互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)出現(xiàn)并得到快速發(fā)展，阿里系的網(wǎng)商銀行和騰訊系的微眾銀行備受外界關注。而近日，招商銀行關閉微眾銀行“核身”接口，微眾銀行首任銀行曹彤離職，網(wǎng)絡銀行發(fā)展步伐并未如期前行。業(yè)內(nèi)人士認為，開戶問題是從網(wǎng)絡銀行成立之初就面臨的問題，目前網(wǎng)絡銀行的開戶問題沒有解決，導致很多業(yè)務無法如期開展。

　　微眾銀行核身接口被關

　　9月9日，招商銀行對外確認，日前已關閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結(jié)算中心的核身接口。從9月6日起，用戶通過微眾銀行APP開立賬戶綁定招商銀行卡時，頁面顯示“該銀行持續(xù)系統(tǒng)繁忙，請換其他銀行卡重試”。業(yè)內(nèi)人士表示，招行此舉可能是為防止招行客戶向微眾銀行遷移。目前包括微眾銀行在內(nèi)的網(wǎng)絡銀行沒有線下網(wǎng)點，在遠程開戶還沒有放開時，現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行的賬戶屬于弱實名電子賬戶，主要通過綁定其他銀行線下開的卡來實現(xiàn)。按照央行相關規(guī)定，商業(yè)銀行進行開戶等業(yè)務操作時，必須經(jīng)過“面簽”流程，即客戶必須到銀行網(wǎng)點的柜臺辦理。弱電子實名賬戶只能用于購買理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是必然的大趨勢。對于用戶而言，不管是招行的銀行卡，還是其他傳統(tǒng)銀行開立的銀行卡，回歸到本質(zhì)，是屬于用戶自己的卡。銀行不應該單方面限制客戶資金的流轉(zhuǎn)。對于弱實名電子賬戶，傳統(tǒng)銀行的直銷銀行亦通過此類賬戶進行業(yè)務操作，安全性在一般情況下是可控的。而此前，微眾銀行副銀長鄭新林在接受媒體采訪時表示，將來通過一定的方式，實現(xiàn)真正的全功能賬戶，但目前還沒有突破。但已經(jīng)開展了刷臉識別應用，就是為了將來賬戶能實現(xiàn)支付和消費功能提前做準備。

　　微眾銀行表示，目前與其他銀行的合作尚屬正常。據(jù)介紹，目前微眾銀行與其他傳統(tǒng)銀行的合作范圍主要集中在資產(chǎn)端、信用卡、資金拆借等業(yè)務領域內(nèi)。微眾銀行副行長鄭新林表示，微眾銀行不是直銷銀行，也不是顛覆者，而是做“連接者”。業(yè)內(nèi)人士分析，從目前情況來看，做“連接者”并不易，其中首要解決的就是“賬戶”問題，而這一問題的解決需同業(yè)的支持和監(jiān)管的放行。

　　跨行轉(zhuǎn)賬的通道之爭

　　銀聯(lián)內(nèi)部人士分析，一般來說銀行間跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務主要通過央行的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，而微眾銀行的賬戶不是傳統(tǒng)意義上的銀行賬戶，與傳統(tǒng)銀行間的轉(zhuǎn)賬可能并不是通過央行支付清算系統(tǒng)。微眾銀行人士表示，目前該銀行的資金通道主要是騰訊旗下的財付通，而所有的業(yè)務開展也是在監(jiān)管合規(guī)的情況下進行的。招商銀行方面稱，招行支持互聯(lián)網(wǎng)金融，但日前銀行接到部分客戶投訴，反映非本人可操作其銀行賬戶進行跨行代扣。并表示招行專門研發(fā)了能充分保障客戶賬戶安全且符合監(jiān)管要求的支付產(chǎn)品來滿足客戶多樣化的支付需求，歡迎相關機構(gòu)直接上門商洽并開展合作。

　　招商銀行方面表示，客戶投訴反映的非本人操作其賬戶進行跨行代扣問題是由于一些機構(gòu)濫用跨行代扣接口導致。而此類代扣業(yè)務是由客戶與商戶(一般是公共事業(yè)、電信、保險公司等)事先簽約，由客戶主動授權(quán)商戶向開戶行發(fā)起定期或不定期扣款請求的一項支付結(jié)算業(yè)務。一般情況下，此類業(yè)務由商戶發(fā)起扣款，扣款周期較為固定、金額較小。由于發(fā)卡行在接收到扣款請求時，無法通過常規(guī)手段(例如核驗密碼、動碼等)核實客戶身份，只能通過合作協(xié)議等法律關系約束商戶端合規(guī)使用，也正是因為這個原因，人民銀行對“代扣業(yè)務”的定位是“小額、公益、便民”。如果支付機構(gòu)沒有正常地與銀行建立有效法律關系，隨意將代扣接口應用于其他大額交易場景，將對客戶的資金及賬戶信息安全帶來較大隱患。

　　據(jù)了解，銀監(jiān)會和人民銀行2014年即聯(lián)合下發(fā)了“關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理的通知”，規(guī)定客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務關聯(lián)時，應經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證的同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務。