銀行業(yè)賺錢(qián)能力大不如前。近日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行相繼發(fā)布2015年年報(bào)。統(tǒng)計(jì)顯示，五大銀行2015年凈利潤(rùn)總額超過(guò)9200億元，凈利潤(rùn)增速創(chuàng)歷史新低。除交通銀行的凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)1.03%外，其他四大銀行的凈利潤(rùn)增速全部在1%以內(nèi)，像建行只增長(zhǎng)了0.28%。

　　中國(guó)銀行業(yè)告別高利潤(rùn)時(shí)代已成現(xiàn)實(shí)。有業(yè)內(nèi)人士表示，在經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)、利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，貸款收益降低、存貸息差收窄、不良貸款率上升情況明顯，這是導(dǎo)致銀行業(yè)“金飯碗”成色降低的主要原因。與此同時(shí)，在因應(yīng)“加大對(duì)中小微企業(yè)的金融支持力度”吁求方面，銀行業(yè)仍有不少實(shí)際操作層面的問(wèn)題待解，有關(guān)方面還需在“市場(chǎng)化”上多下功夫，為銀行創(chuàng)造更大的操作空間。

　　多因素蠶食銀行利潤(rùn)

　　民生銀行首席經(jīng)濟(jì)研究員溫斌在接受國(guó)際商報(bào)記者采訪時(shí)表示，雖然國(guó)有銀行的數(shù)據(jù)表現(xiàn)更為突出，但銀行利率下降是共性的問(wèn)題，并無(wú)本質(zhì)差別?！半S著利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)，銀行負(fù)債成本增加，利差收窄、貸款收益走低成為新常態(tài)?！睖乇笳J(rèn)為，銀行業(yè)利潤(rùn)增速走低在情理之中。

　　值得注意的是，不良貸款率上升正成為蠶食銀行利潤(rùn)的重大隱患。相關(guān)機(jī)構(gòu)公布的五大行研究報(bào)告中，均出現(xiàn)“資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)大幅暴露”“資產(chǎn)質(zhì)量惡化”的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　數(shù)據(jù)顯示，中行不良貸款率為1.43%，其余四大行的不良貸款率均超過(guò)1.5%，其中農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)2.39%，位居所有上市銀行之首。五大行去年累計(jì)增加的不良貸款總額高達(dá)2393億元。

　　溫斌指出，一些傳統(tǒng)的產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)，其償債能力下降導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行一方面要核銷不良貸款，另一方面還要增加撥備?！罢怯捎诓涣假J款率的攀升，五大行的利潤(rùn)被撥備吞噬?！?/p>

　　亦有數(shù)據(jù)顯示，盡管多提了撥備，但由于資產(chǎn)質(zhì)量惡化，五大行的撥備覆蓋率并不理想。除了農(nóng)行的189%，其他四大行的撥備均已迫近監(jiān)管要求的150%的紅線。多提了近300億元撥備的工行，撥備覆蓋率只有156.34%，各行今年的撥備計(jì)提仍面臨較大壓力。

　　扶植中小微還在路上

　　一方面，受制于一些傳統(tǒng)行業(yè)，銀行不良貸款率走升；另一方面，加大銀行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)金融支持力度的呼聲不絕于耳。央行日前發(fā)布報(bào)告稱要“扎實(shí)推進(jìn)金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)支持力度，改善小微企業(yè)的融資環(huán)境”“健全正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放”。

　　據(jù)記者了解，各家銀行都在轉(zhuǎn)型中加大了對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域的貸款投放。某商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，今年該行向中小微企業(yè)貸款的“硬”指標(biāo)數(shù)額明顯高于往年。“雖然更傾向于貿(mào)易和新興制造業(yè)相關(guān)領(lǐng)域，但完成任務(wù)仍然面臨一定難度?！?/p>

　　就此，溫斌指出，銀行加大對(duì)中小微企業(yè)金融支持力度勢(shì)在必行，但需要將這種支持界定在“市場(chǎng)行為”的范疇內(nèi)，而非“福利”性質(zhì)?！氨热?，有關(guān)方面可以在稅收、核銷方面予以銀行更大的操作空間，以期鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)向中小企業(yè)放貸?！睖乇笳f(shuō)，在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，銀行需要為中小企業(yè)貸款的安全性做充足準(zhǔn)備，否則，這種吁求仍將面臨實(shí)操層面的問(wèn)題。

　　此外，還需進(jìn)一步增加金融機(jī)構(gòu)供給。溫斌補(bǔ)充說(shuō)，當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了5家民營(yíng)銀行，未來(lái)還將有更多民營(yíng)銀行出現(xiàn)。“畢竟這些銀行有自身更明確的定位和更加專注的領(lǐng)域，有著獨(dú)立的管理經(jīng)驗(yàn)和能力，有利于補(bǔ)齊國(guó)有銀行在給中小企業(yè)貸款方面的短板?！?/p>

　　記者觀察

　　銀行貸款更偏好誰(shuí)？

　　為降低不良貸款率，各家銀行都在見(jiàn)招拆招。如交通銀行就主動(dòng)從產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)領(lǐng)域抽身，在其圈定的八大過(guò)剩類行業(yè)中，貸款余額為620億元，去年即減退62億元。同時(shí)，對(duì)政府類、平臺(tái)類和房地產(chǎn)類貸款嚴(yán)格控制比例，截至去年年末，該行房地產(chǎn)類貸款占比只有6%，不良貸款率為0.23%。

　　當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，銀行更傾向于把錢(qián)貸給哪些行業(yè)呢？溫斌就此給國(guó)際商報(bào)記者做了一番解讀。

　　首先，在對(duì)公層面，銀行在給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款時(shí)要采取“有保有壓”的方式，盡可能通過(guò)市場(chǎng)化途徑，促進(jìn)行業(yè)并購(gòu)重組，提高其競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　據(jù)中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿介紹，“對(duì)于產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩要淘汰的、庫(kù)存要消化的、企業(yè)債務(wù)過(guò)高的，我們都會(huì)定出名單，在下一步工作中進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化?！?/p>

　　下一步，銀行將加大對(duì)現(xiàn)在制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持力度。溫斌說(shuō)，銀行將著重對(duì)高精端行業(yè)的金融支持力度，如造船、航空航天等與工業(yè)2.0相關(guān)的領(lǐng)域。在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)方面，養(yǎng)老、旅游、大健康、大消費(fèi)等行業(yè)都會(huì)釋放更多操作空間。而中小科技型企業(yè)也將獲得更多機(jī)會(huì)。大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新正越發(fā)受到關(guān)注，銀行或以“投貸結(jié)合”的方式促進(jìn)科技類中小型企業(yè)發(fā)展。

　　另外，消費(fèi)信貸、消費(fèi)金融也是銀行青睞的領(lǐng)域。溫斌解釋說(shuō)，這有利于進(jìn)一步改善民生，促進(jìn)消費(fèi)?！叭缏糜魏?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/szCN5094/" target="_blank" title="耐用消費(fèi) CN5094">耐用消費(fèi)品信貸、具有改善性質(zhì)的剛需的住房貸款等?！?/p>

　　銀行還會(huì)加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的支持?！霸黾踊A(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展又很有意義，如水利、城市地下管網(wǎng)等。這種貸款模式正發(fā)生著改變，以往是單一的政府融資平臺(tái)，眼下正向ppp與國(guó)有資本相融合的方式轉(zhuǎn)變?！睖乇笳f(shuō)。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，去年銀行業(yè)投向基礎(chǔ)設(shè)施、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、保障性安居工程的貸款同比分別增長(zhǎng)9.4%、8.8%和58.8%，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　總體而言，易會(huì)滿的表態(tài)也印證了溫斌的判斷?！敖衲旯ば兄攸c(diǎn)投向大城市大項(xiàng)目、做好小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人住房貸款，為重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)服務(wù)以及投向一些新興領(lǐng)域，包括新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新模式等?！?/p>