近期，在武漢互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，小微企業(yè)融資難成為行業(yè)專家們討論的重要話題，有專家指出，小微企業(yè)融資難，從外部看是缺乏資金，本質(zhì)是缺信息，缺信用。

　　因自身特點要求，小微企業(yè)在金融服務(wù)的需求上也跟大企業(yè)不同。在資金扶持方面，普惠金融在助力小微企業(yè)實現(xiàn)自我成長的道路上，也還有“最后一公里”的距離需要打通。值得一提的是，許多參會者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可能成為破解小微企業(yè)融資難的方式之一。

　　為真實了解小微企業(yè)的真實狀態(tài)，中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)生調(diào)研團(tuán)隊，參加了宜信與南風(fēng)窗雜志社聯(lián)合舉辦的2014“調(diào)研中國”普惠金融專題調(diào)研，深入武漢、溫州兩地，就信息不對稱視角下小微企業(yè)信用體系建設(shè)，展開實地調(diào)研活動。

　　？信用貸款難 融資渠道窄

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)團(tuán)隊在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，因缺乏統(tǒng)一的小微企業(yè)信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)很難獲得全面的信用評估，因此小微企業(yè)無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中獲得無抵押的信用貸款。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用評級模型的建立是基于財務(wù)數(shù)據(jù)，這對于大中企業(yè)是適用和科學(xué)的，但是對小企業(yè)并不適用。因小企業(yè)沒有財務(wù)數(shù)據(jù)積累，財務(wù)方面的數(shù)據(jù)數(shù)量有限且質(zhì)量不高，所以依據(jù)傳統(tǒng)的信用評級體系，小企業(yè)很難獲得較高的信用評級，也就難以獲得信用放款。

　　另外，團(tuán)隊成員通過走訪多家小微企業(yè)主發(fā)現(xiàn)他們普遍對融資環(huán)境的滿意度不高，認(rèn)為市場普遍缺乏適合小微企業(yè)融資的信貸渠道和服務(wù)。絕大多數(shù)小微企業(yè)是無法通過股票和債券市場直接融資，而只能依靠銀行貸款這種單一的間接融資方式獲得資金。但小微企業(yè)往往缺乏可供抵押的資產(chǎn)，其融資難度大。因此，需要創(chuàng)新型的金融平臺補(bǔ)充現(xiàn)有的市場空白，拓寬小微企業(yè)的融資渠道。

　　？互聯(lián)網(wǎng)金融助企業(yè)增信 拓寬融資渠道

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利用互聯(lián)網(wǎng)的特性，減少與投資者之間的信息不對稱性，小微企業(yè)可以通過提供企業(yè)交易等歷史信息，讓投資者更加了解企業(yè)自身發(fā)展情況，從而降低對小微企業(yè)的融資門檻。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)在幫助企業(yè)增信方面的作用日益突顯，小微企業(yè)主通過第三方提供自身信用信息，投資者通過企業(yè)主在互聯(lián)網(wǎng)上的記錄了解他們的工作生活情況，從側(cè)面獲取小微企業(yè)的信用狀況。

　　8年來，宜信一直努力通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺幫助小微企業(yè)，并且不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)で髣?chuàng)新，在大數(shù)據(jù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新實踐。宜信利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)了為小微客戶畫像的“知識圖譜”，并將其應(yīng)用于“極速模式”與“商通貸”等創(chuàng)新金融服務(wù)中。

　　互聯(lián)網(wǎng)解決了地域的限制因素。在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點尚未覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，小微企業(yè)主可以利用互聯(lián)網(wǎng)與宜信平臺對接，獲得資金支持。借助互聯(lián)網(wǎng)，小微企業(yè)主可方便地通過遠(yuǎn)程桌面進(jìn)行信用審核。

　　而移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則滿足企業(yè)對資金即時的需求，宜信推出P2P平臺第一個手機(jī)借款A(yù)PP——“宜人貸”借款A(yù)PP，省去各種線下手續(xù)辦理，只要動動手指，就能完成整個信貸流程。其中“極速借款”模式，可做到1分鐘授信10分鐘批貸。小微企業(yè)主在工作間隙就能完成借款申請，大大節(jié)約了用戶的時間成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能及時地為小微企業(yè)的繁榮發(fā)展提供“新鮮血液”。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)團(tuán)隊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改善小微企業(yè)主在融資過程中信息不對稱的問題，并降低融資的成本和門檻，打通普惠金融“最后一公里”。

　　宜信CEO唐寧曾說，普惠金融如同一片無人區(qū)，小微金融是沙漠中的荊棘，宜信普惠有能力，有信心將沙漠荊棘變成沙漠玫瑰。唐寧表示互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過跨界的方式進(jìn)行監(jiān)管和幫扶，助力小微企業(yè)汲取發(fā)展動力，既要涉及資金方面，又要涉及能力建設(shè)方面，這是宜信在實踐中的體會。