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中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震:互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)入新常態(tài)
- 發(fā)布時間:2015-03-11 14:54:00 來源:中國廣播網(wǎng) 責(zé)任編輯:孫毅
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新平臺、創(chuàng)新模式越來越多,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動力和新引擎。那么,互聯(lián)網(wǎng)金融自身的新常態(tài)是什么呢?就是永遠(yuǎn)在創(chuàng)新中迭代升級,沒有極限。如果固步自封或止步不前,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者就沒法繼續(xù)玩下去。
大家都知道,在新常態(tài)下,排浪式的消費(fèi)已經(jīng)結(jié)束,個性化的服務(wù)會更加突出,這互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣也出現(xiàn),類似的問題,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中有三對矛盾:專業(yè)化與多元化、個性化與綜合化、平臺化與生態(tài)化,這三對矛盾如何把握的問題,需要我們很好地研究和對待。
首先是專業(yè)化與多元化。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天,跑馬圈地大致圈得差不多了,下一步必須要靠精耕細(xì)作,專業(yè)化的要求必然提上日程。在這個過程中,我們可以看到,一方面我們會發(fā)現(xiàn)專業(yè)化要求越來越高,另一方面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)群體越來越多元化,服務(wù)領(lǐng)域越來越多元化,產(chǎn)品模式越來越多元化,需要的技術(shù)支持越來越多元化,風(fēng)險來源也越來越多元化。這五個多元化背景下的專業(yè)化考驗我們這個平臺的能力,考驗團(tuán)隊的水平。最近幾天我接到很多邀請,有的說讓我去把脈診斷他們的項目,看看能不能做。
現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊的來源越來越多。其中,有做新聞媒體的跳槽了,有搞研究的跳槽了,有傳統(tǒng)金融的跳槽了,都要來做互聯(lián)網(wǎng)金融。也有來自傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),如做農(nóng)業(yè)的也要搞互聯(lián)網(wǎng)金融,有搞制造業(yè)的、搞循環(huán)經(jīng)濟(jì)的等等,都看到“互聯(lián)網(wǎng) + ”行動計劃帶來的機(jī)遇,特別是互聯(lián)網(wǎng) + 產(chǎn)業(yè) + 金融,想象空間更大。這些創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊之多元與復(fù)合程度可能出乎我們的想象,不再只我原來說 IT 、風(fēng)控、法律三種核心技術(shù)的掌握者,今年創(chuàng)業(yè)的形勢確實大不一樣。
第二,個性化與綜合化。
我們個性化的需求滿足與綜合化的服務(wù)怎么結(jié)合協(xié)調(diào)、融為一體的問題。前兩年更多的是考慮用戶某一項需求,產(chǎn)品創(chuàng)新的單一功能較多。現(xiàn)在提供綜合化的理財服務(wù)的平臺越來越多,體現(xiàn)了這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融最新的發(fā)展?,F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上各種創(chuàng)新的服務(wù)越來越多,讓人們眼花瞭亂。怎么讓用戶所有的需求在一個網(wǎng)站就能一站式滿足呢,一些創(chuàng)業(yè)者看到這個問題。但是個性化的 需求每個人都不一樣,怎么發(fā)現(xiàn)個性化的需求,形成個性化的服務(wù),也是一個難點(diǎn)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下,怎么找到一種個性化的需求發(fā)現(xiàn)機(jī)制,保證我們的服務(wù)以它的需求為導(dǎo)向。綜合化的服務(wù)并不是只是堆了一堆不同的產(chǎn)品,以需求為中心,來重新組織板塊化,快速組織形成綜合化的服務(wù)。因此,我們要從個性化的需求發(fā)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)入手,然后在這中間里,通過大數(shù)據(jù)采集它在平臺、各種企業(yè)、各種渠道、各種網(wǎng)站留下的痕跡,挖掘它的需求,尋求突破,這樣才是真正提供綜合化的服務(wù)。
當(dāng)前,中國人潛在的投資能力應(yīng)該說是世界首屈一指,無與倫比!只要中國人去的置業(yè)的地方,那里房價就漲起來了;只要中國人去旅游的地方,那個地方就人滿為患。怎么樣把中國人現(xiàn)在人均 3 萬元多元的存款變成投資,這是當(dāng)前金融領(lǐng)域需要思考和解決的一個重要問題。
第三,平臺化與生態(tài)化。
當(dāng)前做互聯(lián)網(wǎng)金融的人,都在講要打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。但是,一個企業(yè)主要是做平臺,單個的平臺做好了,形成了一種集聚的能量,這才是基礎(chǔ)。如果你一開始說都在想做大布局、做生態(tài),你不能為別人提供有價值的服務(wù),這種生態(tài)鏈也可能形成不了。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺首先要成為價值創(chuàng)造中心,從一個痛點(diǎn)入手抓住為投資者,然后不斷提供更多的選擇,粘上投資者是基礎(chǔ)。夯實平臺的專長,才能夠?qū)e的平臺產(chǎn)生吸引力,產(chǎn)生上下游的鏈接。在自身平臺形成一定基礎(chǔ)后,可以整合其他資源在一起,把各種技術(shù)平臺、各種風(fēng)控平臺等等整合進(jìn)來,更多的資產(chǎn)平臺肯定也會跟你合作。因此,我覺得做生態(tài)的布局,首先得把自己平臺價值打造出來,才能夠形成生態(tài)鏈的上下游。
現(xiàn)在我們中國同質(zhì)化的產(chǎn)品嚴(yán)重制約中國金融的發(fā)展。我希望創(chuàng)業(yè)者要學(xué)會差異化創(chuàng)業(yè),錯位發(fā)展,進(jìn)一步打造自己的平臺核心競爭力,形成品牌。只有形成品牌,才會有更大的吸附力,才會有更大的合作價值,別人才會融入所謂你的生態(tài)圈中去。
在進(jìn)入 2015 年以后,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要學(xué)會應(yīng)對新常態(tài)下的新政策。
我認(rèn)為,今年大家一定要把握一個最基本的時間窗口。 2015 年可能是中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策出臺年。過去三年監(jiān)管層做了大量的調(diào)研,也起草了有關(guān)的監(jiān)管文件。但是考慮到一個產(chǎn)業(yè)有一個生命周期,特別是風(fēng)險點(diǎn)在哪些地方,還未充分暴露出來,需要觀察期。過去主要考慮觀察期能不能把風(fēng)險點(diǎn)暴露出來。互聯(lián)網(wǎng)金融某些形態(tài)的風(fēng)險點(diǎn)已經(jīng)暴露的比較充分了。特別是 P2P 平臺,到去年累計有約兩百家平臺已經(jīng)有倒閉、破產(chǎn)。
據(jù)兩會期間部分有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的講話和代表委員的發(fā)言判斷,由央行起草的關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金 融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見將很快出臺,各個部委將也會很快有相應(yīng)配套措施和實施細(xì)則。今年監(jiān)管的動作、頻率可能會比去年快。在監(jiān)管政策即將出臺之際,我們怎么樣才有可能勝出呢?我們必須以規(guī)范經(jīng)營作為基本要求。目前很多平臺在這一方面也在做有意義的探索,規(guī)范化發(fā)展從企業(yè)自己開始,從服務(wù)流程開始,從合約設(shè)計開始,從與消費(fèi)者每一個交道開始。并不一定非得等國家出臺政策才來規(guī)范,或者甚至等國家出臺法律才來規(guī)范。
我希望我們互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從自律開始,從跟客戶打交道,從接受行業(yè)的公約等等,逐漸提升一定的規(guī)范化管理水平,這樣就能夠迎接即將到來的政策出臺,并且也能夠有效的規(guī)范、引導(dǎo)整個行業(yè)的發(fā)展。
在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的熱潮讓我想到了《大學(xué)》一句話:“湯之盤銘曰:‘茍日新,日日新,又日新’ ” 。在互聯(lián)網(wǎng)時代,我們有著五千年文明歷史的中華民族,又產(chǎn)生了勃勃生機(jī),“周雖舊邦,其命維新”,今天的情形就是對這句古話的生動詮釋。在互聯(lián)網(wǎng)金融的春天里,我希望廣大創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)新迭代中為廣大投資者創(chuàng)造更多的價值,同時也真正為我們大中型企業(yè)提供更多的金融支持,實現(xiàn)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的功能。
?。S震簡介:中央財經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會創(chuàng)始會長、中國人民大學(xué)重陽研究院高級研究員、中金云指數(shù)技術(shù)研究院首席專家、盤古智庫學(xué)術(shù)委員)
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