螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)日前表示，已經(jīng)有20家財(cái)險(xiǎn)公司與其旗下的招財(cái)寶平臺(tái)合作，為超過(guò)200萬(wàn)的企業(yè)和個(gè)人提供信用保證保險(xiǎn)，累計(jì)承保金額超過(guò)1500億元。

　　據(jù)了解，螞蟻金服與阿里巴巴集團(tuán)淵源頗深，是重要的關(guān)聯(lián)公司。前者擁有后者核心金融資產(chǎn)支付寶，但目前雙方無(wú)股權(quán)關(guān)系，為兩家獨(dú)立的法人實(shí)體。

　　2014年8月正式上線的招財(cái)寶是螞蟻金服旗下的投融資服務(wù)平臺(tái)，其源于依托2億用戶的余額寶平臺(tái)所聚集起來(lái)的海量投融資需求。不同于一般的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，招財(cái)寶引入了專業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、定價(jià)與管理，投資人所購(gòu)買的產(chǎn)品均經(jīng)過(guò)融資平臺(tái)合作增信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾與擔(dān)保。財(cái)險(xiǎn)公司就是招財(cái)寶引入的金融機(jī)構(gòu)。

　　泰山保險(xiǎn)是與招財(cái)寶平臺(tái)合作的財(cái)險(xiǎn)公司之一。該公司信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，這種“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”的基本流程是，財(cái)險(xiǎn)公司將通過(guò)其征信考核的融資人的借款需求發(fā)布至招財(cái)寶，投資人再通過(guò)招財(cái)寶購(gòu)買產(chǎn)品。在此過(guò)程中，財(cái)險(xiǎn)公司可以為融資人提供增信作用的信用保證保險(xiǎn)。保費(fèi)則根據(jù)融資人的還款能力、還款意愿和還款記錄來(lái)綜合判定。一旦融資人發(fā)生還款違約現(xiàn)象，則由財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)信用保證保險(xiǎn)保障借款項(xiàng)目的本息兌付。

　　“這種合作模式能有效解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，則可以獲取到優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)客戶，降低展業(yè)成本，避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年1月-6月，我國(guó)貿(mào)易信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)30.4萬(wàn)家，承保金額1804.6億元，為小微企業(yè)提供增信融資服務(wù)，使其獲得銀行貸款687.8億元。其中，小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保小微企業(yè)26.7萬(wàn)家，為小微企業(yè)提供增信融資服務(wù)，獲得銀行貸款476.6億元。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，招財(cái)寶上的“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式能在一年左右的時(shí)間實(shí)現(xiàn)超過(guò)1500億元的承保規(guī)模，除了平臺(tái)的安全性外，還得益于其速度快、成本低、資金運(yùn)用靈活的優(yōu)勢(shì)。

　　“與傳統(tǒng)融資渠道相比，‘保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸’的模式減少了許多中間環(huán)節(jié)。”泰山保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，“許多中小微企業(yè)由原來(lái)數(shù)月的貸款周期降低在幾天之內(nèi)?！?/p>

　　“相比從小額貸款公司融資，在招財(cái)寶平臺(tái)融資的成本只是小貸公司的一半。”招財(cái)寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　目前，招財(cái)寶平臺(tái)上的平均融資額度為每筆9萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于銀行和小貸公司的信貸水平。同時(shí)，招財(cái)寶擁有的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，使得投融資交易過(guò)程中的按天計(jì)息也得以實(shí)現(xiàn)，資金利用率更高。

　　此外，信達(dá)金保中心負(fù)責(zé)人表示，傳統(tǒng)線下借貸對(duì)抵押物要求苛刻，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并結(jié)合自身對(duì)不良資產(chǎn)處置的經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)，財(cái)險(xiǎn)公司可以安排靈活的增信措施，從而降低小微企業(yè)的借款難度。當(dāng)然，若要更好地適應(yīng)“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式，財(cái)險(xiǎn)公司必須作出調(diào)整。

　　信達(dá)金保中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為， 這種模式要求保險(xiǎn)公司要由傳統(tǒng)的金融思維向互聯(lián)網(wǎng)金融思維轉(zhuǎn)變，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形成三位一體的創(chuàng)新服務(wù)模式，即綜合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、多元金融業(yè)態(tài)功能及保險(xiǎn)增信。

　　泰山保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人則表示，互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信保業(yè)務(wù)必須做到專營(yíng)化。但是，保險(xiǎn)公司的基石還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信保業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)才是根本。