近日，拍拍貸宣布，與陽光保險(xiǎn)集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，其用戶如果賬戶下交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上海分公司承保。事實(shí)上，像拍拍貸這樣與保險(xiǎn)公司合作并不是業(yè)界首例，近期多家網(wǎng)貸平臺(tái)（P2P）都表示與保險(xiǎn)公司聯(lián)姻。

　　今年8月，成立不久的米缸金融，宣布與天安財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。米缸金融表示，投資者在其平臺(tái)購買經(jīng)天安財(cái)險(xiǎn)承保的理財(cái)產(chǎn)品，均可獲得由天安財(cái)險(xiǎn)出具的保單，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單的約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。

　　據(jù)了解，每一家P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作類型各不相同，有的是對(duì)客戶資金安全進(jìn)行投保，有的是根據(jù)P2P平臺(tái)本身業(yè)務(wù)類型，保險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行承保。

　　P2P平臺(tái)為什么與保險(xiǎn)聯(lián)姻，雙方合作形式又是怎樣的？

　　形式一：

　　保險(xiǎn)保障交易賬戶資金安全

　　拍拍貸CEO張俊表示，拍拍貸與陽光保險(xiǎn)集團(tuán)的合作，主要是在交易資金安全、反洗錢等領(lǐng)域進(jìn)行合作。根據(jù)合作協(xié)議，在保險(xiǎn)期限內(nèi)若拍拍貸賬戶項(xiàng)下的交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由陽光保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任。拍拍貸用戶發(fā)現(xiàn)賬戶資金異常時(shí)，撥打拍拍貸客服，提供相關(guān)證明，拍拍貸將替用戶提出理賠申請(qǐng)。

　　張俊認(rèn)為，一方面，引入保險(xiǎn)公司有助于P2P平臺(tái)進(jìn)一步稀釋風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶資金的安全性。另一方面，保險(xiǎn)本身是成熟的金融產(chǎn)品，“P2P＋保險(xiǎn)”這種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的風(fēng)控體系，是在平臺(tái)自身“防火墻”之外，又多加了一張“安全網(wǎng)”。

　　對(duì)于，拍拍貸與陽光保險(xiǎn)的合作，陽光保險(xiǎn)相關(guān)高層也表示，P2P平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融最有生命力的一支隊(duì)伍，近年來迅猛發(fā)展，但出現(xiàn)了黑客攻擊、賬戶被盜等問題，用戶的資金安全受到多重威脅。對(duì)此，陽光保險(xiǎn)“對(duì)癥下藥”提供了多套解決方案，以求最大限度上降低P2P平臺(tái)用戶的損失。

　　形式二：履約保證保險(xiǎn)

　　除了保證賬戶資金安全形式外，米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)的合作內(nèi)容為，投資者在米缸金融購買經(jīng)天安財(cái)險(xiǎn)承保的理財(cái)產(chǎn)品，均可獲得由天安財(cái)險(xiǎn)出具的保單，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單的約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。所謂履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人，P2P平臺(tái)中專指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　米缸金融董事長曹曉峰表示，米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)合作從某種意義來講是借助擔(dān)保的概念?！鞍褤?dān)保這種傳統(tǒng)、簡單的的概念，用到現(xiàn)在新型互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，當(dāng)然在具體風(fēng)險(xiǎn)管控過程當(dāng)中，保險(xiǎn)公司側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)管控，風(fēng)險(xiǎn)的防范?！?/p>

　　對(duì)于，該平臺(tái)究竟什么樣的項(xiàng)目，才會(huì)做這樣的保險(xiǎn)？曹曉峰表示，比如借款人有房產(chǎn)抵押在平臺(tái)借款，天安保險(xiǎn)經(jīng)過審核并且考慮整個(gè)過程的風(fēng)險(xiǎn)可控，就會(huì)給借款人出一個(gè)相應(yīng)保險(xiǎn)保單?！拔覀儾粫?huì)全平臺(tái)的項(xiàng)目都去承保，投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，投資者要去判斷風(fēng)險(xiǎn)。投資者必須注意即使有保險(xiǎn)承保了，保險(xiǎn)條款里面也有相應(yīng)的免責(zé)條款。”

　　形式三：商業(yè)保理保障信用

　　與以上兩家不同的，懶投資與陽光保險(xiǎn)合作方式，與其業(yè)務(wù)形式密切相關(guān)。懶投資平臺(tái)主要對(duì)接應(yīng)收賬款保理、融資租賃和消費(fèi)信貸等優(yōu)質(zhì)債權(quán)，原始債權(quán)人包括中國移動(dòng)、比亞迪集團(tuán)、金貴銀業(yè)等上市公司。因此，商業(yè)保理是該平臺(tái)核心業(yè)務(wù)形式。

　　懶投資創(chuàng)始人張磊表示，懶投資與陽光保險(xiǎn)具體合作的險(xiǎn)種為國內(nèi)貿(mào)易險(xiǎn)。保障的是客戶和買家在交易過程中買家的信用。

　　“如果是我的企業(yè)客戶，我?guī)退霰＠?，我?huì)要求他買一份保險(xiǎn)。也就說，我們每一個(gè)借款標(biāo)的，保險(xiǎn)公司都會(huì)去做調(diào)查，保險(xiǎn)公司經(jīng)過一系列調(diào)查，決定是否對(duì)該標(biāo)的進(jìn)行承保，如果沒有通過保險(xiǎn)調(diào)查的，我們平臺(tái)一般也不會(huì)做這個(gè)借款項(xiàng)目。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于我們的?！睆埨谡f。

　　據(jù)了解，除了上述幾家P2P平臺(tái)開始與保險(xiǎn)公司聯(lián)姻外，越來越多的P2P平臺(tái)開始主動(dòng)尋求與保險(xiǎn)公司的合作，從不同角度保障整個(gè)交易過程的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，華安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)也在嘗試與相關(guān)P2P平臺(tái)的合作。但P2P平臺(tái)究竟何種深度與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，還有待觀察，P2P平臺(tái)交易安全問題，仍然不容小視。（顧哲瑞）