由于“芝麻信用分”的一些應(yīng)用場(chǎng)景被業(yè)內(nèi)認(rèn)為并不符合傳統(tǒng)征信行業(yè)規(guī)范，引發(fā)業(yè)內(nèi)頗多爭(zhēng)議，被指“營(yíng)銷手段過(guò)于娛樂(lè)化”

　　【財(cái)新記者獲悉，央行近日已對(duì)芝麻信用管理公司（下稱“芝麻信用”）在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的“芝麻信用分”營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，包括叫停其與首都機(jī)場(chǎng)快速通道的合作，并對(duì)芝麻信用發(fā)起的全國(guó)高?！爸ヂ樾庞梅諴K活動(dòng)”的營(yíng)銷方式提出異議?！斑@些營(yíng)銷行為不規(guī)范。”一位接近央行人士表示。

　　此前芝麻信用宣布，從9月15日至10月14日期間，芝麻信用分達(dá)到750分及以上的旅客，只要在機(jī)場(chǎng)指定位置打開支付寶APP，掃描宣傳海報(bào)上的芝麻信用二維碼，打開芝麻信用頁(yè)面并向機(jī)場(chǎng)前臺(tái)工作人員出示，就可以享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道（CIP安檢通道）。據(jù)悉，芝麻信用將去掉機(jī)場(chǎng)通道的宣傳廣告標(biāo)識(shí)，且不再向客戶推送這一服務(wù)，屆合同期滿撤除通道。

　　芝麻信用是阿里集團(tuán)的三駕馬車之一螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的子公司，于今年初推出了一款個(gè)人信用產(chǎn)品“芝麻信用分”，并宣布將在公測(cè)期間陸續(xù)與租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴商談合作，提供試驗(yàn)性的服務(wù)，例如未來(lái)當(dāng)用戶的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時(shí)將不再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明等。芝麻信用分最低350分，最高950分。芝麻信用稱分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

　　世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司（IFC）東亞太平洋地區(qū)負(fù)責(zé)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的首席技術(shù)援助官賴金昌亦告訴財(cái)新記者，前述這些營(yíng)銷方式在其他國(guó)家從未聽說(shuō)過(guò)。“征信是個(gè)很嚴(yán)肅的事情，在國(guó)際征信通用原則和一般國(guó)家的征信立法里，對(duì)于征信得到及匹配的數(shù)據(jù)提供給誰(shuí)使用、如何使用、使用目的等都有明確的規(guī)定，由這些數(shù)據(jù)派生出來(lái)的評(píng)分的用途也是一樣的”。IFC幫助包括中國(guó)在內(nèi)的幾十個(gè)發(fā)展中國(guó)家建立了一系列的征信機(jī)構(gòu)，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，IFC還長(zhǎng)期跟蹤和實(shí)踐全球范圍內(nèi)用于金融領(lǐng)域的新技術(shù)包括移動(dòng)端技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。

　　“前幾天在飛機(jī)頭等艙通道，我驚奇地看到一個(gè)芝麻信用的特別通道，太不可思議，前所未聞?！币晃皇澜玢y行高級(jí)金融專家亦向財(cái)新記者感嘆道。

　　財(cái)新記者同時(shí)獲悉，央行征信局近期將發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引，包括對(duì)個(gè)人信息如何采集、授權(quán)、使用用途等作出規(guī)范要求。此前國(guó)務(wù)院于2013年頒布了行業(yè)框架性規(guī)范法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但針對(duì)個(gè)人征信平臺(tái)業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)。

　　中國(guó)的征信體系建設(shè)起步較晚，法律法規(guī)遠(yuǎn)未完善，個(gè)人征信在中國(guó)仍屬新生事物。在近期等待發(fā)牌的征信機(jī)構(gòu)中，依托于阿里集團(tuán)的海量信息，芝麻信用的應(yīng)用場(chǎng)景推廣范圍最為廣泛、營(yíng)銷手段最為激進(jìn)。雖然“芝麻信用”的廣泛推廣活動(dòng)對(duì)于提升個(gè)人的信用意識(shí)有積極促進(jìn)作用，但由于“芝麻信用分”的這些應(yīng)用場(chǎng)景被業(yè)內(nèi)認(rèn)為并不符合傳統(tǒng)征信業(yè)規(guī)范，也引發(fā)頗多爭(zhēng)議，被認(rèn)為“營(yíng)銷手段過(guò)于娛樂(lè)化”。

　　“為了搶市場(chǎng)采用多種營(yíng)銷方式也可以理解，但是這種過(guò)于娛樂(lè)化的營(yíng)銷方式會(huì)給人們帶來(lái)誤導(dǎo)，對(duì)真正嚴(yán)肅做征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)會(huì)受到影響，這是不公平的，特別是獨(dú)立做征信的第三方征信機(jī)構(gòu)。”多位業(yè)內(nèi)人士表示。

　　芝麻信用的另一個(gè)促銷活動(dòng)是全國(guó)高校“芝麻信用分PK活動(dòng)”，該活動(dòng)時(shí)間為2015年9月9日0:00至2015年9月24日20:00。這是由芝麻信用發(fā)起的“大學(xué)生信用節(jié)”中的一個(gè)重頭戲，該活動(dòng)覆蓋全國(guó)3000多所高校，2700萬(wàn)大學(xué)生用戶。

　　今年初央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求第一批申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的八家機(jī)構(gòu)（芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信）做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此后前述八家機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出自己的產(chǎn)品上線或開始內(nèi)測(cè)，除了芝麻信用分，還有騰訊信用分、前海征信的"好信度"、中誠(chéng)信征信的"萬(wàn)象分"、拉卡拉的"考拉分"、華道征信的"豬豬分"。

　　前述“芝麻信用分PK活動(dòng)”活動(dòng)從9與9日開始，其要求是開通芝麻信用且在“大學(xué)生信用節(jié)”活動(dòng)頁(yè)面完成在讀大學(xué)生身份驗(yàn)證的用戶，可參與信用PK活動(dòng)，共有3000多所高?？梢詤⑴c。參與活動(dòng)的用戶，可以將自己的芝麻分計(jì)入在讀學(xué)校，并自動(dòng)加入到正在進(jìn)行及后續(xù)的PK活動(dòng)中，PK活動(dòng)共6場(chǎng)，包括5場(chǎng)兩兩學(xué)校之間的PK（名稱分別為參與人數(shù)PK“眾人拾柴信用高”、個(gè)人最高分PK“尋找全校最高分”、參與女生數(shù)量PK“妹子多多真美好”、學(xué)校平均分PK“不拖后腿我光榮”、650分以上數(shù)量PK“信用優(yōu)秀我驕傲”）和一場(chǎng)全國(guó)TOP10高校PK。比如，浙江大學(xué)PK上海交通大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)PK中國(guó)人民大學(xué)。每場(chǎng)PK的獲勝學(xué)校學(xué)生可平分價(jià)值不菲的現(xiàn)金紅包。所有紅包的總金額超過(guò)500萬(wàn)元。

　　9月9日淮海工學(xué)院、西交利物浦大學(xué)位居大學(xué)信用排行榜第一名、第二名。9月10日電子科技大學(xué)、西安電子科技大學(xué)迅速上位，占據(jù)第一、二名。這個(gè)結(jié)果也出乎意料?；春９W(xué)院并不知名，怎么可能在3000多所高校中力壓清華北大等名校奪冠？

　　對(duì)此，芝麻信用相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人沈浩翔曾在接受媒體采訪時(shí)表示，信用排名取決于各學(xué)校參與同學(xué)芝麻分的總和，與大學(xué)生的參與度有關(guān)，與學(xué)校名氣無(wú)關(guān)。希望通過(guò)“大學(xué)生信用節(jié)”給大學(xué)生帶來(lái)的信用便利包括信用財(cái)富、信用事業(yè)、信用生活等多個(gè)方面，幫助大學(xué)生提前實(shí)現(xiàn)獨(dú)立。

　　“總分不能說(shuō)明這個(gè)學(xué)?？傮w信用，因?yàn)橛腥藬?shù)多少的因素，但平均分是能說(shuō)明問(wèn)題的，并不是學(xué)習(xí)成績(jī)好、名校就一定信用好，就好比不一定高富帥就是有信用的人，”一位芝麻信用內(nèi)部人士向財(cái)新記者解釋稱，“我們的定位是用公益的心態(tài)來(lái)做征信的事兒?！?/p>

　　他介紹說(shuō)，推廣大學(xué)生信用節(jié)有兩個(gè)原因：第一，推廣和普及信用文化，只有更多人認(rèn)識(shí)到信用對(duì)自己的重要性，芝麻信用的業(yè)務(wù)也可以更方便的開展；第二，借大學(xué)生信用節(jié)，打造兩個(gè)概念：一是，讓芝麻信用分成為高考分之后人生最重要的分?jǐn)?shù)；第二，讓大學(xué)生提前實(shí)現(xiàn)獨(dú)立。

　　在業(yè)內(nèi)看來(lái)，“不是你的信用分有多高，是阿里花錢促銷支付寶錢包?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，“其實(shí)這是在給支付寶做廣告，因?yàn)榻壎酥Ц秾毑拍馨逊炙⑸先??！?/p>

　　芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測(cè)用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開"財(cái)富"欄可以看到芝麻信用分的選項(xiàng)。經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)開通，芝麻信用才會(huì)正式開啟。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，芝麻信用分在750以上的個(gè)人客戶并不多，最多占支付寶實(shí)名用戶總量的千分之一，也就是幾十萬(wàn)個(gè)。目前支付寶實(shí)名用戶數(shù)量約有四億。支付寶人士亦向財(cái)新記者坦承，目前芝麻分達(dá)到750的客戶還很少。

　　這意味著“芝麻信用分達(dá)到750分及以上的旅客可以享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道”這一活動(dòng)更多在于促銷，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，實(shí)質(zhì)意義并不大。

　　上周在首都機(jī)場(chǎng)T3的機(jī)場(chǎng)快速通道，財(cái)新記者看到樹立的芝麻信用的廣告牌，但在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)，并未看到有一個(gè)旅客出示芝麻信用分。

　　“芝麻分是靠刷支付寶賬戶刷出來(lái)的，未必是真正的信用，更像會(huì)員分。信用是基于真實(shí)交易的一個(gè)人的還款能力、還款意愿，短期內(nèi)變化不會(huì)太大；而芝麻分可以在短期內(nèi)大幅上升，比如我和你的支付寶賬戶天天互相劃款，我給你1000元，你給我1000元，芝麻分就可以不斷上升?！币晃恢袊?guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)的專家評(píng)價(jià)說(shuō)。

　　對(duì)于芝麻信用前述營(yíng)銷行為，富國(guó)銀行高級(jí)副總裁王強(qiáng)形象的形容說(shuō)，“‘芝麻信用’像一個(gè)聰明、淘氣的小男孩，可能會(huì)成為一個(gè)很成功的人，但也有可能成一個(gè)罪犯?！蓖鯊?qiáng)在美國(guó)從事征信行業(yè)出身，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和中小企業(yè)信貸。

　　王強(qiáng)向財(cái)新記者進(jìn)一步分析稱，芝麻信用的很多做法很有新意，比如芝麻信用分PK、簽證、機(jī)場(chǎng)快速通道等，這些做法可能會(huì)促進(jìn)中國(guó)信用社會(huì)的完善，但這些作法在美國(guó)是不合法的。“因?yàn)樾庞梅挚偸前讶朔殖扇诺?，有?quán)有錢的人高分、窮人低分，比如芝麻信用分PK把學(xué)校也分成三六九等，這都是不公平的”。

　　今年初，由于涉及不公平因素，央行亦曾叫停浙江嘉興市社會(huì)保障事務(wù)局負(fù)研發(fā)上線的嘉興市公民個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。不過(guò)，中國(guó)還沒(méi)有類似美國(guó)的《公平信用信息報(bào)告法》。

　　王強(qiáng)強(qiáng)調(diào)說(shuō)，“美國(guó)《公平信用信息報(bào)告法》明確規(guī)定信用信息的用途只能用在借貸、就業(yè)、保險(xiǎn)、租房；而征信公司主要靠與銀行建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，讓銀行用自己的產(chǎn)品，不是直接面對(duì)消費(fèi)者，直接面對(duì)消費(fèi)者也沒(méi)有什么利潤(rùn)，因?yàn)橐磕昝赓M(fèi)為消費(fèi)者提供信息查詢一次。”

　　1970年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《公平信用報(bào)告法》在一定程度上實(shí)現(xiàn)了保護(hù)個(gè)人隱私和滿足信用交易對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和使用的需要之間的平衡，成為直接規(guī)范美國(guó)個(gè)人征信活動(dòng)的核心法規(guī)。

　　《公平信用報(bào)告法》規(guī)定了在什么樣的情況下，什么樣的目的下，才能合法獲得一份個(gè)人信用報(bào)告，以及獲取個(gè)人信用報(bào)告所必須遵循的手續(xù)和原則。同時(shí)，該法還嚴(yán)格規(guī)定了哪些內(nèi)容可以包括在信用報(bào)告中，哪些內(nèi)容不可以進(jìn)入信用報(bào)告等。另外，《公平信用報(bào)告法》還明確了消費(fèi)者的權(quán)利以及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)的義務(wù)；詳細(xì)規(guī)定了一旦發(fā)生法律糾紛，法律訴訟所必須經(jīng)歷的途徑和解決問(wèn)題應(yīng)遵循的原則以及哪些政府部門負(fù)責(zé)執(zhí)行征信監(jiān)管工作。這些規(guī)定一方面使得消費(fèi)者的權(quán)益得到保護(hù)，另一方面也使授信人可以通過(guò)個(gè)人信用報(bào)告提供的情況對(duì)消費(fèi)者的綜合經(jīng)濟(jì)能力、償貸能力、風(fēng)險(xiǎn)特征和價(jià)值特征做出有效的評(píng)估。