互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放等方面具有重要作用。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行會(huì)同十家部委，共同起草、制定并出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，包括積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)和落實(shí)、完善財(cái)稅政策，推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)等?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展起到了巨大作用。

　　不過(guò)值得注意的是，由于缺乏有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“野蠻式”發(fā)展也帶來(lái)了眾多亂象，包括抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊能力低、惡意欺詐、惡性競(jìng)爭(zhēng)等方面，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)也不斷出現(xiàn)，為市場(chǎng)以及投資者帶來(lái)了巨大損失。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量接近1.5萬(wàn)億元。另一組數(shù)據(jù)則顯示，截至1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3917家，其中問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1351家，問(wèn)題平臺(tái)家數(shù)超過(guò)行業(yè)總平臺(tái)家數(shù)的三成。僅在1月，新上線平臺(tái)數(shù)量為59家，新增問(wèn)題平臺(tái)就多達(dá)88家。特別是2015年底e租寶事件的爆發(fā)，涉及金額超過(guò)500億，暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中一系列問(wèn)題。

　　近期中央提出了供給側(cè)改革的發(fā)展理念，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效地幫助中小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資金供給方和需求方的快速、高效對(duì)接，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)與推動(dòng)供給側(cè)改革有著密不可分的直接關(guān)系。因此，建議要進(jìn)一步加大支持力度，同時(shí)完善監(jiān)管政策，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　第一，加強(qiáng)對(duì)國(guó)民財(cái)商的教育，建立完善的國(guó)民市場(chǎng)環(huán)境。成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，必然擁有成熟的消費(fèi)者、投資者。通過(guò)財(cái)商教育，可以加深人們對(duì)股票、互聯(lián)網(wǎng)金融等投資方式的認(rèn)識(shí)、提高投資技能、掌握基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、理解經(jīng)濟(jì)政策對(duì)投資收益的影響，從而培養(yǎng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化資產(chǎn)配置。

　　第二，落實(shí)和完善《指導(dǎo)意見(jiàn)》中的相關(guān)政策措施。將“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求落到實(shí)處，包括：積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)；鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，支持各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)；拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境，支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作；推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　第三，盡快制定和完善發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制度、規(guī)則和法律，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管聯(lián)席機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是產(chǎn)業(yè)和金融的大融合，所以監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有一個(gè)大金融的思維，必須有金融統(tǒng)合監(jiān)管和統(tǒng)合規(guī)則的思路。包括：嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度，明確定位和邊界，落實(shí)業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、12條禁令等相關(guān)要求；加強(qiáng)部門協(xié)同監(jiān)管，落實(shí)管理責(zé)任；加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的信息采集公示制度，推動(dòng)建立成熟完善的征信系統(tǒng)，培育更多社會(huì)化的征信機(jī)構(gòu)；加強(qiáng)行業(yè)自律管理，做好行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，及時(shí)提示預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)；開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查；建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴與維權(quán)統(tǒng)一機(jī)構(gòu)；嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施非法集資、金融詐騙等犯罪行為等。

　?。ㄗ髡邽閲?guó)務(wù)院發(fā)展中心公共管理與人力資源研究所副所長(zhǎng)）