中國(guó)國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)日前赴深圳前海考察，并見證中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——微眾銀行的第一筆貸款。新年伊始，中國(guó)總理為互聯(lián)網(wǎng)銀行加油點(diǎn)贊，激發(fā)外界對(duì)中國(guó)金融改革加速的期待。

　　分析人士表示，一批民營(yíng)銀行破冰起航，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來春天，在巨大機(jī)遇面前，仍面臨監(jiān)管、技術(shù)安全等挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)潮流沖擊下，傳統(tǒng)金融也會(huì)加速改革，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融正面臨巨大發(fā)展機(jī)遇?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說，互聯(lián)網(wǎng)這一嶄新的技術(shù)手段對(duì)金融行業(yè)提高效率、降低成本、擴(kuò)大市場(chǎng)正在發(fā)揮作用。從這個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是增量業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足。

　　他指出，對(duì)于一些本身就是由網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生的金融需求，比如網(wǎng)商、網(wǎng)店等，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有天然優(yōu)勢(shì)；而隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的逐步滲透，越來越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正從“線下”走到“線上”?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)大潮中，哪個(gè)銀行能夠通過模式或產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步提高效率、降低成本，就越能夠抓住機(jī)遇、獲得成功?！?/p>

　　去年三季度，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意批復(fù)首批5家民營(yíng)銀行籌建，其中兩家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)。騰訊作為大股東的微眾銀行已經(jīng)開業(yè)，而阿里巴巴主導(dǎo)的浙江網(wǎng)商銀行也呼之欲出。外界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行寄予厚望，希望借助這一改革創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資困境，并在金融領(lǐng)域形成“鯰魚”效應(yīng)，推動(dòng)金融業(yè)改革。

　　經(jīng)過20年發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已超過6億，成為網(wǎng)民規(guī)模全球第一的“網(wǎng)絡(luò)大國(guó)”。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，已滲透到零售金融和小微金融服務(wù)領(lǐng)域，2013年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)1．8萬億元，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品深受歡迎。

　　2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報(bào)告。李克強(qiáng)明確提出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

　　據(jù)介紹，去年12月獲準(zhǔn)開業(yè)的微眾銀行以“普惠金融”為目標(biāo)，注冊(cè)資本30億元人民幣，注重打造“個(gè)存小貸”特色業(yè)務(wù)品牌，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　中國(guó)社科院金融研究所副研究員張躍文說，互聯(lián)網(wǎng)銀行借助全新渠道和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能使金融服務(wù)的觸角延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困人口和小微企業(yè)，給眾多草根用戶帶去非常便利的普惠金融服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)。

　　作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的挑戰(zhàn)并不比機(jī)遇少。趙錫軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行一方面需要防范金融風(fēng)險(xiǎn)；另外一方面，還要面臨來自監(jiān)管、技術(shù)安全等方面的挑戰(zhàn)?！芭c互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管制度還不盡完善。如何在防范風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)激發(fā)創(chuàng)新活力，需要先行者不斷探索?！?/p>

　　按照目前的監(jiān)管要求，不少銀行業(yè)務(wù)都要求客戶必須到銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽。而外界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的期待是盡可能的“網(wǎng)絡(luò)化”，如果仍然需要線下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，那么實(shí)體柜臺(tái)、人力方面的成本難以避免，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)也會(huì)被弱化。

　　除了面簽，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)流程上也對(duì)監(jiān)管提出新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的監(jiān)管辦法與互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上業(yè)務(wù)模式，并不十分吻合。這一方面，需要有關(guān)部門修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，建立新型監(jiān)管模式，另外一方面，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行自身提出了更高要求。

　　此外，安全性也是互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的挑戰(zhàn)之一。一項(xiàng)調(diào)查顯示，2013年中國(guó)網(wǎng)民在網(wǎng)上的損失約為1491．5億元，誘騙是最主要的侵害方式，網(wǎng)絡(luò)購物則為權(quán)益損失的高危場(chǎng)景。網(wǎng)絡(luò)安全正面臨更多新挑戰(zhàn)，也為互聯(lián)網(wǎng)銀行提出了新課題。

　　“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，其產(chǎn)品既要符合監(jiān)管，又要安全可靠，還得創(chuàng)新?！壁w錫軍指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行不用涉足太多業(yè)務(wù)，而是應(yīng)聚焦到某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。關(guān)鍵要深入到金融產(chǎn)品的本質(zhì)中去，提供創(chuàng)新的服務(wù)。

　　按照微眾銀行和網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)定位，其將分別以線上中低端零售金融和線上小微金融為核心，這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)央企、國(guó)企等大企業(yè)和私人銀行、高凈值客戶等高端個(gè)人客戶形成明顯差異。

　　專家指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融的影響和沖擊，是一個(gè)漸進(jìn)、滲透的過程。兩者將不斷激蕩、相互融合，推動(dòng)金融業(yè)向前發(fā)展。