互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這片藍(lán)海，一直處于粗放發(fā)展的階段。首項(xiàng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方法將于10月施行。保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了基本的經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)管要求。

　　若籠統(tǒng)來說，《辦法》對(duì)經(jīng)營(yíng)主體可分為自營(yíng)以及第三方平臺(tái)兩類。筆者從保險(xiǎn)界獲得的代表性觀點(diǎn)是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)官網(wǎng)的要求和監(jiān)管向來較為保守，此次監(jiān)管辦法出臺(tái)，對(duì)淘寶、京東等為代表的第三方平臺(tái)的影響更大。

　　眾所周知，最近幾年來，第三方平臺(tái)的保費(fèi)銷售迎頭趕上，成為新的趨勢(shì)。2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)是由官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，43%由第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)縮小與官網(wǎng)的差距時(shí)，《辦法》對(duì)第三方平臺(tái)的最大沖擊，在于增加了對(duì)第三方平臺(tái)熱銷產(chǎn)品萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求。

　　2013年以來，中小險(xiǎn)企未能依靠官網(wǎng)銷售渠道擴(kuò)大保費(fèi)收入，而諸如淘寶、京東金融等第三方平臺(tái)則提供了充足的客源。在第三方平臺(tái)上，險(xiǎn)企單款產(chǎn)品動(dòng)輒保費(fèi)過億元、十億元。而去年9月部分險(xiǎn)企被叫停理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，近期這類業(yè)務(wù)再度重現(xiàn)在上述平臺(tái)。

　　此次《辦法》嚴(yán)格要求，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，按有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益；銷售分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。

　　另一個(gè)規(guī)定亦影響了理財(cái)類產(chǎn)品在第三方平臺(tái)上的銷售?；诨ヂ?lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，但并不包括理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)然，這種經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的放寬，亦不包括車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加之在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身渠道建設(shè)的情況下，第三方平臺(tái)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于劣勢(shì)。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)太保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保費(fèi)規(guī)模較大的老三家，網(wǎng)銷渠道集中在官網(wǎng)較多。而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道增長(zhǎng)快速，今年上半年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入324.99億元，同比增長(zhǎng)67.27%。

　　那么，既然理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售受影響、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)歸屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)，那么第三方平臺(tái)如何找到新的突破點(diǎn)？

　　筆者認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新變革成為第三方平臺(tái)的最佳競(jìng)爭(zhēng)力。除了作為保險(xiǎn)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)還可以影響保險(xiǎn)定價(jià)方法的變化，并促使保險(xiǎn)產(chǎn)品從形態(tài)上變得跟原來很不一樣。以中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)———眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，從2013年11月25日發(fā)布首款產(chǎn)品以來，眾安保險(xiǎn)的退運(yùn)險(xiǎn)占淘寶70%以上市場(chǎng)份額，旅行險(xiǎn)占攜程網(wǎng)25%份額。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有在線、海量、高頻、碎片、小額等特點(diǎn)，而定制化創(chuàng)新產(chǎn)品亦不乏需求。眾安保險(xiǎn)挾裹淘寶、攜程等股東優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅猛，而普通的第三方平臺(tái)將如何與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)新產(chǎn)品？

　　《辦法》要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品管理，以及“應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品”，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方向給出了明確指導(dǎo)。此外，令人關(guān)注的是，保監(jiān)會(huì)對(duì)第三方平臺(tái)的支持鼓勵(lì)亦相當(dāng)有力。據(jù)業(yè)內(nèi)披露，去年征求意見稿中，要求“投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付”。不過最終成文印發(fā)的《辦法》多加了一句，“保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶”。此舉被行業(yè)人士認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)日益考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)客戶支付習(xí)慣和用戶體驗(yàn)。

　　而投保人的互聯(lián)網(wǎng)使用頻率的確在增加。今年1月至5月，共有91家保險(xiǎn)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模占比已達(dá)5.7%，比2014年同期提升1.5個(gè)百分點(diǎn)。這種增速為第三方平臺(tái)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)提供了機(jī)遇，盡管當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)體量難以撼動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模，但互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的發(fā)展空間巨大。