有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)仍為銀行，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是吸引用戶(hù)的關(guān)鍵，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行旗下產(chǎn)品的陸續(xù)上線，互聯(lián)網(wǎng)銀行真正的戰(zhàn)役——用戶(hù)爭(zhēng)奪大戰(zhàn)的硝煙正彌漫開(kāi)來(lái)

　　編者按：如果說(shuō)支付寶對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透還基本屬于單點(diǎn)突破的話，那么，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的落地開(kāi)花，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)先于其它諸多行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，形成了自己的生態(tài)圈。隨著各種金融牌照越來(lái)越多地向互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的業(yè)務(wù)邊界、整合能力，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行。

　　隨著網(wǎng)商銀行正式開(kāi)張營(yíng)業(yè)，首批5家民營(yíng)銀行中的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行均宣告成立。

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供存款、貸款、支付、結(jié)算等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　在首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中，最遲開(kāi)業(yè)的網(wǎng)商銀行和最早開(kāi)業(yè)的微眾銀行均屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。據(jù)網(wǎng)商銀行方面表示，網(wǎng)商銀行有APP沒(méi)網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人。

　　據(jù)了解，不管是背靠阿里的網(wǎng)商銀行，還是背靠騰訊的微眾銀行都將自身目標(biāo)定在了服務(wù)大部分長(zhǎng)尾客戶(hù)上，希望通過(guò)該種策略避開(kāi)與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

　　盡管如此，開(kāi)業(yè)半年多的微眾銀行卻始終未能發(fā)展壯大，旗下首款產(chǎn)品“微粒貸”表現(xiàn)也并不突出，而這一切的核心是首先解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)難題。

　　雖然網(wǎng)商銀行方面表示，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)還需要等待監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，但互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展大勢(shì)已經(jīng)不可阻擋，A股二級(jí)市場(chǎng)上也隨即出現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)的概念股，包括安碩信息、中科金財(cái)、恒生電子、航天信息、萬(wàn)達(dá)信息、金證股份、四維圖新、用友軟件、浪潮信息、太極股份、長(zhǎng)亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國(guó)信等18家A股上市公司或迎來(lái)利好。

　　兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行落地

　　通俗來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。網(wǎng)商銀行作為第二家互聯(lián)網(wǎng)銀行，是由螞蟻金服、復(fù)星、萬(wàn)向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元，2015年5月27日獲開(kāi)業(yè)批復(fù)。

　　據(jù)介紹，網(wǎng)商銀行將不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)，如支票、匯票等。網(wǎng)商銀行將自己的客戶(hù)群聚焦為小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。

　　網(wǎng)商銀行目前只有300名員工，其中三分之二是和數(shù)據(jù)與技術(shù)相關(guān)的人員。高管團(tuán)隊(duì)中，螞蟻金服總裁井賢棟擔(dān)任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)、俞勝法任行長(zhǎng)、趙衛(wèi)星任副行長(zhǎng)、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車(chē)宣呈任財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門(mén)負(fù)責(zé)人。

　　就在網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè)第二天，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了首個(gè)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的基本原則、準(zhǔn)入條件、許可程序、監(jiān)管要求做出了明確規(guī)定。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)準(zhǔn)入條件提出了包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機(jī)制在內(nèi)的四方面要求，其中明確民營(yíng)企業(yè)必須以自由資金投資，應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%”的條件。

　　而早在2014年年底成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，主要股東有騰訊、百業(yè)源和立業(yè)。雖然成立時(shí)間已經(jīng)過(guò)去半年多，但《證券日?qǐng)?bào)》記者打開(kāi)騰訊微眾銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，只出現(xiàn)了一個(gè)二維碼掃碼頁(yè)，掃碼之后出現(xiàn)微眾銀行大事件如：2014年7月24日，微眾銀行首家獲得批籌；2014年公司創(chuàng)立大會(huì)；2014年12月12日公司獲開(kāi)業(yè)批復(fù)及金融許可證；2014年12月16日公司完成工商注冊(cè)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照；2014年12月28日公司官網(wǎng)上線；結(jié)尾部分還出現(xiàn)“蓄勢(shì)待發(fā)”字樣，此外，再?zèng)]有更多關(guān)于具體業(yè)務(wù)的介紹。

　　超18家上市公司迎利好

　　盡管微眾銀行和網(wǎng)商銀行，都有海量的數(shù)據(jù)可以挖掘使用，但要基于純線上展開(kāi)業(yè)務(wù)，也并非易事。

　　背靠騰訊的微眾銀行早在2014年12月16日完成工商注冊(cè)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且在2015年5月15日在QQ錢(qián)包平臺(tái)上線其微眾銀行第一款產(chǎn)品——“微粒貸”，據(jù)了解，微粒貸定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，年化利率18%，與信用卡透支定價(jià)一致。但《證券日?qǐng)?bào)》記者不論翻查手機(jī)版QQ還是PC版QQ客戶(hù)端都未看到有關(guān)微粒貸的任何上線廣告。

　　據(jù)接近微眾銀行的內(nèi)部人士表示，微眾銀行雖然開(kāi)業(yè)已半年有余，但到目前為止，僅僅只上線了小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。在此之前，還有兩款產(chǎn)品還未正式上線就在內(nèi)部被干掉或回爐再造。

　　而網(wǎng)商銀行盡管已經(jīng)宣布開(kāi)業(yè)，但具體產(chǎn)品還未上線。據(jù)網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法透露，7月初將上線網(wǎng)商銀行APP，并首先上線個(gè)人信貸產(chǎn)品。

　　盡管如此，網(wǎng)商銀行要想完成螞蟻金服集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO彭蕾提出的未來(lái)五年要服務(wù)超過(guò)1000萬(wàn)中小微企業(yè)，和數(shù)以?xún)|計(jì)的個(gè)人消費(fèi)者的具體目標(biāo)，最核心的問(wèn)題還是要解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)難題。

　　網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的方案與技術(shù)，網(wǎng)商銀行一直在研究與準(zhǔn)備。具體應(yīng)用到開(kāi)戶(hù)上，只需要等待監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。

　　國(guó)泰君安研究員符健表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)仍為銀行，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是吸引用戶(hù)的關(guān)鍵，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行旗下產(chǎn)品的陸續(xù)上線，互聯(lián)網(wǎng)銀行真正的戰(zhàn)役——用戶(hù)爭(zhēng)奪大戰(zhàn)的硝煙正彌漫開(kāi)來(lái)，一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行正式運(yùn)行的阻礙，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)政策解凍，互聯(lián)網(wǎng)銀行涉及行業(yè)市值空間很大，與之相關(guān)的A股上市公司也成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　東方證券計(jì)算機(jī)行業(yè)周報(bào)顯示，近期互聯(lián)網(wǎng)金融不斷迎來(lái)政策利好，信貸資產(chǎn)證券化注冊(cè)制開(kāi)啟以及“一人一戶(hù)”政策放開(kāi)，將極大利好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)型企業(yè)。近期阿里憑借芝麻信用涉足消費(fèi)金融，倒逼銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新；另外前海微眾正式推出產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)銀行將成為近期互聯(lián)網(wǎng)金融的投資主線。涉及與之相關(guān)的上市公司如安碩信息、中科金財(cái)、恒生電子等。

　　元大證券蘇育慧則表示，航天信息是中國(guó)日益壯大的征信產(chǎn)業(yè)中具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的數(shù)據(jù)服務(wù)供貨商，隨著中國(guó)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，極需更全面的征信系統(tǒng)，以求P2P 網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控更趨完善。航天信息等上市公司通過(guò)征信評(píng)估平臺(tái)的試營(yíng)運(yùn)，能夠協(xié)助銀行對(duì)無(wú)擔(dān)保中小企業(yè)貸款實(shí)施信用評(píng)估，展現(xiàn)其大數(shù)據(jù)服務(wù)能力。

　　除此之外，涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行上下游業(yè)務(wù)的A股上市公司還包括萬(wàn)達(dá)信息、金證股份、四維圖新、用友軟件、浪潮信息、太極股份、長(zhǎng)亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國(guó)信等公司等，再加上入股網(wǎng)商銀行的萬(wàn)向和金字火腿，至少有18家互聯(lián)網(wǎng)銀行概念股上市公司將迎來(lái)利好。