支付寶的借條服務(wù)功能具備了P2P網(wǎng)貸平臺的基本功能，只要擴充其借款人端的種類，向其用戶推薦借款人的債權(quán)，憑借支付寶自身的優(yōu)勢，借條服務(wù)將是一款優(yōu)質(zhì)的P2P網(wǎng)貸平臺。

　　日前，支付寶9.0版本上線，一直以方便轉(zhuǎn)賬、繳費等功能著稱的支付寶邁出新的一步，不甘心只做轉(zhuǎn)賬平臺的支付寶也開啟了社交功能。

　　支付寶換新裝

　　據(jù)張女士告訴記者，目前支付寶的頁面和微信錢包的頁面如出一轍，乍一看幾乎相同。相似的頁面，同樣的畫風不禁也讓記者好奇，究竟支付寶有哪些新的方式？

　　過往，支付寶擺脫了遭人詬病其只能進行交易的局限性，現(xiàn)在支付寶也能滿足用戶的社交需求了。通過交易入口切入社交領(lǐng)域的支付寶與從社交平臺滲入交易系統(tǒng)的微信終于殊途同歸了，不過引起P2P網(wǎng)貸行業(yè)關(guān)注的卻是支付寶新增加的借條功能。

　　支付寶變身進軍P2P？

　　支付寶本次升級最大的亮點在于其推出了借條功能。借條功能是重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司（簡稱：螞蟻小貸）為支付寶錢包用戶開發(fā)的一款提供借貸服務(wù)的應(yīng)用軟件，該軟件嵌于支付寶錢包“朋友”的板塊中。當支付寶用戶欲向其朋友借錢時，用戶需要向其朋友發(fā)送借條請求，在請求中借款人需要寫明借款金額（目前最多是10萬元），借款期限、利息、借款理由，以及同意簽署數(shù)據(jù)電文形式的借款協(xié)議。借款人發(fā)出的借款請求有效期為48小時，48小時之后如果出借人不愿意借款，借條請求會自動消失，借款人的借款宣告失敗。

　　據(jù)了解，借條功能的推出滿足了不少希望短期借貸的受眾。出借人既可要求借款人到期后主動還款，也可要求借款人在借款請求中授權(quán)支付寶在借款到期時，自動從借款人的支付寶賬戶中扣除本金和約定的利息給借款人（扣款支付順序：余額、借記卡快捷、余額寶）；當出現(xiàn)金額不足或者是借款人拒絕償還本金和利息時，在當事人協(xié)商無效的情況之下，出借人可根據(jù)雙方簽署的借款協(xié)議向被告人所在地的人民法院提起訴訟。

　　目前支付寶借條服務(wù)只是針對于熟人之間的小額借貸，借款端和出借端是單一的自然人對自然人，而且此項服務(wù)目前完全免費；而相對應(yīng)同樣提供借貸服務(wù)的P2P網(wǎng)貸則是服務(wù)于陌生人之間的無限額的借貸，其借款端和出借端是眾籌形式的多個自然人或法人對單一自然人或者法人，同時P2P網(wǎng)貸平臺依靠收取一定手續(xù)費維持運營。

　　誠然支付寶的借條服務(wù)與P2P網(wǎng)貸平臺存在著眾多的不同點，但是從其功能上講，支付寶的借條服務(wù)本質(zhì)上于P2P網(wǎng)貸平臺是一樣的，它們都是在民間借貸的法律范疇下充當居間人為借款人和出借人提供借貸服務(wù)，讓出借人出借資金獲得利息，讓借款人借得資金付出成本。

　　毫無疑問，支付寶的借條服務(wù)具備了P2P網(wǎng)貸平臺的基本功能，只要其擴充借款人端的種類，向其用戶推薦借款人的債權(quán)，憑借支付寶自身的優(yōu)勢，借條服務(wù)將是一款優(yōu)質(zhì)的P2P網(wǎng)貸平臺。

　　P2P競爭：鷸蚌相爭？

　　目前我國P2P網(wǎng)貸平臺之間的競爭已經(jīng)進入膠著狀態(tài)，平臺之間的主要競爭無外乎四個方面：第一，用戶競爭，用戶競爭的實質(zhì)是營銷的競爭，只有爭取更多的用戶才能獲得更多的出借人和優(yōu)質(zhì)借款人；第二，大數(shù)據(jù)征信競爭，做好大數(shù)據(jù)征信才能做好風控競爭，風控是P2P網(wǎng)貸成敗的關(guān)鍵；第三，用戶體驗競爭，網(wǎng)站的設(shè)計、客戶端的開發(fā)的好壞直接影響了用戶是否樂意或者繼續(xù)接受平臺提供的服務(wù)；第四，平臺的信譽度競爭，擁有良好信譽的平臺更容易獲得用戶青睞。

　　金融的核心在于風控，P2P網(wǎng)貸的未來在于征信，而征信則依靠于大數(shù)據(jù)，這是目前行業(yè)的共識。據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計支付寶目前擁有4億個人用戶和超過5千萬家以支付寶作為交易入口的中小微企業(yè)。這些個人和企業(yè)的財務(wù)支出、消費用途、資金往來等財務(wù)數(shù)據(jù)由支付寶掌握，如果支付寶的借條服務(wù)是以大數(shù)據(jù)為依據(jù)做征信做風控，就其質(zhì)量和數(shù)量而言，無疑是具備強大競爭力的。

　　P2P網(wǎng)貸平臺的運營流程如下：營銷推廣引來流量和用戶－用戶實名制注冊－綁定銀行卡充值－選擇債權(quán)投資－到期獲得本金收益然后提現(xiàn)。如果支付寶借條服務(wù)成為P2P網(wǎng)貸平臺的話，其第一、二、三步完全可以省掉，因為作為支付寶用戶的借款人早就完成前三步了，借款人只需要選擇適合自己的債權(quán)進行投資，而當債權(quán)到期時支付寶借條自動將扣除借款人支付寶賬戶中的錢給出借人的服務(wù)無疑是進一步保護了出借人拿回本金和利息的利益，同時支付寶提現(xiàn)不僅免費而且時間快，這些都是目前大部分P2P網(wǎng)貸平臺無法做到的。至于平臺信譽度的競爭，支付寶作為我國最大的第三方支付平臺，其從屬于由馬云創(chuàng)建的阿里巴巴集團，其平臺信譽度不比任何銀行系、國資系，或者是風投系P2P平臺差。

　　支付寶的借條服務(wù)是不是支付寶作為試水P2P網(wǎng)貸的嘗試我們目前無法知道其答案，但從本質(zhì)的服務(wù)以及其自身的優(yōu)勢，支付寶借條服務(wù)若要轉(zhuǎn)身為P2P網(wǎng)貸平臺，其將是一家實力雄厚的平臺。