28日，人民銀行條法司透露，對于P2P的架構(gòu)人民銀行正在起草另一個文件，對P2P、股權(quán)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有相關(guān)規(guī)定。專家認為， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者應(yīng)審慎經(jīng)營，審慎履行核查義務(wù)，明知他人通過網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾資金，依然為其提供幫助的，可能構(gòu)成了非法集資犯罪的共犯。

　　 非法集資案件條例覆蓋民間借貸

　　P2P平臺明知他人非法集資仍提供幫助可能構(gòu)成共犯

　　近期，P2P平臺的詐騙、跑路案件等仍在繼續(xù)，不少投資者利益受損。據(jù)報道，人民銀行條法司副處長王晉28日在防范打擊非法集資法律政策宣傳座談會透露，人民銀行正在牽頭起草《非存款類放貸組織條例》，擬對不吸收存款的放貸業(yè)務(wù)實施牌照管理，《條例》將實現(xiàn)對當前大部分民間借貸活動的覆蓋。

　　最高人民法院政策研究室高級法官李曉在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范論壇上表示，2014年1月至11月人民法院審結(jié)了非法集資刑事案件1564件，生效判決人數(shù)為2315人，審結(jié)集資詐騙刑事案件456件，生效判決人數(shù)為512人。

　　此外據(jù)報道，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)、涉案金額、參與集資人數(shù)分別是2013年全年的11倍、16倍和39倍。網(wǎng)貸平臺打非法集資擦邊球有愈演愈烈之勢。

　　王晉在28日的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范論壇上透露，非存款類放貸組織主要歸類的對象，從目前看不包括P2P在內(nèi)，“對于P2P的架構(gòu)人民銀行正在起草另外一個文件，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，在這個里面對P2P、股權(quán)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)有相關(guān)的規(guī)定?！?/p>

　　李曉認為，根據(jù)現(xiàn)有法律和司法解釋的規(guī)定，以非法占有為目的的使用詐騙方法非法集資的，以非法集資罪定罪處罰。對于借助互聯(lián)網(wǎng)金融形式開展的非法集資詐騙行為，無疑應(yīng)該依法嚴厲打擊。

　　她認為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身應(yīng)該審慎經(jīng)營，一方面經(jīng)營者應(yīng)審慎履行核查義務(wù)，“實踐中一些經(jīng)營者沒有盡到核查義務(wù)，或者默許借款人以多個借款人的名義發(fā)布虛假信息，用于投資房地產(chǎn)、股票、期貨、債權(quán)，有的像非法募集的用高利貸出借，賺取利差，這種形式應(yīng)該加以防范?！比绻W(wǎng)絡(luò)信貸公司明知他人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法吸收公眾資金，依然為其提供幫助的，可能構(gòu)成了非法集資犯罪的共犯。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者應(yīng)該避免經(jīng)營的異化；消費者要有互聯(lián)網(wǎng)金融的自我保護意識。

　　“線上+線下”P2P模式風(fēng)控較好但成本也高

　　專家：或可借鑒傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)險管理方式

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，隨著行業(yè)競爭的加劇，風(fēng)險控制和獲客能力是制約P2P平臺發(fā)展的重要因素，其中，風(fēng)控能力是P2P公司能否存活下去的關(guān)鍵。

　　金信網(wǎng)首席運營官安丹方表示，目前有三種已經(jīng)成型的P2P平臺模式，第一個模式就是純線下的，其短板非常明顯，透明度非常低；第二種是純線上的，這種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不健全，風(fēng)控難把握，它在事后追責(zé)的時候很難尋找到被告；第三種是“線上+線下”的O2O模式，被業(yè)內(nèi)認為風(fēng)控較好，但其風(fēng)控成本實在是太高了，“既要有線上的數(shù)據(jù)模型，又要有線下實際的考察，還要不斷補充數(shù)據(jù)庫，成本非常高，我們要急劇擴大交易量和經(jīng)營收入才能覆蓋這些成本?！?/p>

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心王剛認為，在風(fēng)險管理層面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以相互借鑒和學(xué)習(xí)，如部分商行已經(jīng)在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)管理信用風(fēng)險等。

　　中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君表示，在風(fēng)險控制上，傳統(tǒng)金融的管理方式倒是可以運用到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)上，如充分發(fā)揮其內(nèi)部控制的高管層、歸口管理等方式，“但是從這個形式上可以這么做，技術(shù)和方法上又不同?！?/p>

　　王晉表示，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控可能出現(xiàn)革命性變化，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會主動尋找、抓取非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)來彌補結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的不足，“因為我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控手段上的提升某種程度上也是被逼，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，想要有效利用當前存在的風(fēng)控資源，其能力相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言比較弱?！?/p>

　　中國支付清算協(xié)會業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)三部副主任杜曉宇則認為，目前非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其在信貸風(fēng)險控制領(lǐng)域應(yīng)用上基本上關(guān)聯(lián)度不大，“包括美國的Lending Club之前想用社交網(wǎng)站Facebook推測一名借貸者的還款意愿，后來發(fā)現(xiàn)沒用，又回歸到了傳統(tǒng)金融的風(fēng)控方式上。很多新的技術(shù)目前看還很難去發(fā)揮作用，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控還是要回歸傳統(tǒng)金融風(fēng)控本質(zhì)上來。”

　　王晉和杜曉宇都認為，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該為互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控標準、風(fēng)控流程上做出一些宏觀指引；作為這個P2P行業(yè)而言，應(yīng)建立統(tǒng)一指標和信息披露標準。