南京，六朝古都賦予了其歷史的厚重，千年已過，在秦淮兩岸南京依舊用千年的文化迎接來往賓客，緬懷著曾經(jīng)歷經(jīng)的滄桑。走在南京的街道，道路邊滿是梧桐樹，其有如守衛(wèi)城市的士兵，在這里瞭望，等著他的主人歸來?！霸韵挛嗤?，自有鳳凰來”，有靈性的南京吸引全世界各地的游客，其不光有故國的情懷，更有為這座城市努力付出的人們在這座城市耕耘，栽下真誠，收獲回報，栽下果敢，才能辭舊迎新，開辟新格局。

　　據(jù)政府工作報告，2014年，江蘇公共財政預(yù)算收入7233.14億元，稅收占比達(dá)83%；全社會研發(fā)投入1630億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)2.5%；城鄉(xiāng)居民收入分別增長8.7%和10.6%；城鎮(zhèn)新增就業(yè)138.34萬人；居民消費價格漲幅2.2%。江蘇省作為經(jīng)濟大省一直名列前茅，中小企業(yè)多、小貸業(yè)發(fā)展迅猛是江蘇省的一大特色。開鑫貸正是根據(jù)江蘇特色，通過引領(lǐng)民間借貸，走陽光化和規(guī)范化道路，實現(xiàn)有序引導(dǎo)社會資金，支持實體經(jīng)濟的同時也降低了小微企業(yè)融資水平。

　　目前P2P網(wǎng)貸歷經(jīng)野蠻生長，目前以逐步定型，走向規(guī)?；?、垂直領(lǐng)域細(xì)分自己的視野，而江蘇省的P2P網(wǎng)貸平臺開鑫貸更是憑借其獨特優(yōu)勢，占據(jù)鰲頭。開鑫貸的發(fā)展借助的東風(fēng)為何？地方政府給予的支持促進其向哪些方向發(fā)展？面對目前數(shù)據(jù)泄露等技術(shù)危機，開鑫貸如何實現(xiàn)層層把關(guān)？借助于國開行，開鑫貸的發(fā)展與時俱進，其它P2P網(wǎng)貸平臺能否復(fù)制其模式，這一模式能否走出省外？

　　為了進一步了解地方互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和小微企業(yè)融資情況，促進小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息有效對接；針對性地分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險防范問題，為行業(yè)提供可參考性建議，為監(jiān)管建言獻(xiàn)策，中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心聯(lián)合中華工商時報金融事業(yè)中心共同發(fā)起“2015互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與小微融資調(diào)研”全國性活動，首站定在具有突出代表性的江蘇省知名P2P網(wǎng)貸平臺開鑫貸。

　　江蘇省特色：好風(fēng)憑借力

　　江蘇省作為經(jīng)濟大省，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟基礎(chǔ)好，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有積極的促進作用。由于其經(jīng)濟基礎(chǔ)穩(wěn)固，互聯(lián)網(wǎng)金融元年在其發(fā)展初期便認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，并應(yīng)用于實踐。它不只是空談概念，而是從實際出發(fā)，少走了很多彎路。

　　作為領(lǐng)先試點工程，有其得天獨厚的先天優(yōu)勢。江蘇省是魚米之鄉(xiāng)，民間資本富裕，個人財產(chǎn)充足，由于其地域特殊性，讓其供給和需求達(dá)成良性互動，二者達(dá)成了有效地對接。既幫助資金解決理財?shù)膯栴}，也為企業(yè)的未來革新發(fā)展創(chuàng)造了更好的道路。

　　江蘇省無論地處蘇南蘇北，都有其不同的風(fēng)范。蘇北雖然沒有蘇南富裕，然而作為天然的糧倉，掌握了核心命脈，而蘇南因為歷史及地域原因，更是激發(fā)了大眾的潛力，刺激經(jīng)濟的發(fā)展效率。在調(diào)研途中，記者團能夠感受到江南人對于商道的熱衷。江南重商思潮帶來了士商關(guān)系的嬗變，儒而賈，賈而儒，儒賈相通，士商合流的社會趨勢，自古有之，江南儒商們自小的觀念意識注定其在商道中能夠有敏銳的洞察力及運籌帷幄的先機。

　　金融是助推器，妥善處理金融問題能夠從另一面助推金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是人民經(jīng)濟的體現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)時代，緊跟著時代的弄潮兒，與時俱進，才能推動經(jīng)濟的有序發(fā)展。

　　開鑫貸特色：開發(fā)性金融有序拓展生態(tài)圈

　　開鑫貸是央行支付清算協(xié)會旗下互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會的成員單位和央行旗下互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的發(fā)起人。但最吸引大眾和從業(yè)者眼球的還是開鑫貸背后的兩大股東：國家開發(fā)銀行全資子公司國開金融公司和江蘇省金融辦監(jiān)管的江蘇金農(nóng)公司，因此在業(yè)內(nèi)被稱為P2P網(wǎng)貸里的“國家隊”。

　　開鑫貸平臺在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中第一家借助商業(yè)銀行實現(xiàn)了交易資金的直接在線結(jié)算，其余為第三方支付公司，有效防范平臺自身道德風(fēng)險。目前，由江蘇銀行和中國銀行為開鑫貸平臺提供資金結(jié)算服務(wù)。合作銀行負(fù)責(zé)資金結(jié)算，由于開鑫貸不設(shè)資金池，與銀行是代理關(guān)系，開鑫貸平臺在其中一方面發(fā)揮渠道優(yōu)勢，將投資人和借款人進行高效對接；另一方面對合作伙伴進行篩選和監(jiān)控。

　　開鑫貸先期在江蘇省小貸公司生態(tài)圈的基礎(chǔ)上，引入監(jiān)管評級A級以上、且經(jīng)省金融辦備案的小貸公司開展開鑫貸業(yè)務(wù)，隨后在合法合規(guī)、穩(wěn)健創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，不斷擴大合作范圍有序引入大型融資擔(dān)保公司、銀行、保險公司等合作機構(gòu)，為廣大投資者提供更多可靠的投資選擇。

　　日前，面對很多平臺遭遇黑客攻擊信息數(shù)據(jù)泄露，開鑫貸副總經(jīng)理周治翰介紹，開鑫貸采用全國首創(chuàng)直接通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的在線資金結(jié)算技術(shù)和電子合同簽約技術(shù)，借貸雙方直接進行交易撮合和資金匯劃，實現(xiàn)資金當(dāng)天(“T+0”)到賬，沒有充值和提現(xiàn)環(huán)節(jié)，平臺不設(shè)資金池。開鑫貸系統(tǒng)全部為自主研發(fā)，實現(xiàn)信息的加密傳輸和存儲，同時設(shè)有同城災(zāi)備中心，不定期進行安全演練，目前在業(yè)內(nèi)全國首批取得ICP證，通過公安部門信息安全等級保護三級，全國首家達(dá)到銀行級信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

　　開鑫貸不局限于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，而是多角度進行延伸，大幅拓展業(yè)務(wù)，從最初的僅有小貸公司發(fā)展到包括銀行、保險、供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)、大型融資擔(dān)保公司、小貸等130余家。

　　中國人民銀行南京分行對開鑫貸進行現(xiàn)場評估，認(rèn)為“開鑫貸平臺運行安全規(guī)范，發(fā)揮了積極的社會效應(yīng)，是一項值得肯定的金融創(chuàng)新。”

　　截至4月24日，開鑫貸累計成交額83.36億元。累計已結(jié)清48.71億元；累計余額34.66億元。扶持“三農(nóng)”和小微企業(yè)5042家次，平均額度147萬元，平均期限7個月，貸款獲取總時長控制在3個工作日左右；年化綜合融資成本約13%，“開鑫惠農(nóng)”公益產(chǎn)品，平均借入成本僅為年化7.45%。

　　復(fù)制：制度創(chuàng)新才能實現(xiàn)革新

　　2012年江蘇省金融辦給出批示，建設(shè)國內(nèi)第一家政府監(jiān)管、規(guī)范運營的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，破除了P2P行業(yè)“無準(zhǔn)入、無門檻、無監(jiān)管”的魔咒，給小微企業(yè)融資廣開大門。2013年4月，江蘇省金融辦專門出臺《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務(wù)管理辦法》，開鑫貸成為中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會發(fā)起成員單位，也成為全國第一家有政府監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。江蘇省委、省政府《關(guān)于加快推進金融改革創(chuàng)新的意見》(蘇發(fā)〔2014〕17號)中對此有了詳細(xì)說明：“推動重點互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，支持開鑫貸公司穩(wěn)健發(fā)展，進一步發(fā)揮P2P小額借貸平臺服務(wù)‘三農(nóng)’和小微企業(yè)作用，爭取2015年累計成交額突破100億元?！?/p>

　　正所謂樹大好乘涼，開鑫貸憑借其先天的資源優(yōu)勢，很快就贏得了受眾的關(guān)注，得到了大眾的一致好評。

　　業(yè)務(wù)產(chǎn)品都可以復(fù)制，認(rèn)準(zhǔn)形勢才能緊跟時代的潮流。目前各省市在中小微企業(yè)投融資問題上仍然處于爬坡階段，道路依舊曲折，能否成功實現(xiàn)地域類轉(zhuǎn)型，各地政府需要根據(jù)各省經(jīng)濟、地域、人文情況，切實幫助、輔助當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。

　　想要在野蠻生長中脫穎而出的平臺，不勝枚舉，而在實踐中能做到出色實屬不易。從國開行江蘇分行發(fā)放開行第一筆小額貸款公司轉(zhuǎn)貸款開始，江蘇金農(nóng)股份有限公司成功上線小貸綜合“云服務(wù)”平臺，全力打造江蘇省小微金融生態(tài)圈。江蘇小貸整體運營規(guī)范，服務(wù)三農(nóng)、小微成效顯著，開行總行給予江蘇金農(nóng)股份有限公司10億元中小企業(yè)統(tǒng)貸授信，支持小貸發(fā)展；開行總行黨委提出在江蘇試點建設(shè)社會金融服務(wù)平臺。與此同時，在開行總行和江蘇省委、省政府關(guān)心支持下，開鑫貸經(jīng)過一年的籌備，由國開金融有限責(zé)任公司和江蘇金農(nóng)股份有限公司共同出資成立。

　　P2P網(wǎng)貸：激發(fā)中小企業(yè)活力

　　李克強在政府工作報告中提出，鼓勵萬眾創(chuàng)業(yè)，大眾創(chuàng)新。目前是迎接草根創(chuàng)業(yè)的高潮。在這個歷史時代，我們要負(fù)擔(dān)歷史的責(zé)任使命，幫助中小企業(yè)探索出一條新型道路。中小企業(yè)是國家就業(yè)的保證，中小企業(yè)的良性發(fā)展穩(wěn)步就業(yè)直接關(guān)系著我們國家的整體就業(yè)。中小企業(yè)，有其突出的優(yōu)勢即船小好調(diào)頭。不像傳統(tǒng)大企業(yè)沒有良方，而是在借款方面有足夠的優(yōu)勢。通常，只要有靈活的資金運轉(zhuǎn)，企業(yè)就能活。很多小微企業(yè)主和記者反映，目前很多企業(yè)的現(xiàn)狀即，人挪活，樹挪死。只要不動其根基，其可能通過資金周轉(zhuǎn)而重返生機。一個不經(jīng)意的改變，可能對中小企業(yè)產(chǎn)生決定性的差距影響。

　　大銀行不愿意借中小企業(yè)，也屬情理之中，據(jù)了解，目前中小企業(yè)存在的漏洞，無健全的征信體系很難保障中小企業(yè)能否成功復(fù)活，而且如果中小企業(yè)由銀行借款，可能存在審批時間長、見效慢，急需用錢時，P2P網(wǎng)貸平臺就是相對良好的選擇。除此之外，P2P網(wǎng)貸也有其自身的優(yōu)勢。據(jù)了解，目前在銀行借款，債務(wù)人多半要進行整借整還。由于小微企業(yè)在急需用錢時具有不確定性，對資金的要求不同，會產(chǎn)生很多隱性問題，例如不能按時還本付息，或早或晚、提前或推遲還款的事例很多，這樣使得資金不能充分高效利用。而小貸公司寬容度較高，能適當(dāng)程度上放寬小微企業(yè)融資貸款的時間、方式。

　　江蘇省有優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，然而目前仍存在一些問題，例如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和實體經(jīng)濟對接并不充分。調(diào)研過程中，江蘇省金融辦致力于推動互聯(lián)網(wǎng)金融和實體經(jīng)濟充分掛鉤，有效調(diào)動江蘇省國有和民營企業(yè)，鼓勵創(chuàng)新，打造在全國有影響，具備江蘇特色的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌和平臺。