樂錢的“打法”在互聯(lián)網(wǎng)金融江湖里顯得獨樹一幟。和其他大多數(shù)平臺不一樣，樂錢將自己的主要精力放在了農(nóng)業(yè)上，致力于打通整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的金融服務(wù)。靠著這一獨門絕技，再加上領(lǐng)投人制度等一些創(chuàng)新玩法，樂錢在短短一年多的時間里就實現(xiàn)了盈利。不過，樂錢創(chuàng)始人兼CEO王煒依然“談不上滿意”，他希望接下來在農(nóng)業(yè)金融這個藍海里找到具體的爆發(fā)點，迅速地擴大企業(yè)的規(guī)模。

　　“遲到五年的創(chuàng)業(yè)”

　　《華夏時報》：在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，有媒體背景的創(chuàng)業(yè)者并不多見，你是出于什么考慮才創(chuàng)業(yè)的？

　　王煒：樂錢是2014年2月份成立的，但其實我們早在2008年就有這個想法。2008年時我正好離開金融界網(wǎng)站，就打算去做樂錢。那時候我們幾個人天天貓在圓明園旁邊的一個茶館里籌劃著創(chuàng)業(yè)，當(dāng)時這個域名都注冊了，投資也搞定了。但金融危機來了，計劃就擱置了?，F(xiàn)在回頭看來，當(dāng)時如果一咬牙做了，就會提前好幾年。而且我們當(dāng)時想做的事情跟現(xiàn)在實際做的事情完全是一樣的，這么多年也沒有改過初心，還是想做面對企業(yè)級的貸款，尤其是面對農(nóng)業(yè)這一塊兒的貸款。

　　不過，當(dāng)時擱置也并不是完全沒有好處，至少我自己在2008年對農(nóng)業(yè)就沒那么深的了解。說實話，我們都是城市長大的孩子，哪見過怎么種地？后來從2009年到2011年，我們在一個合伙人的老家農(nóng)村承包了一二百畝地，自己學(xué)著做，熟悉了整個農(nóng)業(yè)的一套流程。所以后來再做這個事情的時候，相對來說，我們對產(chǎn)業(yè)本身的了解就要比別人熟悉很多，畢竟我們自己真正干過。

　　到了2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融起來了，我們覺得再不動手可能會錯過這個機會。那時我還在和訊網(wǎng)，在當(dāng)年國慶節(jié)長假后的第一天，我從俄羅斯出差回來，就直接拖著行李箱去辦辭職手續(xù)了。就我們的團隊而言，過去的經(jīng)驗、人脈等也都跟互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)，不去做這個事情很可惜。當(dāng)然，這個事情做起來還是很難的，不過我們走的還算相對穩(wěn)當(dāng)，做了一年多了，我們到現(xiàn)在還是零損失，零壞賬，在這個行業(yè)是不多見的。

　　《華夏時報》：你剛才也提到，自己并不是農(nóng)村的孩子，為什么一開始就要選擇農(nóng)業(yè)作為切入口？

　　王煒：我們在2008年就發(fā)現(xiàn)，中國的整個資產(chǎn)運作方向出現(xiàn)了變化。在那之前的幾年里，我國城市的GDP基本上是靠房地產(chǎn)行業(yè)推動的，資產(chǎn)自然而然就流向房地產(chǎn)。當(dāng)2008年金融危機到來的時候，我們發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)可能會出一些問題，那接下來資產(chǎn)會往哪兒去？它總得有個去處吧？我們經(jīng)過研究，認為幾乎所有的行業(yè)都出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩，除了農(nóng)業(yè)。

　　而且就算農(nóng)業(yè)也有產(chǎn)能過剩，那這種過剩和其他行業(yè)的過剩也不同。比如鋼材被生產(chǎn)出來之后，擱那里就算20年以后還可以用，但糧食不一樣，必須是一年一收獲，而且放置一段時間之后就不能再食用了。不僅僅是糧食，整個農(nóng)業(yè)放眼去看，整個資產(chǎn)的容量至少是10萬億元級別的。

　　后來在金融危機到來之后，政府實施了激進的貨幣政策，超發(fā)了很多貨幣，由此又引起了房地產(chǎn)新一輪的狂飆猛進，但這更加堅定了我們的信心。到了這一撥房地產(chǎn)狂歡快結(jié)束的時候，我們發(fā)現(xiàn)了一個顯著的信號，就是很多人都能在身邊找到一個或幾個認識的人去農(nóng)村承包一定量的土地，過一把家庭農(nóng)場主的癮。我們感覺到，這就是資產(chǎn)運動的變化，農(nóng)業(yè)肯定是長期配置的一個方向。

　　另外，從絕對價格來說，農(nóng)地的價格雖然是上漲的，但是按相對價格來說基本上是歷史最低。在這個歷史最低的價格點上，至少土地本身會增值，我們認為資產(chǎn)的安全度是有保證的，所以就去做這個事情。

　　“掘金農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”

　　《華夏時報》：很少有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)專注于農(nóng)村金融，你們具體是怎么操作的？

　　王煒：我們自己開發(fā)了一套農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模型，全中國也只有我們自己在做這樣的一套模型，這套模型的核心就是控地。

　　土地是農(nóng)業(yè)最核心的資源。農(nóng)業(yè)本身看起來很苦，說農(nóng)業(yè)苦并不是說農(nóng)業(yè)不賺錢，農(nóng)業(yè)的凈利潤率大概在30%以上，除了軟件游戲以外，全中國沒有哪一個行業(yè)的利潤率能達到農(nóng)業(yè)這么高。但是為什么農(nóng)民還是很苦？因為你就那點地，你的集約化規(guī)模效應(yīng)出不來，那你總體的收入就有限。

　　我們所做的事情就是把農(nóng)業(yè)集約化。我們通過在土地可流轉(zhuǎn)的這個前提下，讓土地能夠集中到那些種糧大戶、優(yōu)質(zhì)合作社以及農(nóng)業(yè)化企業(yè)的手里，讓他們能夠迅速擴大規(guī)模。比如一位種糧大戶過去就算能從銀行貸到款，銀行也最多一公頃貸給他4萬塊錢，而我們的貸款額度可以達到每公頃8萬塊錢。因為有土地作為抵押，我們的風(fēng)險也是可控的。

　　《華夏時報》：但是和銀行相比，你們的資金成本是更高的。

　　王煒：目前農(nóng)村的金融體系主要由三種力量在支撐。第一塊是民間借貸，這一塊的年化利率大概24%，我們的大概是11%，相當(dāng)于他們的一半不到，是有很強競爭力的。第二塊是郵儲銀行，但它在農(nóng)村基本上是只吸儲不放貸。還有一個就是農(nóng)信社，農(nóng)信社的平均貸款利率大概是在10%左右，看起來似乎比我們略有競爭力，但是我能從其他渠道拿到一些補貼。

　　比如，我們這套模型能夠?qū)⑥r(nóng)資體系結(jié)合起來，過去的農(nóng)業(yè)小而散，農(nóng)藥、種子等農(nóng)資的價格很高，從省市縣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每一個環(huán)節(jié)的加價率最低5%，最高30%。

　　現(xiàn)在由我們直接去跟廠家談。因為我的規(guī)模足夠大，廠家直接供應(yīng)，就算把價格壓下來，我跟廠家還能有利潤。我就會把這個利潤來貼補給貸款的用戶，比如我們的利率是11%，我可能會補貼給農(nóng)戶或企業(yè)4個點，只需要他們承擔(dān)7%，即使這樣我依然還是賺錢的。

　　這種補貼模型就是互聯(lián)網(wǎng)思維，即所謂的“羊毛出在豬身上”，按照互聯(lián)網(wǎng)的術(shù)語又叫前項收費調(diào)整到后項收費——前項收費你馬上得給我，但是我不需要你馬上給我，我這個時候還是虧的，但是我從后面去賺這筆錢。這樣，在貸款利率降下來以后，我們就能跟農(nóng)信社去競爭。

　　《華夏時報》：樂錢不僅為農(nóng)戶提供貸款，還介入到了上游的種子、農(nóng)藥等環(huán)節(jié)，樂錢的服務(wù)是覆蓋農(nóng)業(yè)整個產(chǎn)業(yè)鏈么？

　　王煒：從種子、農(nóng)藥、化肥到后期的加工，樂錢想在這個鏈條的每一個環(huán)節(jié)上都提供貸款，我們做的就是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。

　　我們的能力是有邊界的。過去我在銀行時負責(zé)信貸，經(jīng)常在上午看一家電子廠，下午我可能去面粉廠，明天可能又去了一家機械廠，好像我無所不能。但我不可能對每一個行業(yè)都了解，這個對風(fēng)控是不利的。銀行業(yè)有風(fēng)險撥備，有一套機制去對沖，甚至可以把壞帳甩給資產(chǎn)管理公司，我們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司顯然是沒有這個條件的。

　　因此，我們選擇一些具體的行業(yè)，并拓展到它的整個產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)打通這個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈之后，我們對風(fēng)險的控制能力就越強。另外，在我們的這種模式里，我們自己就是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)，處于相對安全的位置。

　　供應(yīng)鏈金融還有一個好處，就是它的開發(fā)難度雖然大，但只要一開發(fā)就是一串。比如說這個鄉(xiāng)開發(fā)了，其他的鄉(xiāng)就會跑過來。開發(fā)了農(nóng)戶，化肥廠商、種子廠商就會主動找我，因為我能幫他賣東西。賣完東西之后，他們發(fā)現(xiàn)我還能提供貸款，那他就會來貸款。

　　《華夏時報》：要介入到整個農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈金融中，一定需要一個很龐大的團隊吧？

　　王煒：對于團隊我們有不同的理解。這是一個互聯(lián)網(wǎng)的時代，能夠使用外包的就盡量的使用外包，無非是分點利潤給別人，但人家可能更專業(yè)。比如，我們在東北雇傭了專業(yè)的團隊替我們?nèi)プ鰩旃?、看倉儲。如果讓我們自己從北京派人去東北看倉儲，那成本顯然太高。另外，我們的業(yè)務(wù)并不僅限于農(nóng)業(yè)金融，我們還有文化創(chuàng)意等其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)金融只是樂錢業(yè)務(wù)中很重要的一塊。

　　“尋找爆發(fā)點”

　　《華夏時報》：你對樂錢這一年來的發(fā)展?jié)M意么？

　　王煒：談不上滿意，只能說是作為一個創(chuàng)業(yè)公司，樂錢走過了自己該走的路。當(dāng)然，無論是從盈利狀況還是從團隊建設(shè)，我認為現(xiàn)狀還是符合預(yù)期的。

　　現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融公司第一年就能真正盈利的非常少，大部分都是不賺錢的，但樂錢是盈利的。另外，我們團隊成員的提升都很快，他們大多是從媒體出來的，以前只是有限地報道過金融，但現(xiàn)在已經(jīng)能很專業(yè)地做金融了，這一點讓我覺得很滿意。不過，從企業(yè)本身的發(fā)展規(guī)模來說，我是不滿意的。但我覺得還是穩(wěn)妥為上，金融還是要敬畏風(fēng)險，要在風(fēng)險可控的前提下發(fā)展。

　　《華夏時報》：樂錢第一年就能獲得盈利的秘訣在哪里？

　　王煒：第一個就是產(chǎn)品創(chuàng)新，像我們有不保本不保息的眾籌產(chǎn)品，雖然不附帶保本保息的責(zé)任，但也很受用戶歡迎。我們有很多獨特的玩法，比如我們的領(lǐng)投人制度——我們的每一個項目基本上都會有一個領(lǐng)投人，這個領(lǐng)投人基本都是社會賢達，他們是因為信任我們的專業(yè)能力，信任我們的人品才來領(lǐng)投這個項目的。而他在領(lǐng)投這個項目的同時，也會帶動他周邊的一些人來關(guān)注我們。

　　另外一個，就是我們在推廣方面的獲客成本相對其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司要更低。因為不去買流量，我們的獲客成本大概是其他公司的十分之一。這個行業(yè)里大一點的公司，平均每年至少都要花1000萬元以上的資金去買流量。我堅信，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種品牌生意、信任生意，而不是所謂的流量生意。

　　《華夏時報》：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這幾年來的快速發(fā)展也引起了不少人的擔(dān)憂，這個行業(yè)在發(fā)展過程中也確實出現(xiàn)了一些問題，你怎樣看待這個行業(yè)面臨的風(fēng)險？

　　王煒：刨除掉那些不良從業(yè)者外，這個行業(yè)其實就只有兩個風(fēng)險。所謂不良從業(yè)者就是騙子，我們得承認，這個行業(yè)里確實是有騙子，他們進入這個行業(yè)就是居心不良的。除此以外，主要的兩個風(fēng)險就是資金池和自融。資金池就是你過來把錢給我，我給你利息，至于這錢我拿去投什么你別管。自融，就是自己編一個項目，從用戶那里融錢自己花。

　　《華夏時報》：在這個行業(yè)的快速發(fā)展過程，越來越的后來者加入進來，外界擔(dān)心這個行業(yè)會變得越來越混亂？

　　王煒：我覺得這種擔(dān)心沒有太大的必要。只要大家都合法經(jīng)營，多就多唄！過去中關(guān)村賣電腦的多不多？現(xiàn)在不多了吧！市場自己會去淘汰那些沒有能力的參與者的。

　　《華夏時報》：接下來樂錢會有什么樣的動作？

　　王煒：下一步我們還是要扎扎實實把農(nóng)業(yè)這一塊業(yè)務(wù)夯實，與此同時我們還會繼續(xù)尋找新的業(yè)務(wù)增長點，比如在跨境電商與互聯(lián)網(wǎng)金融這兩大新興領(lǐng)域的交匯點，我們發(fā)現(xiàn)了可以將兩者結(jié)合起來的新藍海，我們預(yù)計樂錢2016年在這一領(lǐng)域?qū)⒂瓉砭薮蟮脑鲩L。

　　猴年春節(jié)前后，我們與國內(nèi)領(lǐng)先的跨境電商平臺萬邑通已經(jīng)率先啟動了合作，推出了幾十筆小額的“跨境電商應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓項目”。這一業(yè)務(wù)的核心邏輯是：國外采購商通過萬邑通平臺向國內(nèi)供貨商支付部分預(yù)付款；國內(nèi)供貨商向萬邑通的海外貨倉發(fā)貨；萬邑通在貨物抵達貨倉、實現(xiàn)控貨的前提下，為國外采購商墊資結(jié)清采購尾款；萬邑通將這部分尾款作為應(yīng)收賬款通過樂錢平臺轉(zhuǎn)讓給樂錢用戶；海外采購商在提貨之前結(jié)清欠款，樂錢用戶收回賬期內(nèi)的本息。

　　在這個過程中，萬邑通向中國出口信用保險公司購買短期出口信用保險，拒收風(fēng)險賠償和其他商業(yè)風(fēng)險賠償?shù)谋壤几哌_80%-90%，按當(dāng)前的匯率基本可以覆蓋項目的本息，因此項目的安全系數(shù)較高。

　　我們相信，不管這個行業(yè)變化多么快，只要是合法經(jīng)營，就能立得住，就不怕行業(yè)的沖擊。當(dāng)然，如何擴大自己的規(guī)模是我們每天都要面對的問題，雖然我們已經(jīng)找到農(nóng)業(yè)金融和跨境電商金融服務(wù)這兩大藍海，但是業(yè)務(wù)增長的節(jié)奏和最終的爆發(fā)點，我們還是需要一段時間去尋找。