為了在互聯(lián)網(wǎng)金融的大浪潮占領(lǐng)一席之地，各路機(jī)構(gòu)在不斷謀變中。

　　其中，以P2P平臺(tái)尤甚。從最初的單純中介模式，升級至3.0引入小貸公司，再至引入擔(dān)保公司，以及“去擔(dān)?！钡娘L(fēng)潮。如今，“隨時(shí)變現(xiàn)”又以增強(qiáng)流動(dòng)性成為深受歡迎的P2P模式。

　　繼阿里推出“招財(cái)寶”，強(qiáng)調(diào)高流動(dòng)性、隨時(shí)變現(xiàn)之后，財(cái)路通也于9月25日正式推出“招財(cái)豬”，同樣主打隨時(shí)變現(xiàn)功能。另外，相比于“招財(cái)寶”，“招財(cái)豬”更是提高年化收益至13%—15%。

　　未來，這一模式的追隨者一定還會(huì)再出現(xiàn)，為什么這樣的模式會(huì)更具吸引力？

　　首先，高流動(dòng)性適應(yīng)P2P投資者的需求。一般投資標(biāo)的的選擇都會(huì)選擇盡可能短期限的標(biāo)，一方面是從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來看，盡可能規(guī)避平臺(tái)跑路、資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題等情況，另外一方面是希望保持良好的流動(dòng)性。

　　一般來看，P2P平臺(tái)的投資者年輕人居多，正是經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不夠穩(wěn)定的階段，結(jié)婚、生子、買房、購車等方方面面需要資金，保持良好的資金流動(dòng)性一定是首選標(biāo)準(zhǔn)。

　　縱觀各大網(wǎng)貸平臺(tái)，短期標(biāo)逐漸開始減少，多為一年期的標(biāo)的。盡管尚有平臺(tái)還有1-6月的標(biāo)的，但是不排除有拆標(biāo)的可能性，這是P2P投資的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如果資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，短期產(chǎn)品踩雷的概率更大。

　　從流動(dòng)性來講，一年期以上的產(chǎn)品勢必缺乏競爭力，盡管一些平臺(tái)推出了債券轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，但是如果平臺(tái)交投不夠活躍，債券轉(zhuǎn)讓并不像看上去那么美。

　　而隨時(shí)提現(xiàn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，可能更能解決上述問題。以“招財(cái)豬”為例，這是財(cái)路通專門面向具有靈活投資需求的用戶，長期推出的一款可隨時(shí)認(rèn)購、贖回并提現(xiàn)，具備高收益(13%-15%)低門檻(50元起)、低風(fēng)險(xiǎn)(100%本息安全保障)的開放式理財(cái)產(chǎn)品。

　　一旦出現(xiàn)急需用錢的情況，用戶可在計(jì)息日的次日申請贖回，成功贖回后本金和收益將轉(zhuǎn)入賬戶余額。用戶可以選擇使用賬戶余額繼續(xù)進(jìn)行投資，也可以選擇提現(xiàn)至綁定的銀行卡中。

　　更加靈活的進(jìn)場與出場，無疑可以為P2P的投資價(jià)值再提升一個(gè)臺(tái)階。

　　其次，保險(xiǎn)公司介入的關(guān)鍵作用。隨時(shí)變現(xiàn)模式的創(chuàng)新，似乎會(huì)給投資者一個(gè)錯(cuò)覺，是不是平臺(tái)自身兜底了所有變現(xiàn)的標(biāo)的，這里面就要提到一個(gè)關(guān)鍵機(jī)構(gòu)的作用——保險(xiǎn)公司。

　　所有推出隨時(shí)變現(xiàn)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都逃不掉與保險(xiǎn)公司的合作?！罢胸?cái)寶”的個(gè)人貸和企業(yè)貸都由眾安保險(xiǎn)承保保障本息到期兌付。財(cái)路通也早在5月份就與中國人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司簽署了合作協(xié)議，為“招財(cái)豬”提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

　　另外，搞懂了“隨時(shí)變現(xiàn)”的實(shí)現(xiàn)邏輯，也就不難理解為什么保險(xiǎn)公司開始逐漸受到各家P2P平臺(tái)的青睞。用戶基于自己持有的指定理財(cái)資產(chǎn)數(shù)據(jù)發(fā)布借款申請，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估并且提供還款保障措施，由其他用戶直接變現(xiàn)發(fā)起人借出資金的直接融資項(xiàng)目。其他用戶通過平臺(tái)購買或預(yù)約購買該筆借款后，實(shí)質(zhì)是將相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)發(fā)起人，從而滿足變現(xiàn)申請人獲得現(xiàn)金的需求。

　　用戶發(fā)起變現(xiàn)后，原先購買的定期資產(chǎn)仍然是用戶本人繼續(xù)持有，比如原先用戶持有某款1年期年化8%的理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月后發(fā)起變現(xiàn)，則這3個(gè)月內(nèi)的實(shí)得收益仍然保持在年化8%不變。而且不需要向平臺(tái)支付任何手續(xù)費(fèi)。

　　另外，預(yù)約功能加快變現(xiàn)速度。P2P平臺(tái)良莠不齊，一些平臺(tái)瞬間秒標(biāo)，一些平臺(tái)“餓死沒奶”。瞬間秒標(biāo)的平臺(tái)大部分可以看作信譽(yù)度比較高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的平臺(tái)，許多這樣的平臺(tái)一般會(huì)推出自動(dòng)投標(biāo)的功能，以維護(hù)老客戶的利益。在這個(gè)基礎(chǔ)上，可以實(shí)現(xiàn)“隨時(shí)變現(xiàn)”的平臺(tái)則進(jìn)一步推出了預(yù)約功能。

　　根據(jù)“招財(cái)豬”的說明，在此期間，用戶享優(yōu)先認(rèn)購權(quán)，以及對預(yù)約金額的自主決定權(quán)。系統(tǒng)將根據(jù)用戶預(yù)約認(rèn)購的時(shí)間順序自動(dòng)生成預(yù)約號(hào)碼，號(hào)碼靠前的用戶將優(yōu)先進(jìn)行認(rèn)購，并可自主設(shè)置預(yù)約認(rèn)購金額。

　　開通預(yù)約功能后，投資者可根據(jù)自己對收益率、產(chǎn)品期限和類別的偏好來預(yù)約，系統(tǒng)在檢索到符合預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品后就自動(dòng)下單購買。

　　有了這樣的預(yù)約功能，那些準(zhǔn)備“隨時(shí)變現(xiàn)”的客戶也很容易順利找到接盤手，同時(shí)，也使得許多投資者能夠更加順暢的投資，可謂一舉兩得。

　　當(dāng)余額寶、財(cái)付通等以4%左右的收益率還主打“隨時(shí)變現(xiàn)”的時(shí)候，投資收益率可達(dá)13%—15%的P2P也能實(shí)現(xiàn)“隨時(shí)變現(xiàn)”的功能之后，市場空間可能會(huì)被打開得更大一些。