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2025年01月09日 星期四

P2P網(wǎng)貸平臺被定性為信息中介 年利率24%成紅線

  據(jù)最新消息稱,8月6日,最高人民法院(以下簡稱:最高法)在北京舉辦新聞發(fā)布會發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱:《規(guī)定》)。

  最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華8月6日在解讀最新公布的一項(xiàng)司法解釋時表示,“如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,根據(jù)出借人的請求,人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”。

  有業(yè)內(nèi)人士評價,司法解釋的出臺明確了P2P網(wǎng)貸平臺是信息中介,而非信用中介的定位。今后,P2P網(wǎng)貸平臺要嚴(yán)守信息中介的定位,平臺本身不得提供擔(dān)保,但可以通過合作的方式引入第三方擔(dān)保。

  企業(yè)法人可合法借貸

  最高法表示民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用本規(guī)定。

  好貸創(chuàng)始人兼CEO李明順向《證券日報》記者表示,該司法解釋最大的亮點(diǎn)就是賦予了企業(yè)法人的合法借貸權(quán)利。

  “在司法解釋出臺之前,民間小微企業(yè)之間盡管有資金互通需求,但因?yàn)檫@種借貸關(guān)系是非法的,不像自然人之間借貸受到《民法通則》的保護(hù),大部分小微企業(yè)主之間不敢輕易做企業(yè)間的資金借貸。這樣就導(dǎo)致小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融(銀行)體系只有存錢的權(quán)利,卻無貸款的自由。這個出臺的措施,是一個歷史性進(jìn)步,真正打開了一扇窗子?!崩蠲黜樔缡钦f。

  明確P2P網(wǎng)貸平臺擔(dān)保責(zé)任

  杜萬華公開向媒體表示,在當(dāng)前涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)范缺失的情況下,為了更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,進(jìn)一步促進(jìn)中國網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良好發(fā)展,本次公布的這則司法解釋分別對于P2P涉及居間和擔(dān)保兩個法律關(guān)系時,是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定。

  杜萬華在發(fā)布會上解釋說,“也就是說,借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。”

  對此,有業(yè)內(nèi)人士解釋稱,如果P2P網(wǎng)貸平臺僅僅做信息中介,如果借貸雙方產(chǎn)生糾紛,要求網(wǎng)貸平臺承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,人民法院不予支持。但是如果網(wǎng)貸平臺為借貸行為提供擔(dān)保,出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

  從目前的情況來看,多數(shù)平臺提供的是第三方擔(dān)保,應(yīng)該由第三方擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

  有業(yè)內(nèi)人士提醒投資者,投資人投資網(wǎng)貸時要看清楚平臺是否擔(dān)責(zé),否則利益受損后將無法維權(quán)。

  年利率24%成紅線

  此外,李明順還向《證券日報》記者表示,司法解釋的出臺更加清晰地從司法角度界定了P2P網(wǎng)貸平臺不能有任何形式的擔(dān)保,且借貸利率不得超過年化利率24%的規(guī)定?!澳昀试?4%以內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù)也是一大亮點(diǎn)。這次24%是更明確性的數(shù)字,而不是按照以前所謂銀行基準(zhǔn)利率4倍的換算,這個條款顯得更具剛性?!?

  根據(jù)《規(guī)定》顯示,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

  關(guān)于24%和36%兩道線,杜萬華公開解釋稱,“我們劃了“兩線三區(qū)”,我們首先劃了第一根線就是我們民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%,這是一條線。第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效,這就是兩線,劃分了三個區(qū)域,一個是無效區(qū),一個是司法保護(hù)區(qū),一個是自然債務(wù)區(qū),就是24%-36%期間這三個區(qū)域?!?

  也就是說,年利率在24%以內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù);而年利率在24%-36%的民間借貸屬于自然債務(wù),如果要提起訴訟,要求法院保護(hù),法院不會保護(hù)你,但是當(dāng)事人愿意自動履行,法院也不反對;年利率超過36%的民間借貸,則不受法律保護(hù)。

  “這個決定利弊均沾,有利的是,打破了市場中部分借貸平臺無底線惡性競爭,圖謀通過高利貸覆蓋高壞賬風(fēng)險的潛規(guī)則;弊端也很明顯,這會讓一些短期借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)以及小額消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)再進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時,無法覆蓋正常的經(jīng)營成本和壞賬成本?!崩蠲黜樔缡钦f。

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