定位于純互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行正在將業(yè)務(wù)觸角伸向線下小微商戶。昨日，網(wǎng)商銀行宣布推出一款面向線下實體商戶的貸款產(chǎn)品——口碑貸，以幫助線下的小微商戶發(fā)展與成長，這也是網(wǎng)商銀行首次大規(guī)模拓展至線下小微商戶。

　　北京商報記者獲悉，此次網(wǎng)商銀行上線的口碑貸，優(yōu)先覆蓋口碑平臺上的小微餐飲商戶，根據(jù)商戶的信用資質(zhì)等情況來決定授信額度，每戶的授信額度最高可以達到100萬元，最長用款期限為12個月。

　　作為一家沒有實體網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的客戶來源顯然是首要解決的問題，從目前的產(chǎn)品設(shè)計來看，網(wǎng)商銀行正在努力走出阿里體系。此前，網(wǎng)商銀行上線的“流量貸”就是與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作。

　　不過，口碑貸也未脫身阿里，口碑是阿里巴巴集團與螞蟻金融服務(wù)集團合資成立的一家本地生活服務(wù)平臺公司，螞蟻金服在餐飲、超市、醫(yī)療、售貨機等領(lǐng)域的線下業(yè)務(wù)將逐步整合至“口碑”平臺。網(wǎng)商銀行相關(guān)人士對北京商報記者表示，口碑貸的具體額度主要通過大數(shù)據(jù)甄別，口碑商戶所有的數(shù)據(jù)接口都在支付寶上，經(jīng)過商戶授權(quán)，網(wǎng)商銀行可以通過到店率、外賣單數(shù)、金額、流水等數(shù)據(jù)，給予商戶相應(yīng)的授信額度。對于是否會出現(xiàn)商戶刷單做大營業(yè)流水的問題，該人士稱，這是任何銀行信貸業(yè)務(wù)中都無法避免的，網(wǎng)商銀行將依靠大數(shù)據(jù)進行甄別。

　　相比之下，同為純互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的微眾銀行，則專注于社交數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用。對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，純互聯(lián)網(wǎng)銀行只有保持開放思維才有生存空間。在他看來，純互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)范圍由線上往線下發(fā)展將成為必然趨勢，尋求更多的場景入口、數(shù)據(jù)來源才有利于銀行做大業(yè)務(wù)廣度。

　　而對于純互聯(lián)網(wǎng)銀行風險把控的話題，董希淼表示，傳統(tǒng)銀行在審核貸款時都是采用多維度審核，除了企業(yè)規(guī)模、營業(yè)額等項目外，法定代表人的資質(zhì)、實力及企業(yè)市場競爭力、成本等因素都要在審核范圍內(nèi)。由于缺少線下調(diào)查環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)銀行更需要在審核維度上下功夫，如果審核維度過于單一，不僅容易出現(xiàn)企業(yè)造假問題，也不利于銀行本身發(fā)展。