“路邊攔的士，司機師傅還是會讓自己用‘快的’或‘滴滴’再下一單。臨近年底，打車軟件又開始瘋狂燒錢了?！焙贾菔忻耜惻炕貞浧?014年年初打車軟件的肇始。

　　而陳女士感慨的還不只是打車，清晨可通過銀行辦理的ETC(電子不停車收費系統(tǒng))快速通過高速公路收費站；中午休息時瀏覽銀行的APP及余額寶查看近期收益；晚上在超市購物時使用支付寶享9折優(yōu)惠；睡前在微信銀行搶購可分期付款iPhone6……

　　在這一年，陳女士的生活與支付寶、銀行、手機聯(lián)系越來越緊密，“這一年，感覺生活變化很大，悄然改變很多，生活方便很多，是情感連接。”

　　1994年，中國第一次接入Internet；2014年，互聯(lián)網在中國整整20年。回顧2014，互聯(lián)網與金融相生相伴，外在表現(xiàn)是方便了民眾生活，而其內核演化亦是前所未有。

　　支付 限額中生存

　　“雙十一”571億的交易額及自己的瘋狂購物；“雙十二”杭州地區(qū)各商場、店鋪因為支付寶折扣而人滿為患的場景，至今仍在陳小姐的腦海里。

　　“網上理財始于余額寶，而余額寶和支付寶互聯(lián)互通，不僅可以在杭州各商場、飯店使用，交房租、水電，還可以坐享收益。有了支付寶很方便?！标愋〗阏f到。

　　馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言，改變著中國金融的業(yè)態(tài)，也改變著民眾的生活。

　　2013年，余額寶“橫空出世”，在相對錢荒的一年，帶動各類“寶寶”出現(xiàn)，換醒千萬屌絲的理財熱情，造就天弘基金的“逆襲”。

　　2014年，市場資金充裕，余額寶等“寶寶”收益下降，甚至被銀行理財產品收益超越。

　　然而，不可否認的是余額寶在中國市場的“鯰魚”作用，在中國僵化的銀行業(yè)掀起了一場革命，改變著中國金融業(yè)和社會的方方面面。

　　曾接受中新網記者采訪多位銀行人士皆表示，由余額寶，讓銀行認識到零售消費市場以及“體驗金融”的重要作用。銀行若不改變其經營模式，進行創(chuàng)新，市場將會為互聯(lián)網企業(yè)蠶食。

　　而今年3月，央行支付結算司發(fā)出《關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付業(yè)務意見的函》，叫停虛擬信用卡和二維碼支付的事件，可謂互聯(lián)網與銀行碰撞的一個高潮。

　　4月，央行和銀監(jiān)會聯(lián)手發(fā)出《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》。

　　自此，第三方支付規(guī)模和次數被限制，用戶投入網絡理財產品的資金規(guī)模也被限制。如現(xiàn)在使用余額寶轉賬工行限額5000、農行限額10000等顯示。

　　多位銀行人士也坦言，相比余額寶等貨幣基金產品，第三方支付更容易分流客戶與流量。

　　但同時，微信、支付寶、銀聯(lián)、銀行系等目前都在布局二維碼支付，而對于禁令的解開，也尚待時日。

　　浙江理工大學金融學教授戰(zhàn)明華表示，余額寶等金融創(chuàng)新具有中國金融發(fā)展的階段性優(yōu)勢。但任何金融創(chuàng)新都是有條件的，創(chuàng)新以利潤為導向，余額寶等互聯(lián)網金融創(chuàng)新也是因為存在超額利潤空間，亦是尋求租金。

　　“中國金融監(jiān)管有嚴厲亦有容忍度，碰撞與應對，創(chuàng)新與改變，互聯(lián)網金融在2014年極具‘中國特色’?！睉?zhàn)明華認為。

　　銀行 創(chuàng)新與破局

　　“在直銷銀行購買理財產品，用電腦、手機即可，不用跑銀行；后來民生直銷銀行推出‘定活寶’，花店有時急需資金調度，以‘如意寶’和‘民生金’做質押，相當于信用貸款，且8%-8.5%的貸款利率，對于我這種小微企業(yè)來說是蠻好的。”位于杭州文三路的花店店主張女士向中新網記者表示。

　　直銷銀行在2014年之前，你或許很少耳聞。然而，2014年包括民生、包商、平安、興業(yè)等多家銀行的直銷銀行落地生根。

　　以銷售短期基金類理財產品為主，還包括存款業(yè)務、資金轉入轉出、個人貸款、信用卡還款等，便利性成為直銷銀行的一大特點。

　　民生銀行杭州分行徐堯東博士對此表示，直銷銀行最大的特點就是提供簡單的產品，為金融服務的快捷性和便捷性，定位相對年輕的群體，建設良好的體驗式金融服務。也是互聯(lián)網金融讓傳統(tǒng)銀行重新思考和管理碎片化資金的體現(xiàn)。

　　互聯(lián)網金融倒逼傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新改革，踐行“體驗金融”，服務大眾，與之類似的體驗金融還有社區(qū)銀行。

　　“以某區(qū)域內居民或市場為著力點，達到金融服務的最后一公里”在杭州絲綢城華夏銀行負責人向記者表示，該社區(qū)銀行針對絲綢城及周邊居民，提供理財、貸款等咨詢，只要是金融上的問題都可以進行服務。

　　根據浙江銀監(jiān)局的數據，目前全省已設立社區(qū)支行92家，主要分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及城郊結合地區(qū)。以城商行為例，截至10月末，浙江(不含寧波)設立的23家城商行社區(qū)支行已吸收存款8.34億元、發(fā)放個人貸款5.62億元，服務居(村)民達6.13萬人次。

　　無論是直銷銀行還是社區(qū)銀行，都是新時代下銀行適應互聯(lián)網時代的改變；而若要說最據代表，莫過于民營銀行的破局。

　　民營銀行在浙江就有兩家：浙江網商銀行與溫州民商銀行。

　　以阿里系出生的浙江螞蟻小微金服為主發(fā)起人的網商銀行引發(fā)外界諸多關注。

　　小微金服表示，網商銀行是一家互聯(lián)網商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網，充分利用互聯(lián)網思想和技術，通過大數據分析，去服務草根消費者和小微企業(yè)，拓寬網絡商業(yè)的邊界。為實體經濟、為民眾日常生活帶來更多創(chuàng)新服務，并在此基礎上完善互聯(lián)網金融誠信體系，讓信用創(chuàng)造財富。

　　浙江知名證券專家林毅對此人為，若網商銀行結合阿里的大數據等資源，那其發(fā)展就不可估量。對于固有的傳統(tǒng)銀行體系，將帶來巨大沖擊。

　　林毅同時對于由從事實體經濟的正泰集團和華峰氨綸為主發(fā)起人的溫州民商銀行及同為浙商的均瑤集團和美邦服飾發(fā)起的華瑞民營銀行看好。

　　“互聯(lián)網金融的影響以及溫州金改的機遇讓溫商在民營銀行的經營上‘占上風’，雖然在互聯(lián)網方面可能不如阿里，但其或許可能成為阿里及騰訊的攪局者。民營銀行發(fā)起人的各具特色，也讓這個新興事物的發(fā)展備受期待。”林毅認為。

　　P2P 魔鬼與天使的演繹

　　回顧2014年的互聯(lián)網金融發(fā)展，繞不開P2P?；ヂ?lián)網金融讓萬眾參與金融的同時，其風險蔓延的“無界”也在P2P上得到了充分體現(xiàn)。

　　2104年P2P在浙江“風生水起”的表演，亦讓浙江成為網貸焦點。

　　根據《網貸之家》的數據統(tǒng)計，浙江2014年網貸成交量突破420億元，網貸平臺數量已達224家，平臺數居全國第二。

　　但同時，浙江網貸平臺累計問題數量60家，僅《網貸之家》曝光的待收金額超13億，浙江亦是網貸“重災區(qū)”。

　　DM理財研究的研究顯示，自融平臺多是浙江地區(qū)成為“雷區(qū)”的主要原因之一。自融平臺資金過于集中且導致風控難以做到公正客觀。

　　浙江網貸平臺鑫合匯市場部總監(jiān)薛剛對此理解：互聯(lián)網時代，贏者通吃?，F(xiàn)在P2P網貸的發(fā)展良莠不齊。好的平臺也面臨著用戶獲取、人才吸引、運營成本增高等挑戰(zhàn)。2015年，將會是行業(yè)發(fā)展的一個分水嶺，不僅內部競爭更為激烈，外部股市的走牛、監(jiān)管的或出臺等，也將讓P2P發(fā)展充滿挑戰(zhàn)。

　　“浙江是2014年跑路最多的地區(qū)之一，但也是投資者最多的地區(qū)，投資者熱情很高。有些平臺互聯(lián)網化不足，有些則是風控不到位。風控加資本將是今后P2P平臺的生存之本?！毖傉J為。

　　而銀行在P2P業(yè)務上的涉及也成為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網滲透的表現(xiàn)之一。

　　民生電商、包商銀行“小馬BANK”以及招商銀行等都開始涉及P2P領域，而最為人所熟知的便是陸金所，其背后就是平安集團的強大支撐。

　　廣發(fā)銀行杭州分行相關負責人表示，現(xiàn)在包括廣發(fā)在內的很多銀行都在做互聯(lián)網金融的業(yè)務，P2P等發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的沖擊也蠻大。金融的核心是安全，但現(xiàn)代用戶除了安全還要體驗，互聯(lián)網的發(fā)展及用戶需求的變化讓P2P的發(fā)展空間巨大。

　　民生銀行杭州分行司法部相關負責人表示，現(xiàn)在銀行做的都是一些類似P2P的業(yè)務，銀監(jiān)會規(guī)定銀行不能做此業(yè)務。但是銀行的風控、資金、客戶群體等資源集合，是適合做P2P業(yè)務的，且可以更靈活地提供融資。

　　2014年，P2P在無準入門檻、無監(jiān)管、無行業(yè)規(guī)則的“三無”環(huán)境下野蠻生長，上演了“天使”與“惡魔”的兩面性格，業(yè)內對于P2P監(jiān)管的落地也愈發(fā)濃厚。

　　2014年被稱為互聯(lián)網金融元年，浙江也在這一年匆匆烙下“互聯(lián)網金融”的印記。

　　“互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的融合過程中必將提高整個行業(yè)的服務水平，惠及普通百姓日常生活。”徐堯東說到。(完)