在貸后管理領(lǐng)域，現(xiàn)在除了機(jī)構(gòu)自己的貸后部門，專業(yè)的貸后管理公司及眾包性質(zhì)的催收平臺正在出現(xiàn)。

　　一催收平臺人士接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于近兩年貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)增多、經(jīng)濟(jì)下行等原因，貸后管理迎來很好的市場機(jī)會。特別是不良資產(chǎn)管理行業(yè)整體還處于比較初級的階段，除了銀行資產(chǎn)比較搶手，大量的個(gè)人信用類、消費(fèi)類貸款尚未消化。

　　對于貸款機(jī)構(gòu)來說，壞賬就是交出去的學(xué)費(fèi)，壞數(shù)據(jù)對于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理極具價(jià)值。要把壞賬交出去，他們愿意嗎？

　　貸后管理機(jī)構(gòu)蜂擁

　　在完成與海通證券旗下海通創(chuàng)新資本的A輪融資后，9月初，麥子金服正式披露融資額為8.7億元。麥子金服董事長兼首席執(zhí)行官黃大容稱，融資資金除了用于充實(shí)旗下的四個(gè)子品牌，還將用于投資一家貸后管理公司。

　　麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，貸后管理是麥子金服內(nèi)部孵化的項(xiàng)目，目前主要針對內(nèi)部借貸風(fēng)險(xiǎn)管理，包括旗下名校貸和大房東兩個(gè)子公司業(yè)務(wù)。

　　專門為P2P提供風(fēng)控咨詢的共鳴科技也由內(nèi)部孵化成立了一家催收平臺——快催收。

　　共鳴科技CEO陸雨泉認(rèn)為，隨著一些財(cái)務(wù)公司、小貸公司或P2P機(jī)構(gòu)等通常所稱的“私債”越來越多，債務(wù)糾紛也在增多，催生了不良資產(chǎn)管理的市場需求。

　　他稱，傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)面對銀行貸款或有抵押的貸款相對較多，信用貸款的處置相對困難。因?yàn)椤叭绻粋€(gè)人欠幾千、幾萬塊錢，還要全國各地去追他是不劃算的”，另外，即便是走司法訴訟的途徑，訴訟成功后也可能面臨沒有可供執(zhí)行的標(biāo)的或資產(chǎn)，打贏了官司也不見得可以拿到錢。這也就為市場機(jī)構(gòu)提供了切入的機(jī)會。

　　陸雨泉解釋，貸后管理包含還款提醒服務(wù)與不良資產(chǎn)處置兩個(gè)不同的概念。

　　還款提醒是指到期未還款，通過電話、信函或其他聯(lián)系人等渠道找到借款人，提醒其還款。也會說明不還款對信用記錄的影響及由此產(chǎn)生的一系列后果，進(jìn)行施壓。

　　不良資產(chǎn)處置則是指貸款已經(jīng)違約，面臨收房、收車以及收回來如何賣的問題。更具體的還包括資產(chǎn)處置之后，超過債務(wù)之外的部分如何分配、不足值如何補(bǔ)充等等。

　　從市場來看，早在去年底時(shí)，眾包性質(zhì)的不良資產(chǎn)清收平臺就已經(jīng)出現(xiàn)。在采訪中，一家規(guī)模較大的P2P公司也向記者透露，正在進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)劃，現(xiàn)階段不便就此問題對外發(fā)聲。

　　麥子金服認(rèn)為，整體貸后市場的潛力無窮，規(guī)模應(yīng)該在萬億以上。目前許多和銀行合作的專業(yè)委外機(jī)構(gòu)都已經(jīng)將目光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，但行業(yè)整體還是遵循比較傳統(tǒng)方式，也沒有出現(xiàn)一家通吃的局面。

　　陸雨泉對市場的預(yù)判也在萬億級別，“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融，包括線下的理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展這樣快，有人沖，就有人在后面撿”。

　　催收怎么做

　　催收業(yè)務(wù)究竟怎么做？

　　以擁有自已的貸后管理的金信網(wǎng)為例，金信網(wǎng)風(fēng)控部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示主要是在首次放款后的第7天和第20天進(jìn)行電話回訪；要求線下門店經(jīng)理實(shí)地對借款資金用途進(jìn)行調(diào)查了解，核實(shí)首次還款的資金情況、借款人的基本生活情況。之后每期還款到期再提前溝通。

　　“從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來看，單獨(dú)靠線上的電話回訪和照片等方式并不全面，需要聯(lián)合兄弟公司在各地的門店，以實(shí)地調(diào)研及上門拜訪的形式完成?！痹撠?fù)責(zé)人稱。

　　陸雨泉認(rèn)為，催收是專業(yè)的事情，需要有找人的技巧及談判的技巧。他舉例，對于借款人首先要有區(qū)分。如果有償還意愿，是不是可以做債務(wù)重組，重新簽訂還款計(jì)劃；如果是老賴，是不是要采取訴訟。另外如何通過高頻的聯(lián)系，引導(dǎo)債務(wù)人規(guī)劃資金使用等。

　　麥子金服負(fù)責(zé)人則表示，根據(jù)貸款的不同，貸后管理的要求并不一樣，“抵押類借款逾期的企業(yè)希望將抵押物變現(xiàn)，通過法務(wù)訴訟對抵押物進(jìn)行確權(quán)之后再予以執(zhí)行；信用類借款逾期的企業(yè)希望提高回收率，選擇有針對性的催收策略；擔(dān)保類借款逾期的企業(yè)希望對擔(dān)保人進(jìn)行跟進(jìn)。不同逾期階段的客戶要求也不盡相同”。

　　陸雨泉透露，催收業(yè)務(wù)的地域劃分比較明顯，全國總共2600多個(gè)縣，催收公司上千家是有的，正規(guī)的公司可能也有幾百家。這些公司會以資產(chǎn)管理公司、咨詢公司等名義在工商部門注冊。

　　至于在影視劇中經(jīng)?？吹降臐娪推?、使用暴力等催收方式，陸雨泉稱，可能存在，但不是通行的方法，因?yàn)檫@涉及到違法等問題。

　　對于催收的費(fèi)用，陸雨泉表示，從行業(yè)來看，專業(yè)催收公司一般是按賬齡長短在成功回收金額中提取一定比例。如果賬齡比較長，超過6個(gè)月，有可能達(dá)到兩三成。

　　除了自建催收部門外，有些P2P平臺還將催收工作外包。麥子金服稱，設(shè)立全國性貸后管理公司對于P2P或在線理財(cái)機(jī)構(gòu)來說更多是考慮做一個(gè)屬地化的催收團(tuán)隊(duì)，提高回收率。同時(shí)實(shí)現(xiàn)放款、風(fēng)控、貸后的閉環(huán)。除此之外，其集團(tuán)旗下各家子公司的貸后管理也在和委外公司合作。

　　有銀行信貸工作經(jīng)歷的陸雨泉稱，銀行的催收也是逐漸由自己做轉(zhuǎn)向外包，基本每年都會有一次招標(biāo)。但業(yè)務(wù)外包也給銀行帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)：首先是品牌的風(fēng)險(xiǎn)。如果催收公司不正規(guī)，使用了暴力手段或其它一些禁止性的方法逼迫借款人還錢，對銀行來說會有聲譽(yù)損失。其次是客戶資料和信息容易外泄。第三是催收的效果事前無法衡量。