第十二屆中國國際金融論壇已于2015年10月22-23日在上海成功召開。合力貸創(chuàng)始人、CEO劉豐作為特邀嘉賓出席了此次國際論壇，并與浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法、包商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家華而誠、大同開發(fā)區(qū)陽光小額貸款股份有限公司董事長張明元等嘉賓們共同暢談了'互聯(lián)網(wǎng)+'時代下普惠金融的發(fā)展。

　　改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，但收入差距也在不斷拉大，社會不平衡正在加劇。作為社會公平的一種重要體現(xiàn)，普惠金融也是推動國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一部分。在'互聯(lián)網(wǎng)+'時代下，普惠金融又是怎樣被理解的呢？

　　劉豐認(rèn)為，"金融是資金的管理問題，資金像水一樣，只要環(huán)境具備了，水就能因為環(huán)境找到自己的方向、自己的形態(tài)，資金也是如此。現(xiàn)在提倡普惠金融，其實是國家希望以這個方式來服務(wù)更多以傳統(tǒng)金融為輔的個體。普惠金融不僅僅是大家所說的一些小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，還涉及到小微投資人無處投資的問題。"

　　劉豐還表示，從以上角度來看，要做普惠金融不是靠一個指令來強推，其效果也并非理想，我們只需要政府把相應(yīng)的環(huán)境做好，把相應(yīng)的政策和制度完備了，資金也就自然會高效的流動起來。

　　作為央行互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員的合力貸，一直以來都堅持"普惠金融"的方向，與諸多小貸公司、擔(dān)保公司建立了良好的合作。我們希望能夠繼續(xù)秉承"誠實、信用"的原則，憑借自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控技術(shù)和良好的服務(wù)體系來實現(xiàn)普惠，并在此基礎(chǔ)上加大創(chuàng)新，來推動互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展。"普惠金融不僅僅是機遇，其本身更是一種社會責(zé)任。"劉豐說道。

　　附劉豐論壇現(xiàn)場發(fā)言實錄：

　　劉豐：非常高興有機會跟我仰慕已久的浙江(阿里系)網(wǎng)商銀行俞勝法行長和包商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家華而誠教授探討。

　　資金如水，外部環(huán)境是實現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)

　　普惠金融怎么理解呢?金融是資金的管理問題，資金是像水一樣的，只要環(huán)境具備了，水因為環(huán)境找到自己的方向，自己的形態(tài)。資金其實也是一樣的?，F(xiàn)在我們說為什么要提倡普惠金融。要提普惠，事實上是國家希望以這個方式來服務(wù)更多的、傳統(tǒng)金融未覆蓋到的這些個體，普惠金融不僅僅是大家所說的一些小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，還涉及到小微投資人無處投資的問題，直觀的表象就是老百姓的錢在民間橫行直撞，很多非法集資非常盛行；深究原因是我們金融體系的問題，導(dǎo)致資金流動不暢，也導(dǎo)致小微融資者、投資者也沒渠道。

　　事實上從互聯(lián)網(wǎng)金融概念出發(fā)，就是讓普惠金融在一定程度上得到釋放和解決。我在北京做P2P，應(yīng)該是前年，大家都知道傳統(tǒng)民間借貸，典當(dāng)利率是3%左右，現(xiàn)在是2.5%甚至于2.3%，典當(dāng)行業(yè)已經(jīng)降價了，一定程度上受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，這個政策環(huán)境更好，資金和水一樣，也會自己找到更高效、有效的位置進行服務(wù)，從這個角度上我們要普惠金融不是靠政府一個指令來強推，可能效果不是很好，我們只需要政府把相應(yīng)的環(huán)境做好，相應(yīng)的政策和制度完備了，資金自然會高效的流動起來，就不存在要大力提倡所謂的儲備金融這個概念。

　　劉豐：關(guān)于風(fēng)險管控的問題，順著俞行長大數(shù)據(jù)的問題，我表達一下自己的看法。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控，是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來

　　未來互聯(lián)網(wǎng)金融我相信是大數(shù)據(jù)、無抵押、純信用，幾分鐘幾秒出結(jié)果的，只是算法不同，獲取信息渠道不同，結(jié)果有些差異，比的是哪個？其實現(xiàn)在這個階段，國家并不具備這樣的系統(tǒng)信息，尤其大多數(shù)人來說怎么來理解，我們現(xiàn)在國家的系統(tǒng)沒有，我們現(xiàn)在只有一個銀行的過往借貸信息，僅僅用這個作為放貸的工具、判斷的工具，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們真正的大數(shù)據(jù)是多緯度、廣度、深度的，而目前我們的數(shù)據(jù)來源非常有限的，根本沒辦法拿到一些比較有效、直接、真實性可以確定的數(shù)據(jù)。

　　大數(shù)據(jù)不完備，需向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)風(fēng)控

　　在這么一個情況下，我怎么做呢？只能是摸著傳統(tǒng)金融的石頭，過互聯(lián)網(wǎng)金融的河。我們要向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)，他們怎么走，我們怎么走。即使我們知道未來在這個方向，不過在現(xiàn)實環(huán)境不具備的情況下，我們必須要老老實實回歸傳統(tǒng)。我們目前做的比較多的是抵押，抵押比較好的解決了什么問題？一個是能力，一個是意愿，抵押按金融角度來說叫第二還款，第一還款來源是正常的收入，首先有抵押有還款意愿，那么意愿問題就解決了。

　　能力這個問題不太好說，能力又回到傳統(tǒng)金融方式，一點點審，一點點查，無論怎么審怎么查，有效的時間內(nèi)要有普遍靠譜的結(jié)果，怎么抓大放小。

　　數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)工具并用，提高效率

　　在這種技術(shù)上，我們知道未來的方向一定是大數(shù)據(jù)，一定要用技術(shù)手段解決，我們該怎么辦，可以利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)協(xié)助，提高效率，但目前這種東西不具備一錘定音的效果，它不是廣告行業(yè)，廣告行業(yè)有一定的數(shù)據(jù)，有一點的靠譜性，就能拿來商用。而放貸不一樣，僅有80%的靠譜性都不可放貸，放出去，那20%很可能收不回來，借貸行業(yè)對數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度要求更高。目前大家都在查，而對于多數(shù)像螞蟻、京東這樣的有可靠數(shù)據(jù)，能夠自己管控，形成閉環(huán)的，是利用大數(shù)據(jù)比較好的企業(yè)；而其他大部分還僅是在遵照比較傳統(tǒng)的方式來審查，從這個角度來講，我覺得傳統(tǒng)金融怎么風(fēng)控，那我們就先照著學(xué)，在學(xué)的基礎(chǔ)上再考慮效率的提升。

　　量變到質(zhì)變，普惠金融不能一蹴而就

　　金融的創(chuàng)新從最基本的創(chuàng)新做起，比如業(yè)務(wù)模式、銷售渠道、營銷手段，就像余額寶一樣，很多人不服氣，"你就是貨幣基金！"，可人家賣的就是好，在產(chǎn)品上、渠道上碎片化了，那我們?yōu)槭裁床荒軇?chuàng)新？我們不能說一創(chuàng)新，就一定要做到最后風(fēng)控手段上的創(chuàng)新，把高端的都做了，那么后面幾十年怎么做？也沒辦法做。這不是一錘定音，也不能一蹴而就，這和普惠是一樣。普惠能夠把民間借貸從3%的利息降到2%，這在一定程度上就實現(xiàn)了普惠，有更多的渠道獲得貸款，那么價格就便宜了。我們不可能一次性、一步到位的和銀行借款利率持平，但我相信總會有那么一天的，我們知道新生事物出來才一兩年，可以把市場搞成這樣，那再過一兩年，回頭一看，P2P不僅是民間在做，銀行可能也要做。

　　P2P業(yè)務(wù)模式是讓投融資雙方直接對接起來，所以有人會質(zhì)疑是不是銀行能做？就目前來看，銀行為什么不可以？因為銀行身份是固定的，現(xiàn)在做的就是你把錢給我，我付息。如果銀行不要中間預(yù)留，直接給借款人，銀行也像管家一樣拿出清單，來給你服務(wù)，那么身份就會變了。

　　相對來說現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行非常強勢，我怎么做你不能管，你把錢給我，我給你約定的收益，你也管不了。但如果未來銀行身份變了，銀行就是中間機構(gòu)，就是一個總管家，拿出一個清單，讓你來挑五十塊、五百萬、五千萬的產(chǎn)品，這也是有可能的，因為我相信在網(wǎng)絡(luò)化體系里，什么都是有可能的。從這個角度說，風(fēng)險管理、風(fēng)險控制我們不要希望從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融能一蹴而就，這一定是一點點地量變，最終的方向是質(zhì)變，對我們的企業(yè)來說是這樣的。

　　金融交易的是信用，說與做要一致

　　投資人怎么理解P2P平臺？很簡單，看誰說真話，很多平臺，做到一百萬，十個億了，還宣稱保本保息，你真的保得了嗎？純粹是胡說八道，我們擔(dān)保法規(guī)定，最多是十倍，所以說是不現(xiàn)實的。對投資者來說，更多是看誰在說真話，說假話的萬萬不能信，而且還要看說的和做的是否一致，金融行業(yè)誠信問題很重要，這是我關(guān)于風(fēng)險的想法。