近日，工行、招行紛紛推出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略，已經(jīng)從簡單的網(wǎng)上銀行延伸到電商平臺、全面的金融服務(wù)平臺方向。對此，專家認(rèn)為，這是互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革的結(jié)果，但二者會是競合關(guān)系，將來有可能融合，隨著發(fā)展，銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或是互聯(lián)網(wǎng)金融界的“主力軍”。

　　傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融“逆襲”一波一波來臨

　　近期，傳統(tǒng)銀行真正開始了一些大動作。工行推出e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，工行以電商平臺積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求，其就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-icbc之下，工行提供電商、提供IM，提供直銷平臺等的邏輯。

　　招行也于近期低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，小企業(yè)E家圍繞中小企業(yè)"存、貸、匯"等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)的其他如閑散資金理財、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見一斑。

　　招行在小企業(yè)E家的介紹里表示，互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒進(jìn)程中，商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運(yùn)營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擠壓下，銀行正不斷被"后臺化"和"邊緣化"，"存、貸、匯"遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM商，并被殘酷地甩在價值鏈的尾端。金融脫媒不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。

　　工行、招行的新動作反映出傳統(tǒng)銀行的覺醒。兩年前這些銀行的想法并不如此。在2013年年底的第九屆中國電子銀行年會上，就有多名銀行業(yè)人士對中新網(wǎng)金融頻道表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行不是沖擊，許多國有大行早在10年前就開始探索互聯(lián)網(wǎng)化。當(dāng)時這些國有大行人士所指的互聯(lián)網(wǎng)化，更多的是網(wǎng)上銀行、電子銀行，將存貸匯等核心業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，使得金融服務(wù)更加便捷化。隨著余額寶、眾籌、P2P、直銷銀行等多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的出現(xiàn)，國有大行也紛紛探索新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。

　　銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融將來或是互聯(lián)網(wǎng)金融“主力軍”

　　近日也有多家銀行發(fā)布年報，多家銀行2014年全年凈利潤增幅降至個位數(shù)，如工行去年實(shí)現(xiàn)凈利潤2763億元人民幣，同比增長5.1%，增幅比去年下降了5.1個百分點(diǎn)；交行去年實(shí)現(xiàn)凈利潤658.5億元，同比增長5.71%；增速最高的中國銀行去年凈利潤為1696億元，同比增長8.1%；不良率最高的農(nóng)業(yè)銀行凈利潤增幅為8%。

　　與此對應(yīng)的是，一些股份制銀行去年實(shí)現(xiàn)了利潤兩位數(shù)增長，比如平安銀行凈利潤就實(shí)現(xiàn)了30%以上的增長，其中間業(yè)務(wù)的增長達(dá)到了70%以上。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，中國金融業(yè)改革步伐的加快，特別是利率市場化使存貸利息差進(jìn)一步收窄，也對銀行業(yè)利潤的增長形成了挑戰(zhàn)；這些利潤實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長的銀行，主要依靠的是拓展中間業(yè)務(wù)，未來銀行可以通過拓展更多的中間業(yè)務(wù)，針對客戶的實(shí)際需要來創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，尋找新的盈利增長點(diǎn)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或是突破口。

　　中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山對中新網(wǎng)金融頻道表示，工行等宣布互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)基因的機(jī)構(gòu)倒逼其改革的結(jié)果。傳統(tǒng)銀行最大的弱點(diǎn)是沒有以客戶為中心，互聯(lián)網(wǎng)金融的基因首先是看客戶有什么需求，銀行不做什么他來做，查缺補(bǔ)漏。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單的理解為‘金融基因’+‘互聯(lián)網(wǎng)基因’”，他表示，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大體分兩撥，一撥是傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、利用互聯(lián)網(wǎng)信息通訊技術(shù)的快速發(fā)展來做互聯(lián)網(wǎng)金融；另一撥是電商和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的基因和組織來向金融業(yè)的擴(kuò)散和延伸。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)展得那么迅速說明傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)的供求上做的不夠。

　　對于二者的關(guān)系，杜曉山表示，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是競爭和合作的關(guān)系，各有各的優(yōu)勢和劣勢，不存在誰取代誰，有可能融合，雙方是‘主力軍’和‘地方軍’的關(guān)系。，“互聯(lián)網(wǎng)金融是‘地方部隊(duì)’，傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之后可能成為‘中央部隊(duì)’?！?/p>

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前一些年輕客戶不再去柜臺，喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的問題，銀行為了激活這些存量客戶，就必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、搭建一站式服務(wù)平臺，未來銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)全面競爭。