◎余豐慧

　　新年將至，央行在其網(wǎng)站給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)送了一份最厚重、最急需的“新年禮物”——銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行可以遠(yuǎn)程開戶了?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行焦急等待的刷臉、指紋識(shí)別等生物技術(shù)驗(yàn)證開戶已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。

　　12月25日，央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）指出，銀行可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶。

　　這在中國金融特別是賬戶管理上是一個(gè)具有歷史進(jìn)步意義的事件，標(biāo)志著銀行開戶邁入了一個(gè)全新階段，標(biāo)志著中國金融緊跟現(xiàn)代科技發(fā)展步伐、邁入高科技引路的新時(shí)代。

　　特別是允許銀行利用遠(yuǎn)程刷臉等生物技術(shù)開戶，這在全球開先河，是開創(chuàng)全球金融新路徑的大事件。同時(shí)，也反映央行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的開明、包容和鼓勵(lì)創(chuàng)新的理念。

　　研讀上述《通知》，有以下幾個(gè)顯著特征值得關(guān)注。首先，從安全性角度出發(fā)對(duì)賬戶進(jìn)行分類，從而有利于控制賬戶風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶利益。

　　其次，未來開戶申請(qǐng)人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。這對(duì)于商業(yè)銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行是福音。僅從互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，目前開業(yè)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，基本沒有現(xiàn)金交易，開立I類賬戶沒有需求，II、III這兩類賬戶完全可以滿足需要。

　　再次，對(duì)開戶所需輔助身份證明資料要求越來越嚴(yán)格，多達(dá)六類，甚至包括完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。并且，明確要求“提供個(gè)人銀行賬戶開立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息的輔助手段”。刷臉和指紋被正式作為輔助性手段作為開戶身份驗(yàn)證確立下來。

　　其四，簡(jiǎn)化了通過電子渠道開立II類賬戶重復(fù)驗(yàn)證身份問題，I類賬戶驗(yàn)證可以作為II類驗(yàn)證的手段。《通知》規(guī)定：通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過綁定開戶申請(qǐng)人的同名Ⅰ類戶（以下簡(jiǎn)稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息的手段之一。這是一大進(jìn)步。

　　最后，鼓勵(lì)銀行給客戶提供網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等免費(fèi)服務(wù)。鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。央行意圖有二：一是減輕居民轉(zhuǎn)賬等金融交易成本；二是引導(dǎo)客戶向網(wǎng)銀、移動(dòng)支付上轉(zhuǎn)移，提高效率，培養(yǎng)電子交易習(xí)慣。

　　央行出臺(tái)的賬戶管理新規(guī)，總體看是開放、包容、開明和鼓勵(lì)創(chuàng)新的，但也存在一些美中不足的地方。對(duì)II類賬戶設(shè)置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額，有點(diǎn)過于保守，可能會(huì)限制住互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展手腳。即使為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)額度仍然過度謹(jǐn)慎。相對(duì)于移動(dòng)支付迅速發(fā)展對(duì)結(jié)算額度的需求差距太大。

　　但也不必過度擔(dān)憂，要理解央行的考慮。央行已經(jīng)明確表示，下一步將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

　　對(duì)此，一個(gè)建議是，不妨實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，比如對(duì)賬戶交易累計(jì)一定金額和一定筆數(shù)后，通過數(shù)據(jù)分析，就可基本確定賬戶合規(guī)合法性和安全性，進(jìn)而自動(dòng)放開額度限制或升級(jí)到更高的結(jié)算額度。

　　賬戶管理新規(guī)從改進(jìn)賬戶服務(wù)，最大限度為存款人提供快捷、便利的結(jié)算服務(wù)出發(fā)，簡(jiǎn)化了開戶流程，便利了開戶行為。非現(xiàn)場(chǎng)開戶終于成為現(xiàn)實(shí)，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開戶將引領(lǐng)世界潮流。

　　這就要求銀行充分利用信息技術(shù)手段降低銀行賬戶服務(wù)成本、提升服務(wù)水平，為存款人提供高質(zhì)量、低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)，最終方便和受惠的是廣大客戶。

　　總之，這個(gè)賬戶管理新規(guī)必將促進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)將逐漸凸顯出來。傳統(tǒng)銀行必將奮起直追，大力開展網(wǎng)絡(luò)電子特別是移動(dòng)支付服務(wù)。因此，這是一個(gè)多贏的賬戶管理新規(guī)！