證券時報記者 梅菀

　　網(wǎng)貸平臺（P2P）資金銀行存管這項業(yè)務(wù)帶來的直接利潤不多，卻迅速成為銀行競爭的紅海。自作為市場開拓者的平安銀行和民生銀行后，目前，已超過15家銀行高調(diào)殺入此項業(yè)務(wù)。

　　銀行涉足P2P業(yè)務(wù)的方式不一而足，主導(dǎo)部門有資產(chǎn)托管部、直銷銀行部、電子銀行部，甚至有分行層面。推出的業(yè)務(wù)模式亦五花八門，比如浙商銀行便一口氣推出了銀行存管、聯(lián)合存管以及賬戶管理三種合作模式。

　　據(jù)證券時報記者了解，雖然各銀行主導(dǎo)P2P業(yè)務(wù)的部門不一，但直銷銀行部或電子銀行部一般都參與了賬戶體系建設(shè)。目前各種存托管模式混亂，甚至有些方案很難在未來得到監(jiān)管層首肯。

　　藍海迅速變紅海

　　去年6月份，平安銀行就與多家P2P簽署合作協(xié)議，提供資金存管服務(wù)。今年2月份，民生銀行宣布與4家平臺對接，正式進入資金托管領(lǐng)域，同時推出“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”。

　　今年8月份，網(wǎng)貸資金存管市場首現(xiàn)國有大行身影，上海富友支付分別與建行上海分行以及中行上海分行推出P2P資金聯(lián)合存管方案。“據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有超過15家銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，城商銀行熱情度逐漸走高。”網(wǎng)貸之家行業(yè)研究組長張葉霞向證券時報記者表示，“有27家P2P平臺已經(jīng)與銀行簽訂資金存管協(xié)議，其中民生銀行市場份額最大?！?/p>

　　銀行的蜂擁介入，令P2P資金存管市場從藍海迅速變成紅海。在現(xiàn)有涉足此項業(yè)務(wù)的銀行中，民生銀行由資產(chǎn)托管部主導(dǎo)此項業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行由貿(mào)易與現(xiàn)金管理部主導(dǎo)，而徽商銀行、廣東南粵銀行等則由直銷銀行部門主導(dǎo)。

　　“哪個部門主導(dǎo)并不重要，但賬戶體系一般都是由直銷銀行、電子銀行部或者科技部開發(fā)?！?徽商銀行直銷銀行部負(fù)責(zé)人王濤說。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，上述銀行推出的網(wǎng)貸平臺資金存托管方案亦是五花八門，未來監(jiān)管細則出臺后，是否都能合規(guī)尚無定論。

　　真假存托管？

　　“從存管參與方角度劃分，可以分為銀行直接存管和聯(lián)合存管兩種模式。聯(lián)合存管中，第三方支付機構(gòu)作為支付通道，扮演技術(shù)輔助角色，而銀行則提供資金存管服務(wù)?！睆埲~霞分析道。

　　10月中旬，浙商銀行推出網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管全面服務(wù)方案，其中包括銀行存管、聯(lián)合存管以及賬戶管理三種合作模式。按照浙商銀行的官方解釋，“銀行存管”提供銀行級的資金存管服務(wù)，適用于對資金存管要求嚴(yán)格的P2P平臺；“聯(lián)合存管”適用于銀行與第三方支付公司共同對P2P平臺交易資金實行監(jiān)管，助力現(xiàn)有第三方支付P2P資金監(jiān)管進一步符合監(jiān)管要求；為新設(shè)立的P2P平臺提供最基本的資金監(jiān)管服務(wù)，也適用第三方支付就此方式與浙商銀行開展合作，共同為P2P平臺提供資金監(jiān)管服務(wù)。

　　“依照我對監(jiān)管思路的理解，判斷目前銀行提供的網(wǎng)貸資金存托管方案是否合規(guī)很簡單，即投資人的交易賬戶是不是在銀行的信息技術(shù)（IT）系統(tǒng)之內(nèi)?！被丈蹄y行直銷銀行部負(fù)責(zé)人王濤向證券時報記者表示，如果做到這一點，不管是銀行自己做，還是聯(lián)合第三方支付合作推出，基本都能滿足監(jiān)管層互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的要求。

　　多位業(yè)內(nèi)人士亦向證券時報記者表示，目前部分涉足此項業(yè)務(wù)的銀行目的并不單純，“目前這塊業(yè)務(wù)監(jiān)管細則仍未出臺，有些銀行考慮搶占市場，方案并不完全合規(guī)。部分銀行的分行過分積極推動，則有擴大存款規(guī)模之嫌。”一家城商行直銷銀行市場營銷部副經(jīng)理說。

　　第三方支付的角色

　　目前，P2P資金存托管市場上最大的參與方仍是第三方支付，其中又以匯付天下和富友支付市場占有率最大。公開數(shù)據(jù)顯示，匯付天下的第三方托管系統(tǒng)有800多家P2P平臺接入，富友支付則有500多家平臺接入。

　　不過，根據(jù)央行非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可，第三方支付公司僅能從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單和央行確定的其他支付服務(wù)，并無資金托管資質(zhì)。

　　“按照央行頒布的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，第三方支付尚需將客戶備付金在銀行存管，按要求是沒有資格給其他機構(gòu)做存托管的。”一家股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人告訴證券時報記者，不少第三方支付存在給網(wǎng)貸公司做資金池的問題，而有部分第三方支付運行雖然規(guī)范一些，比如為平臺搭建了支付賬戶的分賬戶，但管理也很不規(guī)范，調(diào)賬、串賬等行為時有發(fā)生。而第三方支付將備付金用作協(xié)議存款的現(xiàn)象更是屢見不鮮。

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)規(guī)定已明確未來網(wǎng)貸平臺資金必須直接由銀行存管，而目前還有銀行和第三方支付合作推出“聯(lián)合存管”，讓人看不懂。

　　對此問題，率先推出聯(lián)合存管方案的富友支付總裁吳偉曾表示，現(xiàn)有的支付公司同銀行的合作中，基本都簽署三方協(xié)議：P2P公司是甲方；銀行是乙方，提供存管服務(wù)，也是資金存管的主體；第三方支付是丙方，提供系統(tǒng)及支付通道的服務(wù)。

　　“銀行是資金存管的主體，所以‘聯(lián)合存管’只是一個第三方支付企業(yè)尋找存在感的提法，本質(zhì)還是銀行存管，支付公司干了些支付和輔助銀行的雜活而已?！眳莻ヌ寡缘?。

　　上述股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，其實未來銀行完全可以自己獨立做這項業(yè)務(wù)，“和三方支付合作，一次性把對方符合我們準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的平臺拉進來。如果一家一家地談合作，太耗費精力?！?/p>