成交額不斷創(chuàng)新高，投資人數(shù)不斷增加，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展如火如荼。然而，跑路、詐騙等問題也時有發(fā)生。P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險控制成為公眾關(guān)心的話題。近期，多家平臺和服務(wù)機構(gòu)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，希望靠技術(shù)手段為P2P網(wǎng)貸保駕護航

　　P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展如火如荼。來自第三方研究機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量突破6000億元，正常運營平臺1946家，環(huán)比上漲6.98%。這種因互聯(lián)網(wǎng)興起的融資方式，得到越來越多投資者的認(rèn)可。今年3月，P2P投資人數(shù)已達到96.16萬，環(huán)比上漲18.92%。

　　然而，另一方面，關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺圈錢跑路、融資詐騙的新聞也不絕于耳，P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險控制成為公眾關(guān)心的話題。近期多家平臺和服務(wù)機構(gòu)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，希望靠技術(shù)手段為P2P網(wǎng)貸保駕護航。

　　大數(shù)據(jù)誰在用

　　目前看來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)控的主要有2類企業(yè)，一是P2P網(wǎng)貸平臺本身，主要是通過數(shù)據(jù)對借款人進行資格審核；二是P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺，主要是向消費者提供風(fēng)險預(yù)警。

　　使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，首當(dāng)其沖的問題就是數(shù)據(jù)從哪里來？從網(wǎng)貸平臺方面看，不少公司自起爐灶建立數(shù)據(jù)收集和分析體系，諸如宜信宜人貸和安心貸等。宜信創(chuàng)始人唐寧表示，利用這一技術(shù)，宜信宜人貸已在北京、福建等地開通“極速模式”服務(wù)，借款人無需提交財產(chǎn)證明和信用報告，10分鐘便可快速完成借款審批流程。

　　然而，從6月開始，更多網(wǎng)貸平臺選擇了與個人征信機構(gòu)合作，直接采用引入征信機構(gòu)的信用評估。目前，已有信而富、點融網(wǎng)、玖富、銀湖網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺宣布與芝麻信用或騰訊征信合作。如信而富和騰訊征信共同推出了“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品，普通用戶在手機QQ客戶端可以實現(xiàn)借款，點融網(wǎng)則和芝麻信用達成合作。“點融網(wǎng)的風(fēng)險控制經(jīng)驗，將與芝麻信用的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢結(jié)合起來，‘芝麻信用分’將作為審核合格借貸人的指標(biāo)之一。”點融網(wǎng)聯(lián)合首席執(zhí)行官郭宇航表示。

　　無論芝麻信用還是騰訊征信，其信用評分都是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的。芝麻信用方面表示，“芝麻信用分”主要接入了阿里巴巴集團的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金融的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)及公共機構(gòu)的數(shù)據(jù)。芝麻信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，網(wǎng)貸平臺查詢用戶的信用評分，必須先獲得用戶授權(quán)，在流程上則和查詢央行信用記錄差不多。

　　另一些大數(shù)據(jù)的使用者，則是諸如融360和理財魔方等第三方服務(wù)機構(gòu)。融360和中國人民大學(xué)今年2月聯(lián)合發(fā)布了《2015年網(wǎng)貸評級報告》。5月底，理財魔方則和市場研究機構(gòu)易觀智庫、中央財經(jīng)大學(xué)一起發(fā)布了《P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險評級報告》。理財魔方CEO袁雨來介紹說，這份評級報告數(shù)據(jù)來自于理財魔方監(jiān)控的2229家P2P網(wǎng)貸平臺，“我們平均每天監(jiān)控10000個以上的P2P標(biāo)的，再將包括利率、財務(wù)指標(biāo)、用戶人數(shù)等在內(nèi)的數(shù)據(jù)與易觀智庫的行業(yè)數(shù)據(jù)進行核對校驗，最終形成了評級體系?！彼f。

　　大數(shù)據(jù)管用嗎

　　P2P網(wǎng)貸平臺和服務(wù)商們?yōu)楹吻嗖A大數(shù)據(jù)？記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家。他們表示，數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的可能性，來自于互聯(lián)網(wǎng)時代豐富的數(shù)據(jù)痕跡，對這些痕跡進行分析，就能夠智能化地判斷用戶和平臺的潛在風(fēng)險，得出有關(guān)違約可能性、標(biāo)的利率是否合理等一系列結(jié)論。

　　“比如，可根據(jù)跑路平臺或者問題平臺的歷史數(shù)據(jù)進行分析，得出核心風(fēng)險指標(biāo)和風(fēng)險特征。一旦正常運營的平臺出現(xiàn)這些特征，評級體系就會立刻提醒。與消費者的感性體驗相比，量化數(shù)據(jù)顯然更具可靠性?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院研究員趙宣凱表示。

　　融360負(fù)責(zé)風(fēng)控的副總裁李英浩也表示，未來借用芝麻信用或者融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，P2P網(wǎng)貸平臺上5萬元以下的小額貸款申請將有可能完全在線化，不再需要人工的審核流程，甚至可以做到10分鐘之內(nèi)完成。

　　P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)控體系中的大數(shù)據(jù)運用仍屬“試水”。中國社會科學(xué)院金融研究所副所長何德旭表示，針對個人用戶的信用評估相對簡單，但對平臺的風(fēng)險預(yù)警則存在一定“瓶頸”。其一，即使是平臺公布的數(shù)據(jù)，真實性也很難考證。同時，各個公司的數(shù)據(jù)口徑也存在差異。此外，對數(shù)據(jù)評估指標(biāo)體系的選取和權(quán)重究竟如何確定？從目前來看，各家的一級指標(biāo)相差不大，都包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等指標(biāo)，但在二級和三級指標(biāo)的選取上則存在較大差異。

　　易觀智庫分析師沈中祥也坦言，在構(gòu)建風(fēng)控評級平臺時，他們曾采集103個維度的數(shù)據(jù)，但真正被分析的只有63個。“因為不同平臺和不同來源的數(shù)據(jù)，在單位和準(zhǔn)確性上各有不同，難點就在于如何將這些數(shù)據(jù)納入同一個標(biāo)準(zhǔn)體系中來。此外，還面臨著對以往跑路平臺數(shù)據(jù)樣本量掌握不足的問題?！辈贿^，他告訴記者，目前正在嘗試通過對同一平臺不同來源的數(shù)據(jù)進行交叉驗證，以提升數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，解決在大數(shù)據(jù)技術(shù)中普遍面對的數(shù)據(jù)清洗問題。