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵。

　　“對于網(wǎng)貸平臺而言，風控是核心競爭力。然而一勞永逸的風控手段并不能解決日新月異的風險，需要一個動態(tài)而且全面的風控體系。除了嚴格自律遵守道德底線外，平臺還需要在前端征信、平臺信息技術(shù)、金融風險防控、合法合規(guī)性建設(shè)等多個維度進行風控體系建設(shè)。”魏薇坦言，未來只有對風險的全方位把控和預防的平臺，才能在日益激烈的行業(yè)競爭和不斷變化的行業(yè)環(huán)境中立足，才能保障投資人的權(quán)益獲得投資人的信任。

　　平臺風控系統(tǒng)各有特點

　　在昨日舉行的普惠金融CRO全球峰會上，融360首席風控官李英浩談道，“可以說，風險管理是金融機構(gòu)的核心競爭力，最近有很多業(yè)界人士提出，風險管理也是互聯(lián)網(wǎng)金融，即現(xiàn)在興起的普惠金融的核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力不是互聯(lián)網(wǎng)的能力，而是風險管理的能力。”特別是在平臺數(shù)量已逾3000家的行業(yè)大環(huán)境中，風控能力也成為各P2P平臺核心競爭發(fā)力點所在，各平臺紛紛構(gòu)建完善、嚴苛、具有特色的風控系統(tǒng)。

　　具有“銀行系”基因的P2P平臺小馬金融副總經(jīng)理李曉梅就對《證券日報》記者介紹道，在風控技術(shù)上，平臺采用德國的IPC風控體系，“這是國內(nèi)銀行體系內(nèi)先進的風控技術(shù)，是專注于小微貸款的風控體系”。同時，據(jù)她表示，小馬金融現(xiàn)有信貸團隊都是原銀行體系內(nèi)有多年IPC信貸技術(shù)經(jīng)驗的人員。IPC技術(shù)的核心內(nèi)容在于對借款人現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況、其他軟信息等的交叉檢驗，運用特殊的授權(quán)體系、管理體系控制風險。另外，除了在源頭上保證貸款安全的基礎(chǔ)上，小馬金融還有風險保障金體系、銀行資金托管、天安財險承保信用履約保證保險的風控措施。

　　在不久前，P2P平臺理財范推出一款名為“深藍”的主動防御體系，旨在通過量化和結(jié)構(gòu)化的風險防御機制剔除潛在的高風險資產(chǎn)?！帮L險控制一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，對理財范來說也不例外。從平臺上線以來，理財范一直在堅守嚴格的風險控制標準。從合作機構(gòu)的嚴格準入、嚴格的貸前審查和完善貸后管理等多方面進行了努力。這次發(fā)布深藍體系，既是對經(jīng)驗的總結(jié)，更是對風控的升級”，理財范CEO申磊對本報記者說道。

　　除了P2P平臺，許多綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在風控上也有著獨到之處。以挖財為例，平臺會把與企業(yè)進行產(chǎn)品合作的風控分解成初步溝通、交易結(jié)構(gòu)探討、線上盡調(diào)及資料反饋、線上資料風控審核等12個步驟?！皡⑴c風控的不僅有傳統(tǒng)意義上的盡調(diào)人員，還有公司負責對外合作溝通的BD部門、清結(jié)算部門和運營部門。如此一來，每個崗位都會帶著風控思維進行工作。這種將風險管理滲透到業(yè)務(wù)上每個步驟的管理模式又被稱為全面風險管理，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行近幾年非常流行的一種管理模式”，挖財副總裁趙永鵬在接受《證券日報》記者采訪時表示。