為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護當事人合法權(quán)益，央行起草了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，并從7月31日起向社會公開征求意見。8月7日，央行又通過《人民日報》對網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)作出回應(yīng)，稱非銀行支付機構(gòu)“在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，消費者未能得到有效保護”。央行還指出，“滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險乃至金融危機的重要原因?！睖夏炒笮蜕虡I(yè)銀行人士日前在接受記者采訪時也指出，當前的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有諸多風(fēng)險隱患，而《征求意見稿》對這些風(fēng)險均有針對性的辦法。

　　是進步，而非倒退

　　中信證券分析師肖斐斐、向啟指出，傳統(tǒng)的支付清算體系為:央行不直接與社會單位和個人對接，而是由各商業(yè)銀行將各自的賬戶及結(jié)算系統(tǒng)接入央行的支付清算系統(tǒng)，即央行作為“終極賬戶”，為各商業(yè)銀行提供清算服務(wù)；各商業(yè)銀行直接與社會單位和個人對接，提供賬戶及支付結(jié)算服務(wù)。“對央行而言，可通過這套體系將所有資金流動及以此為基礎(chǔ)開展的金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，其對防范風(fēng)險的重要性不言而喻?！毙れ踌场⑾騿⒈硎?。

　　“支付機構(gòu)的存在為繞開現(xiàn)有的以央行和銀行為主導(dǎo)的支付體系提供可能?！毙れ踌场⑾騿⒅赋?，“當前支付機構(gòu)為用戶提供支付服務(wù)，可通過三種方式:跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)；銀行卡快捷支付；為用戶開立"虛擬賬戶"(如支付寶賬戶)。前兩種方式均不需要開立"虛擬賬戶"且都是通過銀行結(jié)算支付，而第三種方式可以使得支付機構(gòu)繞開現(xiàn)有央行支付體系。支付機構(gòu)一方面在各銀行開立普通賬戶，另一方面為用戶開立"虛擬賬戶"，當用戶將其銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)入"虛擬賬戶"后，對支付機構(gòu)而言，其可在自有的支付體系中為客戶提供支付服務(wù)以及由此衍生出的融資、理財?shù)染C合金融服務(wù)；對商業(yè)銀行而言，只會與支付機構(gòu)發(fā)生結(jié)算關(guān)系，而與客戶之間的關(guān)系被隔斷；對央行而言，由于銀行與客戶之間關(guān)系被隔斷，社會單位和個人的金融活動便游離于監(jiān)管之外。”

　　“因此，我們認為央行新規(guī)并非退步，而是進步?！毙れ踌场⑾騿⒄J為，新規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)用戶九成的金融需求和使用不會產(chǎn)生影響，但將資金流轉(zhuǎn)約束在央行和商業(yè)銀行為主體的支付體系中，兼顧用戶體驗和金融安全。

　　劍指五大風(fēng)險

　　在某大型商業(yè)銀行人士看來，當前的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有五大風(fēng)險隱患，而《征求意見稿》對這些風(fēng)險均有預(yù)防和化解之道。

　　風(fēng)險之一:支付賬戶管理要求不清，處于金融監(jiān)管真空地帶?！皬慕鹑诜懂爜砜?，賬戶應(yīng)是本人開設(shè)在銀行體系內(nèi)，歸屬本人，且可以根據(jù)本人意愿有效支配資金的戶頭，是金融體系的核心基礎(chǔ)。但是，支付賬戶的出現(xiàn)打破了整體金融體系構(gòu)架:一方面，支付賬戶游離于金融賬戶管理范疇外，客戶可以隨意在任一支付機構(gòu)網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)進行申請，且無需通過面對面核對身份要求即可開立，缺乏實名制驗證等要求，不利于反洗錢和反恐怖融資等相關(guān)要求；另一方面，支付賬戶中的資金監(jiān)管存在灰色地帶，即客戶從銀行賬戶轉(zhuǎn)入支付賬戶的資金，只有在支付機構(gòu)體系內(nèi)顯示是屬于客戶本人的資金，從銀行體系內(nèi)無法體現(xiàn)客戶對于資金的所有權(quán)。”該銀行人士稱。

　　央行在回應(yīng)中也指出，支付賬戶普遍未落實賬戶實名制?！皳?jù)公安部反映，不少機構(gòu)為"黃賭毒"、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利?！毖胄蟹Q。

　　央行同時也指出，“挪用客戶資金事件時有發(fā)生?！薄岸嗟貙掖我l(fā)消費者上街和圍堵政府部門事件，嚴重影響社會穩(wěn)定?！?/p>

　　前述銀行人士指出，《征求意見稿》“明確支付賬戶定義與屬性，落實賬戶實名制管理要求”。“首先，第三條明確了支付賬戶的定義，一定程度上對于支付賬戶開立提升了門檻，規(guī)范了支付賬戶使用范圍；其次，第五條對于支付賬戶的開立明確了實名制管理要求，并落實了支付機構(gòu)核實客戶身份的職責(zé)，一定程度上杜絕了虛假賬戶等的開立申請；第三，第十條對于支付賬戶余額的屬性進行了明確定義，同時進一步提示客戶該部分資金"不受《存款保險條例》保護"，但"該預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金的所有權(quán)歸屬客戶"，明確地將支付賬戶余額與銀行存款進行了邊界區(qū)分?！痹撊耸糠Q。

　　風(fēng)險之二:支付賬戶功能存在跨界問題，易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。前述銀行人士表示:“現(xiàn)行支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍已突破了貨幣資金轉(zhuǎn)移的單一功能，逐步覆蓋至資金賬戶開立、資金借貸存儲、轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、公共事業(yè)類繳納、理財投資擔(dān)保等，基本等同于銀行賬戶的一般功能，但卻游離于金融賬戶監(jiān)管體系之外，且支付機構(gòu)對于前述的類金融服務(wù)尚缺乏完整業(yè)務(wù)監(jiān)管體系與風(fēng)險承擔(dān)機制，在極端情況下，可能會造成連鎖反應(yīng)，對支付體系、信貸體系乃至整個金融體系的安全造成嚴重影響?！?/p>

　　在這方面，該銀行人士對《征求意見稿》的解讀是“立足審慎管理原則，明確支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍”?！暗诎藯l、第十三條均采用禁止性要求對于支付機構(gòu)不允許開展業(yè)務(wù)進行了明確。同時，第十四條進一步落實了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理要求，即"應(yīng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管要求與管理規(guī)范"，極大提升了支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理要求?！痹撊耸糠Q。

　　風(fēng)險之三:支付賬戶存儲海量客戶信息，存在巨大安全隱患。前述銀行人士指出:“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時，各類新型風(fēng)險案件與作案手法也層出不窮，其核心的問題就在于客戶信息安全性管理缺失。支付機構(gòu)的支付賬戶掌握了大量客戶真實身份信息，還掌握了客戶大量支付信息，一旦發(fā)生系統(tǒng)問題，將導(dǎo)致客戶信息大量泄漏，存在極大的風(fēng)險隱患?！?/p>

　　央行也指出，非銀行支付機構(gòu)疏于安全管理，具體而言，“部分支付機構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險引導(dǎo)至消費者的銀行賬戶。今年1月，某支付機構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國16家銀行，截至7月31日，由于偽卡形成的損失已達3900多萬元?！?/p>

　　前述銀行人士指出:“《征求意見稿》一方面在第二十三條、第二十四條及第二十九條中要求支付機構(gòu)的驗證要素需"通過符合相關(guān)技術(shù)安全標準要求且具有數(shù)據(jù)安全存儲和運算能力的硬件載體"進行保護，另一方面在第三十四條、第三十五條及第三十六條中明確支付機構(gòu)"不得存儲客戶銀行賬戶密碼、銀行卡驗證碼和有效期等敏感信息"，同時還應(yīng)承擔(dān)特約商戶管理職責(zé)。上述兩點管理要求極大提升了客戶信息安全管理等級，切實保障了客戶信息保留在安全體系內(nèi)，將一定程度降低虛假欺詐、偽冒類交易發(fā)生率?！?/p>

　　風(fēng)險之四:監(jiān)控體系尚不完備，易催生違規(guī)交易。“一方面，支付賬戶易被非法違規(guī)利用，另一方面，由于支付機構(gòu)不向銀行上送完整的交易信息(如二級商戶名稱、交易類型等)，銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機構(gòu)提供清算服務(wù)，實際已造成客戶交易資金使用處于監(jiān)管真空地帶，對于客戶與商戶都造成了一定損失，易造成社會大眾對于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的不安全感?！鼻笆鲢y行人士指出，而《征求意見稿》對于支付機構(gòu)發(fā)起交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性提出了要求。風(fēng)險之五:過度追求客戶體驗，風(fēng)險與效益的平衡較難把控。前述銀行人士表示:“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是基于市場大眾對其便利性的需求，從推出伊始普遍關(guān)注的焦點大多圍繞"客戶體驗"，而業(yè)務(wù)背后隱藏的風(fēng)險較難發(fā)現(xiàn)。隨著業(yè)務(wù)普及，各類問題特別是客戶權(quán)益問題逐步展現(xiàn)，其背后正是客戶對于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險性的認識盲區(qū)，客戶對于網(wǎng)絡(luò)支付安全性知識亟需加強?！?/p>

　　“《征求意見稿》中多項條款均對于客戶知情權(quán)進行了保障，如對于客戶開立支付賬戶的，支付機構(gòu)應(yīng)要求"客戶確認已充分知曉并清晰理解"風(fēng)險。另外，對于非因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失，明確了支付機構(gòu)進行全額賠付的要求，有效保護了客戶資金權(quán)益?！痹撱y行人士表示。

　　在新規(guī)下，商業(yè)銀行將持續(xù)提升自身產(chǎn)品體驗與服務(wù)水平，在合規(guī)合法的基礎(chǔ)上與非銀行支付機構(gòu)加強合作，共同為客戶提供安全、便捷的支付服務(wù)和體驗。