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2025年01月08日 星期三

年化收益8% 逾六成投資者成銀行系P2P鐵粉

  • 發(fā)布時間:2015-03-24 08:58:40  來源:羊城晚報  作者:佚名  責任編輯:畢曉娟

  投資網(wǎng)貸,銀行系P2P相對穩(wěn)妥

  隨著銀行理財產(chǎn)品紛紛“破五”,不少投資者感嘆銀行理財產(chǎn)品“食之無味棄之可惜”,而投資P2P風險較高。于是有部分投資者“折中”選擇了投資“銀行系P2P”。中國金融認證中心近期發(fā)布的報告也顯示,有63.1%的被訪者認為如果是銀行或國資背景的P2P平臺,無擔保的項目也可以考慮投資。網(wǎng)貸之家首席運營官石鵬峰對新快報記者表示,銀行系P2P更多是為了布局互聯(lián)網(wǎng)金融,和傳統(tǒng)P2P公司目前是錯位競爭。不過,不少投資者認為投資銀行系P2P就可以高枕無憂了,銀率分析師閆博鍇表示銀行系的P2P平臺一般不會承諾本息保障,“當投資項目出現(xiàn)問題,是由投資者自行承擔,投資前詳細閱讀相關(guān)項目說明”。

  ■新快報記者 許莉蕓

  銀行系三種形式進入P2P

  隨著P2P行業(yè)的迅猛發(fā)展,上市公司、PE機構(gòu)等趁勢大舉進入,商業(yè)銀行也抓緊時機搭建P2P平臺,開拓新的放貸路徑。據(jù)新快報記者了解,目前銀行系P2P平臺分為三種形式,一是銀行自建P2P平臺,比如招行的小企業(yè)e家、包商銀行的小馬bank;二是由子公司投資入股新建獨立的P2P公司,如國開金融設(shè)立的開鑫貸;三是銀行所在集團設(shè)立的獨立P2P公司,如平安集團的陸金所。

  網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞表示,目前小企業(yè)e家、小馬bank、e融e貸、融e信、齊樂融融E、寧波銀行直銷銀行、一貫、華潤銀行資產(chǎn)交易平臺的項目均來自于銀行。她表示,與其他派別P2P相比,銀行系P2P資金實力較強、風控相對嚴格、安全性較高,對于風險承受能力較低的投資者而言,不失為一個好的投資選擇。

  不過,即使銀行積極布局P2P業(yè)務(wù),但是監(jiān)管上的諸多束縛還未能讓銀行“放開手腳”。從去年底,包商銀行旗下P2P平臺“小馬bank”一直沒有發(fā)標,其頁面持續(xù)顯示為“新標正在緊張籌備中”,有人猜測,“小馬bank”此舉可能是因為監(jiān)管要求而被迫調(diào)整。不過,小馬bank相關(guān)人士對新快報記者回應(yīng)稱公司正在“醞釀新動作,具體情況將余3月25日公布”。

  年化收益8%為主流

  各家銀行系P2P不僅業(yè)務(wù)形式不盡相同,收益率亦有較大差距。新快報記者比對發(fā)現(xiàn),大多數(shù)預(yù)期年化收益率大多位于5.5%-8%之間,相比銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金收益率還是高了不少。

  對比各家收益率,新快報記者發(fā)現(xiàn),民貸天下的“民保理”項目的年化收益率在銀行系中最高,為15%。不過,該項目只是針對“新手”,只能投資一次,并且最高可投金額為5000元。

  在其他平臺中,開鑫貸在收益率上也有競爭優(yōu)勢。與江蘇省內(nèi)多家小貸公司聯(lián)合推出的蘇鑫貸年化收益率在9%左右,圍繞商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)推出的“開鑫?!蹦昊找鏋?.2%左右。

  不過,較早布局P2P業(yè)務(wù)的招商銀行收益率相對較低,“小企業(yè)e家”是該行于2013年4月面向小企業(yè)推出的開放式金融服務(wù)平臺,在去年1月被叫停之后又恢復(fù)業(yè)務(wù)。目前投標項目收益率多在5.5%左右,而投資門檻也由此前的5萬元降低為了1萬元。

  主打票據(jù)理財業(yè)務(wù)

  “綜合來看,銀行系P2P還是把他們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放在線上,以票據(jù)類業(yè)務(wù)為主,部分銀行也做企業(yè)和個人融資,和一般P2P產(chǎn)品相比利率比較低,”石鵬峰表示。

  某城商行人士透露,該銀行即將上線的P2P也是票據(jù)類產(chǎn)品?!拔覀兡玫骄€上的產(chǎn)品都是很穩(wěn)健的,相關(guān)企業(yè)在我們行有資產(chǎn)業(yè)務(wù),票據(jù)也有質(zhì)押等風控保障措施?!?/p>

  由于票據(jù)類產(chǎn)品比較穩(wěn)健,因此這類P2P產(chǎn)品成為了銀行系P2P主打產(chǎn)品,但其收益率普遍不高,處于6%—7%的水平。

  此外,很多銀行的P2P產(chǎn)品主要是為企業(yè)和個人融資,比如齊商銀行的齊樂融融E平臺的項目,支持借款額在100萬元以下的微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、青年及婦女創(chuàng)業(yè)的小微融資群體。而寧波銀行的P2P產(chǎn)品“白領(lǐng)融”主要是針對公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員提供的信貸業(yè)務(wù)。據(jù)該行的客戶經(jīng)理介紹,“白領(lǐng)通”客戶可以貸款30萬元,借款利率為7%—8%,每月歸還利息;“白領(lǐng)融”是在這個基礎(chǔ)上,客戶可以再貸款50萬元,借款利率為12%,一次性還本付息?!斑@部分人因為有公務(wù)員和事業(yè)單位背景,所以信用比較好,”該客戶經(jīng)理表示。

  ■提醒

  銀行背書

  并不意味“高枕無憂”

  不少投資者認為,有了銀行背書就代表了本息安全,其實不然,就連銀行理財產(chǎn)品也在逐步打破剛性兌付,何況P2P呢?

  銀率分析師閆博鍇對新快報記者表示,對于投資者來說任何形式的P2P平臺投資,都只是投資的一種渠道,既然是投資就會存在風險,逾期和壞賬的行為都可能會發(fā)生,只是概率的問題,這需要投資者在投資前做好心理預(yù)期。

  目前在本息擔保模式上,銀行系P2P平臺目前雖然有平臺承諾銀行級別資金安全,保障投資者資金安全,但大多數(shù)平臺以小馬bank、招行中小企業(yè)e家等為代表的不對投資人歸還借款本息提供任何形式的擔保。

  其中,齊樂融融e平臺承諾投資者資金保障。其官網(wǎng)介紹寫道,我們向投資人承諾銀行級別的資金安全保障。而且,我們擁有專業(yè)的風控團隊,對項目進行“全過程風險跟蹤保障”,確保還款安全。一旦出現(xiàn)項目還款逾期,我們將使用風險保障金墊付投資人的本金和利息。

  不過,小企業(yè)E家的項目說明中,“本融資項目非銀行存款和銀行發(fā)售的理財計劃,并且不保證投資金額本金和收益,投資人的投資本金和收益有可能會因市場變動等原因蒙受損失。投融資平臺和招商銀行股份有限公司不對融資人歸還融資本息提供任何形式的擔保”。

  招商銀行小企業(yè)e家從一開始就走無擔保道路,在業(yè)務(wù)運作模式中,招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。投融資平臺在頁面展示的與客戶簽署的相關(guān)法律文件中,會明確向投資者提示投資的本息風險,并且不提供任何顯性或隱性擔保。

  所以投資銀行系的P2P平臺項目,不代表安全方面就高枕無憂了,依然還是有風險。因此,閆博鍇提醒,“當投資項目出現(xiàn)問題,是由投資者自行承擔,投資前詳細閱讀相關(guān)項目說明。銀率網(wǎng)分析師建議大家在投資P2P時做好投資分配,不要動用家庭核心資產(chǎn),在比例上控制在可用流動資金的20%以下?!?/p>

  部分銀行系P2P平臺項目概況

  P2P平臺名稱(或產(chǎn)品名) 關(guān)聯(lián)金融機構(gòu) 主要產(chǎn)品 融資模式 年化收益率 起投金額 投資期限

  陸金所 平安集團 票據(jù)、信用貸款 部分項目引入擔保 5.7%—8.4% 1000元 3個月到36個月

  民貸天下 民生銀行保理、抵押貸款 部分項目引入擔保 9%—15% 100元 3個月到12個月

  開鑫貸 國家開發(fā)銀行 票據(jù)、抵押質(zhì)押貸款 大部分項目引入擔保 8%—10% 1萬元 3個月到6個月左右

  小企業(yè)e家 招商銀行 小微企業(yè)貸款、信用貸款 信用證融資 5.5%左右 1萬元 半個月到6個月

  齊樂融融e平臺 齊商銀行 小微企業(yè)貸款、信用貸款 部分項目引入擔保 7%—8% 1000元 2個月到12個月

  白領(lǐng)融 寧波銀行 消費貸款 保險公司承保 5.9%—6.2% 1000元 3個月到12個月

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