央行7月31日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并向社會公開征求意見。筆者注意到，去年央行曾就第三方網(wǎng)絡(luò)支付出臺一個辦法，與這次征求意見稿的基本精神一致。

　　近年我國利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，眾籌網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財類手機(jī)理財及第三方支付平臺等風(fēng)起云涌，給民眾帶來了投資理財和金融服務(wù)方便。但由于相應(yīng)監(jiān)管措施不到位，第三方資金支付方式不透明，也出現(xiàn)不少資金斷鏈和關(guān)門跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，埋下了金融風(fēng)險隱患。為此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，出臺非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管辦法亦在情理之中。只是，金融監(jiān)管政策，必須以確保金融創(chuàng)新與金融安全為前提，以建立公平市場競爭規(guī)則與打破金融壟斷利益為核心。以此而論，這次央行的征求意見稿，有三方面問題值得商榷。

　　首先，征求意見稿第八條“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”，實質(zhì)等于將原來從事互聯(lián)網(wǎng)支付的相關(guān)企業(yè)排擠在支付大門之外，而目前我國有大約2000家P2P平臺，這條規(guī)定對大部分P2P網(wǎng)貸平臺都采用第三方支付平臺資金托管無疑將是致命一擊。如“一刀切”，第三方支付就真正成了通道型支付了，意味著過去P2P業(yè)內(nèi)通行的第三方托管模式名存實亡。這是不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展的。

　　其次，互聯(lián)網(wǎng)支付比銀行服務(wù)快捷、方便，服務(wù)成本低，第三方支付通過直聯(lián)每家銀行方式，使得它成了變相清算機(jī)構(gòu)，方式相對方便簡單。這種支付方式贏得了民眾廣泛支持，并贏得了巨大發(fā)展市場。而征求意見稿第15條第1款規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得客戶和銀行的授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金?！边@實質(zhì)上表明了非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)失去了“獨立的”資金劃轉(zhuǎn)權(quán)，一切要仰銀行鼻息，使銀行資金清算功能得到進(jìn)一步加強(qiáng)。但是目前銀行之間交易則是通過央行統(tǒng)一清算機(jī)構(gòu)清算，無論金額大小，都有收費規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，同時還受到清算中心交易時間限制，銀行之間清算障礙較多，清算效率低。顯然，征求意見稿無疑成了保護(hù)銀行落后支付結(jié)算方式和經(jīng)營壟斷利益的又一道“護(hù)身符”，不利于營造公平、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境，且在很大程度上抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

　　復(fù)次，原來民眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易與服務(wù)，在支付寶、微信支付注冊個賬戶程序簡單，而依據(jù)征求意見稿第9條，非銀網(wǎng)絡(luò)支付開戶，需由公安、工商、教育、財稅等管理部門出具文件。李克強(qiáng)總理對“證明你媽是你媽”的痛斥聲言猶在耳，真不知這依據(jù)的是什么？而且，第三方支付5000元限額要求，無形中把消費者逼向使用網(wǎng)銀，也會使非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)難以擴(kuò)大，發(fā)展受到極大限制，莫非真要使第三方支付機(jī)構(gòu)成為一種擺設(shè)？

　　尤其，原來通過第三方支付構(gòu)建虛擬賬戶的方式，可以讓大量投資人的資金進(jìn)入虛擬賬戶，然后在需要用的時候提現(xiàn)，而在虛擬賬戶里劃轉(zhuǎn)、交易、消費的時候，都屬支付公司內(nèi)部交易，這種不涉及銀行網(wǎng)交易的內(nèi)部清算方式，成本很低。而依據(jù)征求意見稿，意味著支付公司內(nèi)部清算行為被明確壓制，投資人累計超過20萬元的資金以上就必須過銀行網(wǎng)的交易才能完成，這就產(chǎn)生了不小的支付費用，增加了業(yè)務(wù)成本。若以此遏制住互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展勢頭，豈不恰好給了正虎視眈眈覬覦我國市場的發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以追趕超越的機(jī)會么？

　　說一千，道一萬，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》應(yīng)將其監(jiān)管宗旨放在確保金融創(chuàng)新與金融安全均衡基點之上，并為現(xiàn)有銀行業(yè)、網(wǎng)銀機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造公平競爭機(jī)會。網(wǎng)絡(luò)支付不完全，銀行網(wǎng)銀支付百分之百安全的思維定式是要不得的。從這一點出發(fā)，央行在非銀行機(jī)構(gòu)第三方支付交易額度、開戶對象、開戶條件等方面應(yīng)進(jìn)一步放開，消除對互聯(lián)網(wǎng)金融的過多限制，以免扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新活力，讓《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》成為推動金融業(yè)改革與創(chuàng)新的“助燃器”，而不能助長金融業(yè)的新一輪壟斷。