互聯(lián)網(wǎng)還是把金融行業(yè)給惹急了。

　　被“惹急”的表現(xiàn)在于，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，已從“自發(fā)轉(zhuǎn)型”變?yōu)橛杀O(jiān)管到業(yè)界“自上而下”倒逼，甚至已上升到了國(guó)家戰(zhàn)略。

　　日前，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)召集了400名來自券商和期貨公司的高管及相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，在深圳進(jìn)行為期兩天的閉門培訓(xùn)，證監(jiān)會(huì)主席助理張育軍出席并提出六項(xiàng)要求。加上此前的基金業(yè)培訓(xùn)在內(nèi)，證券、期貨、基金三大協(xié)會(huì)正蓄勢(shì)大力支持并推動(dòng)行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”變革。

　　10秒看不懂的產(chǎn)品就會(huì)被淘汰

　　日前，證券、期貨、基金三大協(xié)會(huì)分別召集了數(shù)百號(hào)來自行業(yè)的高管進(jìn)行閉門培訓(xùn)，就互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和未來發(fā)展進(jìn)行研討。

　　來自廣發(fā)基金的副總裁肖雯以一組數(shù)據(jù)來說明行業(yè)的變化：通過銀行渠道投資的基金大額持有人中，40歲以上的客戶占比超過80%。這意味著年輕客戶更愿意通過新興的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品，而不是銀行等傳統(tǒng)渠道。

　　“用戶花10秒看不懂一個(gè)APP就會(huì)放棄?！标懡鹚麻L(zhǎng)兼首席執(zhí)行官計(jì)葵生說，對(duì)于一個(gè)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，用戶愿意給出的時(shí)間只有10秒，因此包裝很重要。非標(biāo)產(chǎn)品是陸金所擅長(zhǎng)包裝的，跟傳統(tǒng)融資渠道相比，通過陸金所的平臺(tái)提出融資需求到獲得融資的時(shí)間大大縮短，提供資料到拿到錢需要20小時(shí)，再過1年這個(gè)過程只需1個(gè)小時(shí)。

　　這樣的客戶結(jié)構(gòu)和效率正是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的致命威脅。

　　據(jù)肖雯透露，廣發(fā)基金此前開發(fā)了一款定投基金，收益率不錯(cuò)，但由于結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品成立后一直少人問津，直到她讓一位有互聯(lián)網(wǎng)背景的員工與產(chǎn)品經(jīng)理磨合個(gè)把月之后，重新以簡(jiǎn)單易懂的形式呈現(xiàn)，該產(chǎn)品規(guī)模才有所提升。

　　廣發(fā)證券信息技術(shù)部副總經(jīng)理兼首席架構(gòu)師梁?jiǎn)Ⅷ櫛硎?，用戶體驗(yàn)也是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的一大區(qū)別，曾在雅虎工作的梁?jiǎn)Ⅷ櫈閺V發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)招聘的第一個(gè)員工就是美術(shù)設(shè)計(jì)師，他的目標(biāo)就是讓各終端界面盡可能簡(jiǎn)潔美觀。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品空間很大

　　在計(jì)葵生看來，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)渠道這種想法太狹隘，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該是一個(gè)平臺(tái)。從網(wǎng)貸（P2P）的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)能解決期限錯(cuò)配的問題，比如現(xiàn)有80%的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限是3～6個(gè)月，而資產(chǎn)端的融資需求是2～3年，大量的融資需求和理財(cái)產(chǎn)品期限并不匹配。

　　“在中國(guó)居民投資結(jié)構(gòu)中，債券投資占5%、股票投資占30%、銀行及信托非標(biāo)占大頭，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品目前的占比只有千分之五，我預(yù)計(jì)未來會(huì)達(dá)到10%，空間還很大?！庇?jì)葵生說道。

　　而從券商的角度來看，存量客戶的服務(wù)戰(zhàn)和新增客戶的跑馬圈地還在進(jìn)行中。

　　過去12個(gè)月，以廣發(fā)證券為例，自主研發(fā)的跨PC端和手機(jī)端交易軟件用戶數(shù)多達(dá)400萬。梁?jiǎn)Ⅷ櫛硎荆皠傞_始幾乎沒有交易，后來每天幾千萬覺得很幸福，現(xiàn)在每天10億感覺很正常。”

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，券商展開的依然是客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)?！叭淘趯?shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略時(shí)，需要注意傳統(tǒng)交易軟件與互聯(lián)網(wǎng)交易軟件的差距：傳統(tǒng)交易軟件幾乎從來不收集分析用戶行為數(shù)據(jù)，甚至放棄交易入口，而互聯(lián)網(wǎng)交易軟件大量收集用戶行為，根本不必追趕傳統(tǒng)軟件，年輕客戶直接在平臺(tái)上成長(zhǎng)?！绷?jiǎn)Ⅷ櫛硎尽?/p>

　　“加緊互聯(lián)網(wǎng)金融布局是對(duì)的，但要想清楚互聯(lián)網(wǎng)金融在金融生態(tài)系統(tǒng)中扮演什么角色，客戶定位如何。”計(jì)葵生表示，目前越來越多的交易已經(jīng)不是在陸金所自己的平臺(tái)上完成。最近上市的一家美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司就是鮮明案例：資產(chǎn)評(píng)級(jí)非常細(xì)，多達(dá)36個(gè)，而這都是由客戶結(jié)構(gòu)決定的，即60%的客戶是機(jī)構(gòu)，個(gè)人客戶只占40%。

　　再以陸金所為例，目前陸金所有1800個(gè)外線員工，投資端通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)完全沒問題，管理方面卻面臨非常大的挑戰(zhàn)。計(jì)葵生表示：“線下成本不能超過1/4，否則就不能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢(shì)，這需要找到平衡點(diǎn)?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已屬國(guó)家戰(zhàn)略

　　如果說過去一年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的布局是“自發(fā)轉(zhuǎn)型”，那么近日來互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從金融機(jī)構(gòu)自身危機(jī)感帶來的“自發(fā)轉(zhuǎn)型”，變?yōu)橛杀O(jiān)管到自律組織推動(dòng)的“自上而下”的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展甚至已上升到了國(guó)家戰(zhàn)略。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融研修班上，證監(jiān)會(huì)主席助理張育軍提出六個(gè)要求：

　　一是建立真正具有互聯(lián)網(wǎng)思維的團(tuán)隊(duì)和企業(yè)文化；二是重構(gòu)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的組織架構(gòu)；三是建立新型平臺(tái)型企業(yè)，做好金融IT的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；四是今年要有至少一項(xiàng)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)突破；五是運(yùn)用一項(xiàng)以上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基本工具，如微信等；六是著力開發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端客戶，重視用戶體驗(yàn)，培養(yǎng)年輕粉絲。

　　計(jì)葵生認(rèn)為，再過3～5年評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融有沒有成功，應(yīng)該看企業(yè)融資成本有沒有下降。如果融資成本下降，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)是很大的，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的前提是提高透明度、做好流動(dòng)性，把線上線下的專業(yè)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來。