2014年年底四大商業(yè)銀行汽車貸款存量?jī)H有大概300億元，比2014年年初縮水100億元

    自從“互聯(lián)網(wǎng)+”概念提出后，互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合實(shí)業(yè)屢見不鮮。汽車市場(chǎng)作為中國(guó)目前唯一尚未大規(guī)模使用金融杠桿的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，潛藏著巨大的市場(chǎng)空間。據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)有汽車金融多是由銀行和汽車金融公司提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融的出現(xiàn)，不僅給P2P平臺(tái)帶來一塊巨大“蛋糕”，也帶給汽車金融更多可能性。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析道，互聯(lián)網(wǎng)金融可以剔除汽車金融在制度上、市場(chǎng)推廣上的障礙?！氨热鏟2P從事車貸業(yè)務(wù)，暫時(shí)不受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，正處于自由生長(zhǎng)階段。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融不僅能提供傳統(tǒng)汽車金融在汽車銷售環(huán)節(jié)的資金服務(wù)，也能在汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)、售后市場(chǎng)發(fā)揮所長(zhǎng)?！?

　　國(guó)內(nèi)汽車金融潛力巨大

　　P2P切入該領(lǐng)域存優(yōu)勢(shì)

　　據(jù)中金公司統(tǒng)計(jì)，過去4 年，80后、90 后消費(fèi)者在汽車消費(fèi)者中的占比提升了24.5個(gè)百分點(diǎn)至48.4%，成為推動(dòng)汽車金融滲透率加速提升的主要力量，隨著人口峰值逐漸從20歲向30歲靠近，80 后、90 后正逐漸進(jìn)入事業(yè)高峰期，成為汽車的主要消費(fèi)群體，他們對(duì)信貸消費(fèi)和財(cái)務(wù)杠桿的接受度較高，也更愿意通過貸款、租賃等方式來買車。

　　雖然年輕的汽車金融消費(fèi)者數(shù)量在提升，但據(jù)公開信息顯示，中國(guó)汽車金融滲透率大幅低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，汽車金融業(yè)務(wù)在中國(guó)仍處于發(fā)展初期。2014年，我國(guó)汽車金融的滲透率仍低于20%，這一貸款滲透比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美歐日等發(fā)達(dá)國(guó)家。中金公司另一份報(bào)告指出，“汽車消費(fèi)，應(yīng)該是目前中國(guó)唯一一項(xiàng)尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個(gè)人消費(fèi)。”報(bào)告預(yù)計(jì)，2019年汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含復(fù)合增速超過22%。顯而易見的是，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)還蘊(yùn)含著巨大增長(zhǎng)潛力。

　　據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，最早的成體系的汽車金融源于銀行汽車貸款。不過，據(jù)四大行內(nèi)部人士透露，2014年年底四大商業(yè)銀行汽車貸款存量?jī)H有大概300億元，比2014年年初縮水了100億元。某商業(yè)銀行總行專門負(fù)責(zé)車貸的人員表示，“銀行車貸業(yè)務(wù)大幅縮水，主要是受到信用卡分期的沖擊，其次就是汽車金融公司的出現(xiàn)”。

　　汽車金融公司一般是由汽車廠商投資設(shè)立，為各自集團(tuán)旗下汽車產(chǎn)品提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行與汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)有所不同：銀行有網(wǎng)點(diǎn)和客戶，汽車金融公司則依托于經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)。雖然汽車金融公司的便捷性優(yōu)于銀行，但整體成本水平也高于商業(yè)銀行，因此也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，汽車金融市場(chǎng)還并不存在真正的競(jìng)爭(zhēng)。

　　不過，這種觀點(diǎn)或許會(huì)在P2P進(jìn)入汽車金融領(lǐng)域之后發(fā)生轉(zhuǎn)變。

　　“汽車金融公司一般存在原生軟肋——缺錢”，一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說道，除了向銀行借款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等方式，出售應(yīng)收賬款是其最主要的融資方式之一。在他看來，P2P作為借貸款撮合中介，在貸款業(yè)務(wù)上具有天然優(yōu)勢(shì)，這也將成為P2P切入汽車金融領(lǐng)域的一把利劍。

　　多家平臺(tái)宣布介入汽車金融

　　市場(chǎng)將衍生出更多業(yè)務(wù)模式

　　敏銳地嗅到汽車金融市場(chǎng)潛力的P2P平臺(tái)并不少，道口金融網(wǎng)、理財(cái)范等多家P2P平臺(tái)近日都相繼宣布介入汽車金融領(lǐng)域。

　　“選擇汽車金融很大的原因是市場(chǎng)有這方面的需求，我們也想更好地服務(wù)消費(fèi)者。初期，我們會(huì)從二手車資產(chǎn)介入，汽車金融的項(xiàng)目已經(jīng)上線了，”理財(cái)范創(chuàng)始人、CEO申磊在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，“對(duì)于汽車金融消費(fèi)者來說，互聯(lián)網(wǎng)金融未來不僅可以在抵押貸款、購(gòu)車分期等方面發(fā)揮所長(zhǎng)，也可將服務(wù)延伸到汽車產(chǎn)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，如融資租賃、二手車維修保養(yǎng)、車輛保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商上下游供應(yīng)鏈條等?！?

　　有業(yè)內(nèi)人士向記者分析，互聯(lián)網(wǎng)金融可以剔除汽車金融在制度上、市場(chǎng)推廣上的障礙。比如P2P從事車貸業(yè)務(wù)，暫時(shí)不受銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管，正處于自由生長(zhǎng)階段。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融不僅能提供傳統(tǒng)汽車金融在汽車銷售環(huán)節(jié)的資金服務(wù)，也能在汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)、售后市場(chǎng)發(fā)揮所長(zhǎng)。

　　在申磊看來，“互聯(lián)網(wǎng)+”本質(zhì)上就是以提高資金效率的方式達(dá)到產(chǎn)業(yè)升級(jí)的目的，將多樣化、靈活度極高的金融服務(wù)滲透至整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)抢碡?cái)范做汽車金融的愿景。他告訴記者，“在汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)，理財(cái)范撮合的資金可以支持汽車行業(yè)在高科技、新材料、新能源方面的不斷研發(fā)和投入使用。而對(duì)汽車后市場(chǎng)而言，理財(cái)范將從保險(xiǎn)、信貸，逐漸滲透到汽車消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，如汽車買賣、租賃、零部件生產(chǎn)、配套供應(yīng)鏈及汽車保養(yǎng)、改裝、俱樂部甚至私人司機(jī)等行業(yè)。未來，基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，理財(cái)范將衍生出以車主為核心的其他配套金融服務(wù)，拓展出更加豐富的金融生態(tài)系統(tǒng)。”