或大張旗鼓，或秘而不宣，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭對產(chǎn)壽險牌照的覬覦越發(fā)強烈了。

　　9月剛以增資擴股方式獲得國泰產(chǎn)險控股權(quán)，10月16日，阿里旗下的螞蟻金服又在媒體開放日上透露已向保監(jiān)會申請設(shè)立一家壽險公司。此前一天，京東董事局主席兼CEO劉強東對外表示，京東已與四川省政府簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，將在四川省設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司。與此同時，騰訊也正秘密聯(lián)手中信集團旗下子公司中信國安欲在山東設(shè)立暫名為和泰人壽的保險公司。

　　雖然阿里、騰訊和平安曾聯(lián)手設(shè)立了首家互聯(lián)網(wǎng)財險公司眾安保險，但對阿里和騰訊來講，各自行動謀取保險牌照卻越來越迫切，而即使是眾安保險，也正欲設(shè)立壽險公司。

　　不甘只當銷售平臺

　　在保險業(yè)人士看來，阿里、騰訊、京東早已不再滿足于僅做保險分銷平臺的角色，與代銷售各保險公司保險產(chǎn)品獲得一點蠅頭小利比，自設(shè)保險公司能夠謀取更大的利益。

　　“從最早的淘寶天貓商城銷售簡單的意外險等產(chǎn)品，到后來所謂的愛情險、賞月險等各類奇葩型險種在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺上大行其道，再到資本市場好時一些中小型公司在電商平臺上的投資型險種大賣，至現(xiàn)在很多專門針對互聯(lián)網(wǎng)電商客戶的貨物退運險、責任險等紛紛出爐，可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險越來越興旺，但在這過程中，阿里、騰訊扮演的角色只是分銷平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，阿里、騰訊等已經(jīng)很明確地意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險是一塊很大的市場，而自己組建保險公司，除了能延展業(yè)務(wù)條線之外，還能增加盈利能力?！?0月18日，上海一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險觀察人士胡明(化名)分析稱。

　　螞蟻金服首席執(zhí)行官彭蕾10月16日表示，阿里未來對保險業(yè)的布局可概括為“回歸保險的初心”，即在互聯(lián)網(wǎng)的空間里，如何突出保險的保障功能，讓保險回歸其本質(zhì)，以提升用戶的安全感，同時實現(xiàn)“平臺”+“牌照”的大戰(zhàn)略。

　　毫無疑問，在這一場互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶奪保險牌照的大戲中，阿里是走在最前面的一家。10月15日和10月19日，螞蟻金服通過支付寶分別推出“扶老人險”和“農(nóng)業(yè)風力指數(shù)保險”兩款保險產(chǎn)品，保費分別為3元和1元，前者是螞蟻金服和華安財險合作設(shè)計開發(fā)，后者則是由螞蟻金服、網(wǎng)商銀行聯(lián)合太保旗下安信農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合推出。

　　“這兩款互聯(lián)網(wǎng)保險能在市場產(chǎn)生多大的效應(yīng)還不得而知，但是螞蟻金服進軍保險市場則已是旗幟鮮明。雖然在復(fù)雜難懂的人身險領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)巨頭目前還無能為力，但對這種設(shè)計獨特、投保簡單明了的保險產(chǎn)品，其風險則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以駕馭的，而且這類保險產(chǎn)品出險率低，承保利潤高，可取得規(guī)模效應(yīng)?！?0月20日，上海財經(jīng)大學(xué)精算博士王濤指出。

　　相比于阿里，京東雖然在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域節(jié)奏慢一拍，然而京東一開始就是設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)財險機構(gòu)，與“三馬”旗下的眾安保險頗有分庭抗禮的架勢。10月16日，京東對外稱，已經(jīng)向相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)遞交了申請，正在等待進一步的消息。若京東的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險公司獲批，將采取成都和北京雙總部辦公的方式。

　　本報記者查閱京東的業(yè)務(wù)板塊發(fā)現(xiàn)，目前京東金融已經(jīng)建立供應(yīng)鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券七大板塊。而京東發(fā)展保險業(yè)務(wù)，旨在為京東生態(tài)圈提供保險產(chǎn)品方案。目前，京東已經(jīng)設(shè)計并上線了多款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，如眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務(wù)保障險、30天無理由退換貨險等。

　　“此前，京東是通過與保險公司合作的方式推出了一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，等到其互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險公司正式獲批，便可以根據(jù)自身的用戶數(shù)據(jù)獨立開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。京東互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險公司的發(fā)展方式應(yīng)該會類似于眾安保險，先推出運費險等電商交易層面的小額高頻財產(chǎn)險，而后再逐步擴大范圍，如財產(chǎn)險中最為重要的車險等。另外，京東在成立財產(chǎn)險公司之后，或許還會進軍人身險領(lǐng)域，其擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢不可忽視?！鼻笆龌ヂ?lián)網(wǎng)分析人士指出。

　　真正值得關(guān)注的是，阿里和騰訊正在千方百計謀求壽險牌照。事實上，這兩家公司申請壽險牌照的事情在9月份就已經(jīng)被市場知曉，只是這兩家巨頭對其事都三緘其口。

　　“互聯(lián)網(wǎng)巨頭申請壽險牌照的事情并不難理解。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險實現(xiàn)保費收入452.8億元，比2014年全年多出近百億元，首次超過互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費規(guī)模，對互聯(lián)網(wǎng)保險保費增長的貢獻率突破70%，成為拉動保費增長的絕對主力。如果剔除互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)，真正帶來源源不斷現(xiàn)金流的還是壽險產(chǎn)品。有了充足的現(xiàn)金流，互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以無所不為，從戰(zhàn)略投資到進一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈跨界經(jīng)營，這才是阿里騰訊的野心所在?！?0月21日，上海一家大型壽險公司負責人坦言。

　　自謀牌照所為何

　　在外界看來，如果作為純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺，對于阿里京東騰訊之類的大型互聯(lián)網(wǎng)電商而言，可以坐享其成，緣何它們又如此苦心孤詣地要謀求這些牌照？

　　“相比于互聯(lián)網(wǎng)財險，壽險牌照的經(jīng)營要艱難得多，它不僅涉及到前端的產(chǎn)品開發(fā)，還涉及到后端的長達數(shù)十年的保險服務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭應(yīng)該在提出申請的時候已經(jīng)有所考慮。但是光只做銷售平臺顯然是不可持續(xù)的，因為美國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展就是前車之鑒。”對此，一位熟悉美國保險市場發(fā)展的業(yè)內(nèi)人士張志佳向本報記者分析。

　　張志佳介紹稱，早在1995年的時候，美國第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺Ins Web就已經(jīng)創(chuàng)業(yè)，這家總部位于美國加州的公司致力于為客戶提供方便有效的保險購買方案，它也是世界上最早最大的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，雅虎曾把其評為全球50個最值得信賴的網(wǎng)站之一，它也曾上市于美國納斯達克，其在線業(yè)務(wù)保險包括汽車、人壽、醫(yī)療、房屋甚至寵物保險。

　　“在15年間，這家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺吸引到的消費者超過1000萬人，銷售全球50家保險公司的產(chǎn)品，但是到2010年前后，其遭遇了業(yè)務(wù)收入下滑，在2011年甚至接受被并購的結(jié)局，究其原因是這家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在經(jīng)過高速增長之后，業(yè)務(wù)發(fā)展進入瓶頸期，長期銷售簡單的保險產(chǎn)品使得其傭金入不敷出，與客戶溝通模式過于單調(diào)，致使無法真正解決用戶問題，同時又缺乏售后理賠服務(wù)，包括理賠的服務(wù)和內(nèi)容也都有限，更無法吸引客戶的注意力?！睆堉炯岩脖硎尽?

　　在他看來，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍保險業(yè)，它們要走的路是不是和美國先前的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相同，如果是相同的話，那么最終還是免不了走下坡路的命運。而如果這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過自設(shè)保險機構(gòu)，成為真正保險市場中的一員，那么中國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展又是另外一番景象。

　　有業(yè)內(nèi)人士就坦言，保險業(yè)始終有一條生存規(guī)律，就是壽險公司的長期發(fā)展必須經(jīng)過盈利周期的考驗，前期投入的資本金也是不菲，人力成本的支出更是巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭獲得了壽險牌照，它們會如何經(jīng)營，與傳統(tǒng)的壽險公司又有何區(qū)別，都可以拭目以待。