今年政府工作報(bào)告首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)++”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)+浪潮席卷今天的中國(guó)，正如當(dāng)年硅谷的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)空前盛況。然而需要引起思考的是，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)究竟如何？互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是什么？互聯(lián)網(wǎng)如何“+”其他行業(yè)？

　　本期“質(zhì)變中國(guó)”我們探訪互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表—螞蟻金服。在金融這個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)正在成為行業(yè)巨變的催化劑，傳統(tǒng)領(lǐng)地和傳統(tǒng)概念正在一點(diǎn)點(diǎn)瓦解。顛覆論，替代說，合作論，各種聲音層出不窮。

　　細(xì)細(xì)梳理螞蟻王國(guó)，這個(gè)版圖涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、基金、第三方支付、第三方理財(cái)、小額貸款、金融IT、金融資產(chǎn)銷售、個(gè)人征信、股權(quán)眾籌。她稱自己為“螞蟻”，但不經(jīng)意間已成長(zhǎng)為“大象”。她既是一家巨型的金融控股集團(tuán)，但又不是一家傳統(tǒng)的金融控股集團(tuán)。

　　螞蟻金服集團(tuán)總裁井賢棟說，“金融的本質(zhì)要素就是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)。如何通過不同的方式更有效觸及用戶，如何通過技術(shù)、數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道更有效率，更好地服務(wù)到海量的、你曾經(jīng)難以企及的十倍和百倍的用戶規(guī)模?！?/p>

　　且來聽聽螞蟻王國(guó)的生存法則。

　　在黃龍時(shí)代廣場(chǎng)22樓，一間名曰“光明頂”的大會(huì)議室左邊即是井賢棟的辦公室，“光明頂”的右邊是一個(gè)叫“誠(chéng)善錢莊”的小會(huì)議室，小會(huì)議室的旁邊走廊里掛滿了國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人、一行三會(huì)高層來視察，或與螞蟻高管合影的大幅照片。

　　在由螞蟻金服集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官(COO)晉升為總裁之前，井賢棟已經(jīng)擔(dān)任了網(wǎng)商銀行、芝麻信用和天弘基金這三家子公司的董事長(zhǎng)。6月5日，他接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的獨(dú)家專訪。

　　之后的一天6月6日就是螞蟻金服創(chuàng)造的一個(gè)節(jié)日—信用日。

　　跟“雙11”光棍節(jié)被淘寶打造成全民電商購物節(jié)類似，“雙6”也被寄予了打造成全民信用日的厚望。

　　“我們(阿里集團(tuán))十幾年以來非常注重信用體系的建設(shè)。我們相信，信用體系不僅可以為金融所用，也可以為生活所用，服務(wù)更多的商業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。我們相信，信用體系是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是社會(huì)的支撐，是所有金融服務(wù)的基礎(chǔ)?！本t棟說。

　　在這樣的初衷下，不知不覺，這幾年螞蟻金服已儼然成長(zhǎng)為一頭大象，涵蓋銀行、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)業(yè)務(wù)牌照，還將密切留意銀行卡清算牌照。

　　井賢棟表示，螞蟻的生存戰(zhàn)略是“平臺(tái)、農(nóng)村、國(guó)際化”，“今天我們做的是只有20%利潤(rùn)但工作量占到80%的底層標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這是利潤(rùn)最薄的部分，另外占有80%利潤(rùn)的個(gè)性化、差異化的東西我們一直是開放的態(tài)度，請(qǐng)其它機(jī)構(gòu)去做。”

　　螞蟻的戰(zhàn)略是不顛覆，與大象合作。這種平臺(tái)思路也就更具了互聯(lián)網(wǎng)特色，市場(chǎng)傳聞螞蟻金服估值非常高。

　　對(duì)此，井賢棟表示，“目前第一輪融資基本結(jié)束，合適的時(shí)候會(huì)去上市，但上市不是我們的目標(biāo)?！?/p>

　　“平臺(tái)、農(nóng)村、國(guó)際化”

　　《21世紀(jì)》：螞蟻金服的發(fā)展戰(zhàn)略被概括為“平臺(tái)、農(nóng)村、國(guó)際化”，這三個(gè)關(guān)鍵詞很有意思，農(nóng)村和國(guó)際化不是兩極？

　　井賢棟：國(guó)際化是幫助中國(guó)的消費(fèi)者購買到全球的商品和服務(wù)，讓中國(guó)的小企業(yè)參與到全球的消費(fèi)市場(chǎng)，讓全球的消費(fèi)者可以購買到中國(guó)的產(chǎn)品。全球化中中國(guó)人走出去，用中國(guó)人自己的支付工具去買東西，我們也很高興。同時(shí)，在人民幣國(guó)際化過程中，支付寶也可以起到一定的作用。

　　農(nóng)村戰(zhàn)略則是和阿里巴巴集團(tuán)的下鄉(xiāng)戰(zhàn)略協(xié)同，也配合村淘的業(yè)務(wù)，讓農(nóng)村的消費(fèi)者也享受到便捷的支付服務(wù)以及其它的金融服務(wù)。

　　《21世紀(jì)》：如果是專注做平臺(tái)，為什么要控股天弘基金？

　　井賢棟：控股是因?yàn)橛囝~寶是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，我們要確保它的安全，想把它做到極致的體驗(yàn)。但更多差異化的產(chǎn)品，希望所有的機(jī)構(gòu)跟我們一起來挖掘。

　　今天我們做的是只有20%利潤(rùn)但工作量占到80%的底層標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這是利潤(rùn)最薄的部分，另外占有80%利潤(rùn)的個(gè)性化、差異化的東西我們一直是開放的態(tài)度，請(qǐng)其它機(jī)構(gòu)去做。

　　《21世紀(jì)》：螞蟻金服集團(tuán)和旗下子公司之間的關(guān)系是怎樣的？

　　井賢棟：作為母集團(tuán)，螞蟻金服沒有具體的業(yè)務(wù)，本身只是投資管理者，集團(tuán)不干預(yù)子公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，只在內(nèi)部提供日常協(xié)調(diào)的東西，具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)利還是在子公司自身。而旗下的子公司，螞蟻金服部分全資控股，比如芝麻信用，部分只是參股，比如網(wǎng)商銀行和天弘基金。

　　《21世紀(jì)》：螞蟻金服旗下?lián)碛秀y行、基金、保險(xiǎn)、支付和小貸等若干個(gè)金融牌照，這些板塊之間如何實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展？

　　井賢棟：板塊之間的協(xié)同，最大的要點(diǎn)就是不同業(yè)務(wù)服務(wù)的都是同一個(gè)用戶，比如一個(gè)支付寶用戶可能用花唄借錢，流動(dòng)現(xiàn)金存了余額寶，同時(shí)買了我們的保險(xiǎn)，將來可能向網(wǎng)商銀行貸款。

　　每一個(gè)業(yè)務(wù)板塊都有自己最核心的能力，都有機(jī)會(huì)在某一個(gè)節(jié)點(diǎn)上做到極致。協(xié)同不是靠管理層去命令，去拉郎配。關(guān)鍵是不能忘記了你的用戶是誰，要解決什么問題，什么痛點(diǎn)，是不是比別的機(jī)構(gòu)做得更好，而不是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。協(xié)同發(fā)展這是自然而然的東西。

　　《21世紀(jì)》：為什么要做征信？

　　井賢棟：我們做芝麻信用，是因?yàn)樾庞皿w系是整個(gè)商業(yè)環(huán)境的基石。很多商業(yè)機(jī)構(gòu)接入芝麻信用，幫助他降低識(shí)別的成本，刺激消費(fèi)，幫助風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)普通消費(fèi)者個(gè)人也能因?yàn)槠涫匦诺男袨楂@得更為便捷的體驗(yàn)和更好的服務(wù)，比如免押金租車、住店。

　　甚至還可以申請(qǐng)簽證，比如說現(xiàn)在申請(qǐng)新加坡簽證和盧森堡簽證可以憑芝麻分減免資產(chǎn)證明等部分材料。

　　《21世紀(jì)》：有新的子公司或業(yè)務(wù)在孵化嗎？

　　井賢棟：沒有。我們會(huì)先埋首把已有的業(yè)務(wù)板塊做好。支付、投融資、信用和保險(xiǎn)的平臺(tái)，都已經(jīng)夠大了，夠我們?cè)鷮?shí)實(shí)做很多年。

　　《21世紀(jì)》：公司有沒有失敗的案例？

　　井賢棟：具體到產(chǎn)品來說肯定有，但這是一個(gè)磨合和成長(zhǎng)的過程。比如剛生下來的小嬰兒都不好看，但是會(huì)越長(zhǎng)越好。

　　不忘初心方得始終

　　《21世紀(jì)》：為什么叫螞蟻？原來公司名稱叫阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，現(xiàn)在改名為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)。

　　井賢棟：因?yàn)槲浵伌砹宋覀兊睦砟睿旱谝唬浵伌硇『臀?，我們服?wù)的是普通消費(fèi)者和小微企業(yè)；第二，我們每一個(gè)產(chǎn)品服務(wù)都是想為普通消費(fèi)者和小微企業(yè)做些小而美好的事；第三，螞蟻是非常有團(tuán)隊(duì)精神和協(xié)同精神的群體，我們希望跟生態(tài)伙伴、商家、消費(fèi)者和不同金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建和諧共贏的生態(tài)。

　　《21世紀(jì)》：螞蟻金服的初心是什么？

　　井賢棟：不是賺多少錢，通過設(shè)計(jì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)收取超額的利潤(rùn)我們不會(huì)做，我們是要讓金融服務(wù)回歸透明，解決用戶的痛點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)我們的商業(yè)價(jià)值。

　　所以我們?cè)诳己烁鳂I(yè)務(wù)板塊時(shí)，不是看貢獻(xiàn)利潤(rùn)多少，而看用戶使用量。比如螞蟻小貸從來不接超過一百萬的用戶，余額寶也不做單筆超過一百萬的客戶。我們考核小貸的指標(biāo)也不是看放貸的規(guī)模大小，而是看用戶的數(shù)量，產(chǎn)品反饋和用戶體驗(yàn)。

　　我們工作中會(huì)不斷去review，旗下業(yè)務(wù)板塊有沒有忘記初心和使命，有沒有把敬畏之心放到前面。因?yàn)槠髽I(yè)信任我們，商家信任我們，消費(fèi)者信任我們，我們不能辜負(fù)他們的信任。所以我們強(qiáng)調(diào)敬畏之心，敬畏用戶，敬畏風(fēng)險(xiǎn)。

　　外界經(jīng)常談?lì)嵏玻板X生錢”，還有很多什么金融的技巧，我也不太喜歡。不要忘記我們的初心，金融的本質(zhì)是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，這是最重要的理念。我們要討論的，是我們的用戶在哪里，怎么為用戶去服務(wù)，解決用戶的問題，這是核心。我們要知道為什么創(chuàng)新，為誰去創(chuàng)新。

　　《21世紀(jì)》：螞蟻金服跟傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之間的區(qū)別在哪兒？

　　井賢棟：互聯(lián)網(wǎng)精神是以客戶為中心，我們不是從自身看問題，看賺錢不賺錢，有利可圖才去做。我們是從用戶的視角看問題，能解決用戶的什么痛點(diǎn)才去做。

　　我們每一塊業(yè)務(wù)都很重要，但最重要的是有沒有忘記我們的使命和初心，管理更多的是確保思路不跑偏。核心是解決消費(fèi)者和小微企業(yè)在獲得金融產(chǎn)品中的問題，比如產(chǎn)品和服務(wù)是不是很容易獲得，是不是他們真正想要的東西，需求永遠(yuǎn)在變化，我們需要與時(shí)俱進(jìn)。

　　《21世紀(jì)》：個(gè)人做什么投資，有買過余額寶或者招財(cái)寶上面的產(chǎn)品嗎？

　　井賢棟：余額寶和招財(cái)寶我都是用戶，我們的產(chǎn)品自己當(dāng)然要用，每一個(gè)產(chǎn)品都去買過，再把自己喜愛的產(chǎn)品推介給客戶。A股很多年沒碰過，證券賬戶卡都不知道放哪了。

　　在螞蟻金服工作就是最好的投資，得到的成長(zhǎng)和伙伴的關(guān)系，都是我們?nèi)松?cái)富很大的一部分。而愿景，文化和價(jià)值觀對(duì)我的價(jià)值來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了物質(zhì)財(cái)富的層面。

　　密切留意銀行卡清算牌照

　　《21世紀(jì)》：支付寶總部搬到上海去，是不是意味著螞蟻金服的發(fā)展重心要從杭州轉(zhuǎn)移到上海？

　　井賢棟：不是。是全球化的戰(zhàn)略需要。今天支付寶這么大一個(gè)規(guī)模，十年前我們不敢想?，F(xiàn)在的支付寶從用戶來講，是全球最大的在線第三方支付公司，是全球最大的移動(dòng)支付公司。而支付是激活消費(fèi)的重要手段，線下的創(chuàng)業(yè)者、商家和消費(fèi)者非常多，支付寶幫忙他們解決問題，還有很長(zhǎng)的路要走。

　　杭州是一個(gè)非常好的地方，被稱為孕育互聯(lián)網(wǎng)金融之都，螞蟻金服還是有很多業(yè)務(wù)在杭州，信用、銀行、三潭金融都在杭州。支付寶總部搬到上海去是因?yàn)閲?guó)際化的人才需要，再往前走在杭州招聘高端人才是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。另外也是國(guó)際化的業(yè)務(wù)需要，跟全球化的機(jī)構(gòu)合作，上海是一個(gè)更好的平臺(tái)。

　　《21世紀(jì)》：6月1日起實(shí)行的《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》對(duì)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，是一件極為重要的大事，支付寶或者螞蟻金服在準(zhǔn)備申請(qǐng)銀行卡清算牌照嗎？

　　井賢棟：銀行卡清算牌照放開事宜我們?cè)诿芮辛粢?，跟監(jiān)管也在保持溝通，我們希望有更好的方式服務(wù)更多消費(fèi)者和更多機(jī)構(gòu)。

　　《21世紀(jì)》：如果螞蟻金服拿到銀行卡清算牌照，那么從網(wǎng)商銀行的發(fā)卡，到支付寶的收單，再到轉(zhuǎn)接清算，螞蟻金服就形成了銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)完整的閉環(huán)。

　　井賢棟：閉環(huán)在其它公司是引以為豪的，但是螞蟻不是。我們不看重閉環(huán)。還是要做更多的生態(tài)，即使拿到銀行卡清算牌照，也是希望更多機(jī)構(gòu)參與，服務(wù)更多的客戶，而不是自己閉環(huán)自己來玩。

　　《21世紀(jì)》：螞蟻金服整體上市開始啟動(dòng)了嗎？

　　井賢棟：沒有。上市沒有時(shí)間表。目前第一輪融資基本結(jié)束，后續(xù)會(huì)有進(jìn)展公布。

　　合適的時(shí)候會(huì)去上市，但上市不是我們的目標(biāo)。我們的目標(biāo)還是不忘初心，幫消費(fèi)者把錢管好，服務(wù)做好，信用管理好，把客戶服務(wù)好，服務(wù)更多消費(fèi)者，而不是被利潤(rùn)給蒙蔽了雙眼。