帶領(lǐng)阿里集團(tuán)成功登陸紐交所的馬云，如今也完成了他的銀行夢(mèng)，在首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)中最后一個(gè)獲批的網(wǎng)商銀行上周正式開業(yè)。與阿里、馬云背景同樣引人注目的是，網(wǎng)商銀行標(biāo)榜自己是“一家開在‘云’上的銀行”。不過，在面簽壁壘無法突破的現(xiàn)實(shí)情況下，網(wǎng)商銀行該如何吸收存款、如何進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)同樣引人關(guān)注。

　　23年終圓夢(mèng)

　　馬云的“云端銀行”開業(yè)

　　沒有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，僅僅300人的一家“小銀行”，網(wǎng)商銀行的開業(yè)卻備受關(guān)注。其簡(jiǎn)寫MYbank既可以理解為“我的銀行”，也因MY字母與馬云的首字母縮寫一致，而被業(yè)內(nèi)視為馬云的銀行。

　　在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，阿里集團(tuán)董事會(huì)主席馬云以一身簡(jiǎn)單的白色襯衣清爽上臺(tái)，這個(gè)曾被視為金融行業(yè)攪局者的傳奇人物分享了他23年前創(chuàng)業(yè)時(shí)所遭遇的經(jīng)歷。馬云表示，當(dāng)時(shí)他為了經(jīng)營(yíng)海博翻譯社，想向銀行借3萬元錢，花了3個(gè)月時(shí)間，把家里所有發(fā)票湊起來抵押，到最后還是沒借到。

　　正是當(dāng)時(shí)的慘痛經(jīng)歷，讓馬云有了“創(chuàng)辦一家專做小額貸款的銀行”的設(shè)想。在馬云看來，中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺創(chuàng)新性、為小企業(yè)服務(wù)的銀行。

　　網(wǎng)商銀行的目標(biāo)定位與傳統(tǒng)銀行也有鮮明差別，這家注冊(cè)資本40億元、由螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等六家股東發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)，模式是“小存小貸”，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。目前，網(wǎng)商銀行高管團(tuán)隊(duì)已全部就位，具體業(yè)務(wù)有望于7月落地。

　　雖然網(wǎng)商銀行的開業(yè)儀式聲勢(shì)浩大，但圍繞這家純互聯(lián)網(wǎng)銀行的疑問仍然不少，在賬戶體系暫缺的現(xiàn)實(shí)問題下，網(wǎng)商銀行存款從哪兒來、貸款怎么放、如何展業(yè)等問題是市場(chǎng)最為關(guān)心的話題。

　　存款從哪來

　　要靠傳統(tǒng)銀行幫忙

　　數(shù)十年來，人們對(duì)銀行最直觀的印象就是去網(wǎng)點(diǎn)存錢、買理財(cái)、辦貸款。由于目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未批準(zhǔn)遠(yuǎn)程開戶，而網(wǎng)商銀行又不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，所以客戶無法在網(wǎng)商銀行開戶存款。那么，這樣一家全國性銀行，該如何獲取存款？

　　網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法坦言，“這個(gè)問題被問到了無數(shù)次，我們不會(huì)去花很大精力去拉存款，我們希望通過服務(wù)吸引客戶”。他表示，該行的存款主要通過“三條腿走路”：自己解決一部分；同業(yè)資金和資產(chǎn)證券化。

　　“未來小微企業(yè)和三農(nóng)業(yè)務(wù)量太大了，這個(gè)不是一兩家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個(gè)平臺(tái)，聯(lián)合眾多金融機(jī)構(gòu)一塊去服務(wù)?！庇釀俜ū硎?，網(wǎng)商銀行實(shí)際是“自營(yíng)+平臺(tái)”模式，一頭連接著個(gè)體消費(fèi)者、小微企業(yè)的資金需求，另一頭則有包含一系列傳統(tǒng)銀行在內(nèi)的資金供給方，并已和保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)洽談合作。

　　不過，網(wǎng)商銀行將貸款上限定為500萬元，因此當(dāng)小微客戶做大之后就會(huì)轉(zhuǎn)交給其他銀行?！耙恍┬∥⑵髽I(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網(wǎng)商銀行服務(wù)的能力范圍，我們會(huì)把這些客戶推薦給其他銀行。”俞勝法表示。

　　這與微眾銀行的做法相同，此前，微眾銀行已展開同業(yè)合作，與華夏銀行等銀行簽署合作協(xié)議，開展包括同業(yè)授信、共同發(fā)放小額貸款、聯(lián)名發(fā)信用卡、代售理財(cái)產(chǎn)品等多項(xiàng)合作。微眾銀行也透露貸款資金來源是各合作方銀行，以后的收入結(jié)構(gòu)中90%以上將為手續(xù)費(fèi)收入。

　　這樣看來，網(wǎng)商銀行和微眾銀行其實(shí)類似于當(dāng)前的消費(fèi)金融公司，利用自有資金和拆借資金進(jìn)行貸款投放。

　　貸款怎么放

　　大數(shù)據(jù)說了算

　　在傳統(tǒng)銀行中，息差收入是構(gòu)成銀行收入的主要來源，必然要建設(shè)一個(gè)龐大的信貸員隊(duì)伍，從銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)來看，幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。奇怪的是，網(wǎng)商銀行的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，并且在這300人中，2/3是數(shù)據(jù)科學(xué)家。

　　網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星介紹，該行是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風(fēng)險(xiǎn)甄別?？梢哉f，放不放貸款，大數(shù)據(jù)說了算?！鞍ê螘r(shí)需要貸款、有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)時(shí)做出判斷?！蔽磥碓诰W(wǎng)商銀行貸款，能3分鐘提交申請(qǐng)、1秒鐘到賬。并且，每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。其客戶主要是來自電商平臺(tái)：將利用阿里巴巴電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。

　　由騰訊入股的微眾銀行已在5月推出了首款產(chǎn)品“微粒貸”，定位同樣是一款個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，貸款額度在2萬-20萬元之間，萬分之五利息。數(shù)據(jù)顯示，已有兩萬多用戶開通服務(wù)，發(fā)放貸款近6億元。不過目前騰訊仍是通過“白名單”機(jī)制來邀請(qǐng)首批用戶，并未完全向用戶放開。

　　開戶還要等

　　面簽是個(gè)繞不開的坎

　　在網(wǎng)商銀行的發(fā)布會(huì)上，該行宣布了五年內(nèi)服務(wù)1000萬中小企業(yè)和數(shù)以億計(jì)的普通消費(fèi)者的目標(biāo)。但尷尬的是，網(wǎng)商銀行目前無法建立一套完整的賬戶體系。

　　按照銀行業(yè)目前的監(jiān)管政策，辦理開戶、信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)時(shí)，客戶需要攜帶有效證件原件等材料到銀行面談和簽字，也就是“面簽”，其核心出發(fā)點(diǎn)是保證賬戶實(shí)名制。

　　今年1月，央行雖召集多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人討論《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，但正式文件遲遲未出臺(tái)，這表明監(jiān)管層的態(tài)度還是頗為謹(jǐn)慎。央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文5月底出席某論壇時(shí)表示，遠(yuǎn)程開戶應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)先行，包括普適性的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及在此基礎(chǔ)上建立的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在目前沒有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果貿(mào)然開放遠(yuǎn)程開戶，很難打消監(jiān)管層的疑慮。

　　由于遠(yuǎn)程開戶難以突破，未來一段時(shí)間內(nèi)，無論是網(wǎng)商銀行還是微眾銀行，業(yè)務(wù)都將主要以無需賬戶體系的貸款為主。俞勝法表示，網(wǎng)商銀行不能做開戶、存款業(yè)務(wù)，只能做“不需要依靠賬戶或可通過其他賬戶來實(shí)現(xiàn)”的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。

　　俞勝法表示，“對(duì)于遠(yuǎn)程開戶，監(jiān)管層沒說不行，也沒說行，因?yàn)楸O(jiān)管層不能因?yàn)橐粌杉毅y行而放松規(guī)則。怎樣穩(wěn)妥地推進(jìn)，監(jiān)管部門還是很謹(jǐn)慎。我們做了一些調(diào)整，有些業(yè)務(wù)是不需要依靠賬戶或可通過其他賬戶來實(shí)現(xiàn)，如簡(jiǎn)單的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可先做”。此外，由于沒有銀行卡這一實(shí)體介質(zhì)，線下的支付和消費(fèi)功能暫不能實(shí)現(xiàn)。

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震看來，網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的成立，是互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)志性事件，互聯(lián)網(wǎng)金融終于走到了銀行業(yè)態(tài)。在大的方向上，大家也達(dá)成了共識(shí)，即以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信和精準(zhǔn)營(yíng)銷，在大資管和理財(cái)時(shí)代提供綜合式、一站式金融服務(wù)。目前技術(shù)還在進(jìn)步發(fā)展之中，“網(wǎng)商銀行也不是終極形態(tài)，才剛剛開始”。在現(xiàn)行金融體系里，還有很多不合理的政策和指標(biāo)，比如現(xiàn)場(chǎng)開戶等還沒有解決，需要互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步探索。