中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月30日訊(記者 嵐楓)由華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院主辦的【新供給金融圓桌】第4期-“加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融”研討會(huì)于29日在京舉辦。中國(guó)人民銀行調(diào)統(tǒng)司巡視員徐諾金以《互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大發(fā)展趨勢(shì)和十大沖擊》為題發(fā)表演講。

　　徐諾金稱，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)存在兩大趨勢(shì)，一是傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有機(jī)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢(shì)、信息處理能力優(yōu)勢(shì)等。二是在互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)平臺(tái)、商務(wù)機(jī)會(huì)、商務(wù)信息里成長(zhǎng)出新的金融業(yè)態(tài)，新的金融組織方式，新的金融交易方式。余額寶首先是個(gè)商務(wù)平臺(tái)，因?yàn)榻灰装l(fā)生支付機(jī)會(huì)，進(jìn)而進(jìn)行沉淀資金的管理，這種新的金融業(yè)態(tài)不是簡(jiǎn)單的銀行支付，是和相互交易的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起的業(yè)務(wù)。“這種銀行做不了，現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單的模仿，也做個(gè)商務(wù)平臺(tái)，實(shí)際上銀行這種發(fā)展方向是錯(cuò)誤的，沒(méi)有前途”。

　　在談到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊時(shí)，他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)的物理銀行概念；傳統(tǒng)的時(shí)空概念；貨幣金融主權(quán)的概念；帶來(lái)成本的大幅度下降；突破了時(shí)空的限制；突破傳統(tǒng)的規(guī)章制度；可能改變現(xiàn)有的金融格局；可能分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的模式；改變競(jìng)爭(zhēng)策略；改變監(jiān)管理念。

　　他還認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)重大的戰(zhàn)略已經(jīng)不是現(xiàn)在的這種意義上的互聯(lián)網(wǎng)，而是最終的移動(dòng)互聯(lián)。同時(shí)，他也提醒到，互聯(lián)網(wǎng)金融不要過(guò)于自信，不要低估金融的復(fù)雜性和嚴(yán)肅性，要認(rèn)清金融的本質(zhì)，遵守金融的規(guī)則，堅(jiān)守金融的底線。而傳統(tǒng)金融千萬(wàn)不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來(lái)的影響和沖擊，應(yīng)該以開(kāi)放的心態(tài)做好充分準(zhǔn)備迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　各位上午好，很高興有這么個(gè)機(jī)會(huì)談互聯(lián)網(wǎng)金融，最近談互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，我總結(jié)三句話，第一句話是互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，前景廣闊。結(jié)合我們今天的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們普惠金融推開(kāi)了機(jī)會(huì)的窗口。利用互聯(lián)網(wǎng)金融也許能真正實(shí)現(xiàn)我們普惠的理想，互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)重大的戰(zhàn)略已經(jīng)不是我們現(xiàn)在的這種意義上的互聯(lián)網(wǎng)，而是最終的移動(dòng)互聯(lián)。所以，我覺(jué)得下一步的重點(diǎn)可能是發(fā)展的方向。

　　第二句話就是互聯(lián)網(wǎng)金融不要過(guò)于自信，這是我們昨天探討講的話題。不要低估金融的復(fù)雜性和嚴(yán)肅性，要認(rèn)清金融的本質(zhì)，遵守金融的規(guī)則，堅(jiān)守金融的底線，這是陳教授談到互聯(lián)網(wǎng)金融是從一個(gè)盈利的角度，創(chuàng)新的角度和歷史的角度，他告訴我們?cè)趺礃訌幕ヂ?lián)網(wǎng)的來(lái)龍去脈這個(gè)歷史演變里去尋找我們的商機(jī)。但是千萬(wàn)不要忘記一條，互聯(lián)網(wǎng)金融千變?nèi)f變，但萬(wàn)變不離其宗——信用和風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三句話，傳統(tǒng)金融千萬(wàn)不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來(lái)的影響和沖擊。我們應(yīng)該以開(kāi)放的心態(tài)做好充分準(zhǔn)備迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。

　　下面我把我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解匯報(bào)給大家。

　　第一個(gè)是大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融，在座的都清楚，我這里也是借鑒了我們互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里華為大佬講的怎么認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)對(duì)我們時(shí)代的影響。

　　三個(gè)故事，希望大家從這里面理解它可能給我們金融帶來(lái)的影響。第一，大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息，這些數(shù)據(jù)有可能給我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的決策、產(chǎn)品的市場(chǎng)判斷帶來(lái)影響。第二個(gè)故事，我們?nèi)绾卫么髷?shù)據(jù)時(shí)代的信息，為我們自己賺錢(qián)。所以，這就是從數(shù)據(jù)里挖掘出它的價(jià)值。第三，大數(shù)據(jù)時(shí)代可能為金融，為各個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供參考，真正轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)以客戶的需求為中心的理念，提供了可能。

　　通過(guò)這三個(gè)故事，大家由此可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來(lái)的方方面面的影響。第一個(gè)就是現(xiàn)在做生意都是我有什么就賣(mài)什么，以自我為中心，雖然說(shuō)客戶是上帝，但是生產(chǎn)者主導(dǎo)的模式。第二，傳統(tǒng)的管理方式應(yīng)該在大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)行變革，包括組織方式。從過(guò)去的行政層級(jí)管理轉(zhuǎn)變到扁平化管理，世界是平的，現(xiàn)在有個(gè)新的詞叫節(jié)點(diǎn)管理，甚至不叫節(jié)點(diǎn)管理，而叫節(jié)點(diǎn)組織。每一個(gè)節(jié)點(diǎn)必須獨(dú)立的決策主體，成為一個(gè)獨(dú)立的利益主體。下一個(gè)節(jié)點(diǎn)不會(huì)聽(tīng)你上一個(gè)節(jié)點(diǎn)的，完全根據(jù)你節(jié)點(diǎn)的決策來(lái)自我決策，自我為中心。第三個(gè)是大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)的商業(yè)機(jī)會(huì)，剛才陳教授講的很好。第四是大數(shù)據(jù)給我們IT行業(yè)本身帶來(lái)一個(gè)很重要的影響，IT行業(yè)可能從數(shù)據(jù)里本身發(fā)現(xiàn)它的價(jià)值。

　　我現(xiàn)在對(duì)金融又下了一個(gè)新的定義，金融是什么？大家想一想，金融實(shí)際上就是數(shù)據(jù)，金融實(shí)際上就是信息。如果從這個(gè)角度來(lái)理解，互聯(lián)網(wǎng)在改變各行各業(yè)的同時(shí)，最徹底最革命性的可能就是金融行業(yè)。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是可以完全脫離物質(zhì)形態(tài)運(yùn)行的完全虛擬化的產(chǎn)業(yè)。完全可以變成數(shù)字化和信息化，你們想一想，我們從前借款、支付等等，實(shí)際上就是一個(gè)數(shù)據(jù)管理，一個(gè)信息轉(zhuǎn)移。所以，我們由此可以理解。金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是具有自然的天然的屬性的。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？就是利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)勢(shì)和云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)來(lái)改造傳統(tǒng)金融，來(lái)發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

　　由此可以推出互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大趨勢(shì)。第一大趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有機(jī)結(jié)合，這還是傳統(tǒng)金融改造的問(wèn)題。它利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)的信息處理能力優(yōu)勢(shì)等等。

　　第二個(gè)我覺(jué)得還有很大的想象空間。在互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)平臺(tái)、商務(wù)機(jī)會(huì)、商務(wù)信息里成長(zhǎng)出新的金融業(yè)態(tài)，新的金融組織方式，新的金融交易方式。為什么余額寶首先是個(gè)商務(wù)平臺(tái)？商務(wù)平臺(tái)發(fā)生支付的機(jī)會(huì)，支付的機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)余額沉淀資金管理的可能，從這里演變出一種新的金融業(yè)態(tài)，這種新的金融業(yè)態(tài)不是簡(jiǎn)單為銀行支付，是和相互交易的信用擔(dān)保結(jié)合在一起，這種銀行做不了，我們現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單的模仿，也做個(gè)商務(wù)平臺(tái)，實(shí)際上銀行這種發(fā)展方向是錯(cuò)誤的，沒(méi)有前途。

　　所以，兩種不同的發(fā)展方向。我們傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該利用雙方的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司也是這樣，互聯(lián)網(wǎng)公司說(shuō)到底，陳總介紹的余額寶、支付寶，實(shí)際上離我們傳統(tǒng)金融的本質(zhì)還有距離。為什么？他還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的財(cái)富管理，幫客戶去賺錢(qián)，他還對(duì)我們傳統(tǒng)金融組織的管理能力優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)差、零售差賺錢(qián)，余額寶不是拿理財(cái)賺錢(qián)，而是給工農(nóng)中建大行利用平臺(tái)零售差和客戶來(lái)分享利益。所以，它嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在成長(zhǎng)起來(lái)的余額寶，成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上與我們本質(zhì)的金融還是有差別的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融十大方面的變革、沖擊、影響是值得我們思考的。我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解跟我們傳統(tǒng)意義上的物理形態(tài)的這種金融管理的方式，很有可能需要變革。

　　我們傳統(tǒng)的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融，我管它叫3A網(wǎng)絡(luò)金融，就是在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)你可以以任何方式實(shí)現(xiàn)你的金融服務(wù)需求。

　　第一，沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念。我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解跟我們傳統(tǒng)意義上的物理形態(tài)的這種金融管理的方式，很有可能需要變革。

　　第二，沖擊傳統(tǒng)的時(shí)空概念。我們傳統(tǒng)的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融，我分管這塊的時(shí)候我管它叫3A網(wǎng)絡(luò)金融，就是在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)你可以以任何方式實(shí)現(xiàn)你的金融服務(wù)需求。

　　第三，沖擊貨幣金融主權(quán)的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展方向?qū)ξ覀兊呢泿藕徒鹑诘倪吔绺拍畹挠绊憽?/p>

　　第四，帶來(lái)成本的大幅度下降，現(xiàn)在是一點(diǎn)幾的成本，下降了差不多百分之七八十。

　　第五，突破了時(shí)空的限制，它的普惠金融可以有很好的結(jié)合，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域和空間，過(guò)去我們不想做的，過(guò)去我們服務(wù)不到的地方，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融是可以覆蓋，可以做的。

　　第六，突破我們傳統(tǒng)的規(guī)章制度。

　　第七，可能改變我們現(xiàn)有的金融格局，幾家大的互聯(lián)網(wǎng)銀行出來(lái)的時(shí)候，我們傳統(tǒng)銀行受到的沖擊會(huì)更強(qiáng)烈。

　　第八，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的模式可能會(huì)發(fā)生變化，以后就是一站式服務(wù)，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上，一個(gè)頁(yè)面上完成所有的金融服務(wù)需求。

　　第九，競(jìng)爭(zhēng)策略。

　　第十，改變我們監(jiān)管理念，我這里想重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)一下金融的本質(zhì)還是風(fēng)控。我們剛才講到的在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上成長(zhǎng)出來(lái)的金融，它有它的特點(diǎn)，如果我們回到傳統(tǒng)的金融上，不管技術(shù)怎么變革，不管金融管理的策略怎么變化，核心問(wèn)題還是要堅(jiān)守“信用”二字，信用的核心還是風(fēng)險(xiǎn)管理到位，所以，這個(gè)是沒(méi)有變化的。真正的金融是什么？你是受人之托，代人理財(cái)，把別人的錢(qián)拿過(guò)來(lái)接受他的風(fēng)險(xiǎn)委托，來(lái)幫他管理好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)盈利。這個(gè)是我們金融的本質(zhì)。所以，未來(lái)如果哪一天阿里銀行成立了，它也存在一個(gè)流動(dòng)性的問(wèn)題，信用的問(wèn)題，這是改變不了的?；ヂ?lián)網(wǎng)并沒(méi)改變金融的本質(zhì)，但是確實(shí)為我們傳統(tǒng)的金融和新的金融發(fā)展提供了廣闊的空間。

　　所以，對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融我們要有開(kāi)放的心態(tài)，我們要做充分的準(zhǔn)備來(lái)相信它。余額寶是很好的例子，為什么發(fā)展那么快，是因?yàn)榭蛻糍Y源的優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在全世界網(wǎng)民30億，余額寶上有6億網(wǎng)民。哪家做了幾十年的銀行哪有這么多客戶？不可能的事情。今天的普惠金融，現(xiàn)在美國(guó)的Facebook、Google都在為發(fā)展中國(guó)貧困山區(qū)怎么覆蓋金融服務(wù)。怎么發(fā)射無(wú)人駕駛機(jī)，在空中給他傳播這些信息，發(fā)氣球停在空中傳播Wifi信號(hào)，這為我們將來(lái)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，為我們現(xiàn)在覆蓋不到的一些服務(wù)領(lǐng)域提供了可能。互聯(lián)金融的監(jiān)管要有新的理念。

　　總結(jié)起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是體驗(yàn)至上的時(shí)代，是規(guī)模至勝的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融可以立業(yè)的東西很多。