6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》首次定義了民間借貸，并將“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)”，即人們常說的“P2P平臺(tái)”中的相關(guān)問題列入其中，并設(shè)定了網(wǎng)貸的非法邊界。該司法解釋將從9月1日起施行。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 黃倩蔚

　　突破

　　網(wǎng)絡(luò)借貸有了法律規(guī)范

　　8月6日，最高法發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），定義了民間借貸涵蓋的范疇，以及審理案件的法律適用范圍等。

　　最高人民法院表示，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

　　廣東聯(lián)建律師事務(wù)所律師曹軍說，最高人民法院首次將“P2P平臺(tái)”中的相關(guān)問題以司法解釋的方式列入審判指導(dǎo)意見之中，說明在國(guó)家最高司法層面已開始關(guān)注并試圖在審判的層面上規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)新生事物。

　　“雖然《規(guī)定》的出臺(tái)并不能馬上解決當(dāng)前P2P平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題，但這仍然是一個(gè)值得P2P行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的大事，含有P2P平臺(tái)內(nèi)容的《規(guī)定》出臺(tái)的本身或多或少地表述了國(guó)家政策未來的某些趨勢(shì)，其積極的導(dǎo)向性值得行業(yè)期待?！辈苘姳硎?。

　　融360理財(cái)分析師張懿望認(rèn)為，之前民間借貸作為一種融資信用形式長(zhǎng)期存在，但官方并沒有對(duì)它的合法性進(jìn)行規(guī)范?，F(xiàn)在《規(guī)定》給了民間借貸一個(gè)明確的定義，這也就意味著“你的存在是合理合法的，個(gè)人跟企業(yè)可以不通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的借貸。但是你們?cè)谏矸萆细鷤鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是有區(qū)別的”。

　　“該司法解釋對(duì)平臺(tái)建設(shè)及投資者保護(hù)來說具有積極意義，有利于規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于正規(guī)經(jīng)營(yíng)的P2P平臺(tái)構(gòu)成較大利好?！泵褓J天下CEO劉軍對(duì)記者表示。

　　維權(quán)

　　注意保留網(wǎng)貸平臺(tái)“承諾擔(dān)?！弊C據(jù)

　　記者看到，《規(guī)定》對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸是否承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任有明確規(guī)定。《規(guī)定》第二十二條明確：借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

　　網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　曹軍分析指出，依據(jù)《規(guī)定》，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融信息服務(wù)中介定位沒有任何新的變化，“P2P平臺(tái)”仍然是一個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)于P2P平臺(tái)涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定。這一規(guī)定表示如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅做信息中介，將不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。而如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為借貸提供擔(dān)保，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從目前的情況來看，多數(shù)平臺(tái)提供的是第三方擔(dān)保，應(yīng)該由第三方擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　“這對(duì)于不少對(duì)外鼓吹平臺(tái)擔(dān)保，但實(shí)質(zhì)上卻不想承擔(dān)任何責(zé)任的平臺(tái)形成了有利約束，有利于整頓目前行業(yè)內(nèi)的亂象，尤其是當(dāng)投資人面對(duì)那些跑路、提現(xiàn)困難等平臺(tái)時(shí)，有了法律依據(jù)保障自身權(quán)益，維權(quán)之路將不再那么艱辛。對(duì)于平臺(tái)而言，正規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高平臺(tái)自身風(fēng)控措施，將顯得格外重要?！泵褓J天下CEO劉軍表示。

　　張懿望稱，《規(guī)定》實(shí)施后，投資人投資網(wǎng)貸時(shí)要看清楚平臺(tái)是否擔(dān)責(zé)，否則利益受損后將無法維權(quán)?！案匾囊稽c(diǎn)，你在投資的時(shí)候，如果這個(gè)平臺(tái)在網(wǎng)站上公開承諾或宣稱為你的錢提供本息擔(dān)保，記得一定要留下記錄?！睆堒餐硎?，《規(guī)定》也對(duì)目前隨意的民間借貸提了個(gè)醒，將來如果發(fā)生了糾紛，當(dāng)時(shí)必須要簽訂過正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才會(huì)受理糾紛。

　　新規(guī)

　　最高利率由“四倍”改為不超24%

　　在利率方面，《規(guī)定》也對(duì)原來的法律保護(hù)利率進(jìn)行了重新定義。《規(guī)定》中第二十九條、第三十條將原來最高的受司法保護(hù)的“四倍”的規(guī)定統(tǒng)一修改成了“不超過年利率24%”，且該24%包含了逾期利率、違約金或者其他費(fèi)用等所有費(fèi)用；同時(shí)規(guī)定了“既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率”及“約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的”情況下法院應(yīng)該如何處理的規(guī)則。

　　《規(guī)定》第三十一條則規(guī)定了“借款人自愿支付利息之后，在沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益的情況下，又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的已付利息的”情況應(yīng)該如何處理的問題，明確規(guī)定“人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外”。

　　此外，《規(guī)定》第十四條規(guī)定，民間借貸中，存在套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的、違背社會(huì)公序良俗的，以及其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的情形，都屬于無效合同，不受法律保護(hù)。

　　“也就是說，資質(zhì)好的A從銀行借到錢，然后再以高于銀行的利率借給B人，這種行為是不允許的。此外出借人明明知道借款人的錢是用于非法用途，但是還借給借款人的，也不允許的?！睆堒餐M(jìn)一步分析指出。

　　融360也提醒借貸雙方，自然人之間借款合同要看清合同是否有效。合同生效的條件有幾個(gè)，以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)。