洶涌“跑路潮”會得到遏制

　　過去的一年里，全國各地頻發(fā)借款人“跑路”事件。有觀點(diǎn)認(rèn)為，《規(guī)定》的出臺，對資金鏈斷裂跑路現(xiàn)象，會有一定的遏制效果。

　　新京報今年3月曾報道，民間借貸資金大部分流向房產(chǎn)企業(yè)，然而由于去年全國二三線城市房地產(chǎn)市場低迷，資金回籠慢，導(dǎo)致在民間借貸市場融資的房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)多地民間借貸“崩盤”。僅邯鄲一個城市，去年就發(fā)生30余家非法借貸房企跑路事件。

　　合肥的一位小企業(yè)主對新京報記者表示，因?yàn)殂y行貸款很難，生產(chǎn)過程中需要資金會通過特定渠道借款，他們同行中就有經(jīng)營不善無力償還債務(wù)“玩消失”的。

　　而此前，企業(yè)間的拆借行為一直是灰色地帶，《規(guī)定》出臺后，賦予了企業(yè)間借貸的合法地位，受到法律保護(hù)?！拔覀冋＝?jīng)營企業(yè)的，當(dāng)然希望在合法的框架內(nèi)行事，跑路的其實(shí)是個例。”上述企業(yè)主對記者說。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，網(wǎng)貸平臺也爆發(fā)“跑路”狂潮。據(jù)統(tǒng)計，2014年全年，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達(dá)338家。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個多月。

　　北京惠誠律師事務(wù)所律師路焜認(rèn)為，《規(guī)定》的出臺，對資金鏈斷裂跑路現(xiàn)象，會有一定的遏制效果?！罢５拿耖g借貸，最后沒有錢還了，不會上升到刑事犯罪。但如果你攜款潛逃了，就上升到刑事了?！甭窡j律師說。

　　“關(guān)鍵還是要看跑路涉及的人數(shù)多少”，路焜解釋，“若是單純的兩家企業(yè)或兩個人之間，一般很少涉及刑事。即使資金鏈斷裂，也會按照正常民事程序，查到他的財產(chǎn)，進(jìn)行執(zhí)行、拍賣處理。而非法集資會涉及到不特定的多數(shù)人，涉及公眾，性質(zhì)就變了。”

　　投資者該如何自我保護(hù)？

　　民間借貸對貸款人而言門檻低、手續(xù)簡單、資金流動快，其高利息也對放貸人有著強(qiáng)大的吸引力。因此，此類投資形式一直非?；钴S，與此同時，借貸糾紛頻頻發(fā)生。

　　湖南商銀投資控股集團(tuán)董事長王世君曾在公開場合表示，我國民間借貸市場存在財務(wù)空洞性、風(fēng)險失控、非法占有、盲目投資四類亂象。

　　據(jù)記者了解，借貸式詐騙與民事債權(quán)債務(wù)糾紛在表現(xiàn)形式上有很多相似之處，如都以借款為名轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、到期無法償還債務(wù)等等。

　　王紅志律師介紹說：“若存在項(xiàng)目的虛構(gòu),或程序上借用其他人的資質(zhì)，或者以相應(yīng)公司的名義，吸收公眾存款，而沒有用在實(shí)際的項(xiàng)目上，這就涉及集資詐騙的問題了。集資詐騙最高面臨著死刑。”

　　他指出，目前很多理財產(chǎn)品，包括有限合伙人、契約基金等，投資之后資金可能會不知去向，甚至有些項(xiàng)目都是虛構(gòu)的。

　　對此，王紅志律師提醒投資人，投資前要摸清投資機(jī)構(gòu)的情況，不要被表面上他所宣傳的東西影響，同時也要了解所投公司以及其產(chǎn)品的實(shí)際情況?！叭绻麅H僅是因?yàn)楦哳~利息的原因去投資的話，很多方面是無法得到保證的?！?/p>

　　路焜律師也指出，投資前要做一些盡職調(diào)查。此外，不管是購買理財產(chǎn)品還是親友之間幫忙借貸，都要留好借據(jù)、欠條或其他證據(jù)。

　　新出臺的《規(guī)定》將利率分為“兩線三界”。年利率24%以下才受法律保護(hù)，超過部分將不受保護(hù)。若超過36%，借入方即便已經(jīng)支付，也可以訴至法院要求返還超過的部分。該規(guī)定給民間“高利貸”劃定了“紅線”。

　　路焜特別提醒投資人，一定不要貪圖高利?！澳阖潏D的是人家的高利息，人家貪圖的是你的本金?！?/p>

　　我國民間借貸發(fā)展簡史

　　春秋時期 高利貸開始出現(xiàn)。據(jù)《管子》中記載，春秋時期齊國西部谷物借貸的半年利率甚至高達(dá)100%，而在利息率最低的北方借貸利率也達(dá)到20%。

　　秦漢時期 商業(yè)經(jīng)營活動的范圍日漸擴(kuò)大，商人開始活躍于流通領(lǐng)域，因商業(yè)周轉(zhuǎn)的需要催生了大量的借方，以貨幣借貸為主的民間借貸逐漸成為借貸的主要方式。

　　南北朝時 貴族、官僚普遍涉足借貸特別是高利貸活動，且由于佛教盛行，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、擁有大量土地與財富的寺廟和僧眾往往也“出貸私財”。

　　唐朝 《雜令》中“公私以財物出舉”，全面規(guī)定了有息借貸契約的訂立、利息禁制、履行方式、司法救濟(jì)、質(zhì)押物處理和保證責(zé)任等問題。依《雜令》，國家對有息借貸的“私契”采取了“官不為理”和“官為理”兩種態(tài)度。

　　明清時期 借貸形式更加多樣，擔(dān)保信用貸款、預(yù)抵押貸款等貸款形式相繼產(chǎn)生。

　　民國時期 民間借貸比較發(fā)達(dá)，“高利貸”、“典當(dāng)”、“期糧”、“標(biāo)會”、“童子會”等相當(dāng)普遍。

　　新中國成立初期 國家開始整頓清理民間私營金融業(yè)。經(jīng)過社會主義改造后，私營銀錢業(yè)被組合為一家公私合營銀行；典當(dāng)行業(yè)改組后消失，轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊嗣胥y行的小額質(zhì)押貸款部門，最終并入了中國人民銀行體系。民間借貸僅以個人之間互助友情借貸的形式小范圍存在。

　　改革開放初期 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅猛發(fā)展，民間對資本的需求空前高漲。于是，民間出現(xiàn)各種游走灰色地帶的借貸形態(tài)。1984年9月,浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林,停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵,溫州民間借貸開始發(fā)展起來。

　　1991年8月13日 最高人民法院印發(fā)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)?！?/p>

　　1998年7月 中國人民銀行發(fā)布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規(guī)金融組織或活動均屬非法。

　　2006年12月 銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。

　　2008年5月4日 央行銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)領(lǐng)域打開了一扇大門。