去年12月，深圳白領(lǐng)劉先生遇到一件讓他頭疼不已的事情，本以為在銀行還清四年前的貸款，當(dāng)時(shí)被要求一并購(gòu)買的10萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品加上收益能一起到手了，到銀行咨詢才知道，當(dāng)時(shí)買的并不是理財(cái)產(chǎn)品而是工銀保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且這份保險(xiǎn)也因長(zhǎng)期沒(méi)有繳費(fèi)而失效，這下子“10萬(wàn)元都打水漂了！”劉先生向銀行和保險(xiǎn)公司提出賠償，但至今未果。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司有義務(wù)在保險(xiǎn)合同失效前，及時(shí)通知投保人繳納保費(fèi)。

　　案例：貸款時(shí)被誤導(dǎo)購(gòu)買“理財(cái)產(chǎn)品”

　　深圳白領(lǐng)劉先生告訴記者，五年前，因?yàn)樯赓Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，他和父親去某股份制銀行進(jìn)行抵押貸款申請(qǐng)。審批通過(guò)后，該行的客戶經(jīng)理強(qiáng)制要求劉先生購(gòu)買10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品才同意放款?！爱?dāng)時(shí)客戶經(jīng)理遞過(guò)來(lái)一大堆空白的表格要求我們簽名，并說(shuō)這是一份理財(cái)產(chǎn)品，2年內(nèi)退還，而且還有紅利”。盡管劉先生當(dāng)時(shí)并不情愿，為求盡快拿到這筆貸款，也出于對(duì)客戶經(jīng)理的信任，他和父親沒(méi)有過(guò)問(wèn)太多便簽了字。

　　去年12月，劉先生還清了四年前的貸款，打算把這份“理財(cái)產(chǎn)品”一并贖回，但銀行的工作人員卻告訴他，當(dāng)時(shí)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是一款保險(xiǎn)年金產(chǎn)品。然而，因?yàn)殚L(zhǎng)期未續(xù)交保費(fèi)，保單已經(jīng)失效許久了。

　　劉先生曾通過(guò)多種渠道進(jìn)行投訴維權(quán)，可是仍未得到滿意的答復(fù)。他不滿地說(shuō)：“銀行方面和保險(xiǎn)方面互相推諉責(zé)任”。而銀行對(duì)記者表示，“一直都在努力與客戶溝通，尋求雙方都滿意的解決方案”。對(duì)此，劉先生反駁：“銀行每次回應(yīng)都是這句話，但什么都不做”。

　　銀行：客戶知道所購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　針對(duì)劉先生所指捆綁銷售“理財(cái)產(chǎn)品”，上述股份制銀行回應(yīng)稱，劉先生和父親申請(qǐng)抵押貸款和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品是兩項(xiàng)毫不相關(guān)的業(yè)務(wù)，銀行方面并不存在客戶所指的捆綁銷售行為。

　　雖然銀行方面極力否認(rèn)，但據(jù)記者了解，捆綁銷售在業(yè)內(nèi)可屬普遍現(xiàn)象。廣州某國(guó)有銀行柜員周小姐對(duì)記者表示，捆綁銷售在業(yè)內(nèi)確實(shí)存在，這來(lái)源于柜員巨大的業(yè)務(wù)壓力。不過(guò)，這種現(xiàn)象大多存在于中小銀行之間，大型國(guó)有銀行因?yàn)榭蛻艋鶖?shù)較大，因此并不會(huì)強(qiáng)制要求客戶購(gòu)買“理財(cái)產(chǎn)品”。

　　另外，對(duì)于劉先生關(guān)于客戶經(jīng)理“誤導(dǎo)”其購(gòu)買保險(xiǎn)的質(zhì)疑，上述銀行堅(jiān)稱，客戶與他父親在簽字時(shí)都明確知道這份“理財(cái)產(chǎn)品”是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并表明“經(jīng)核查，該客戶已在保險(xiǎn)合約上簽字”。廣州某國(guó)有銀行客戶經(jīng)理陳先生認(rèn)為，一般在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)理會(huì)跟客戶清楚說(shuō)明所售產(chǎn)品的類型，如果客戶并不知道該項(xiàng)產(chǎn)品的屬性，那么銀行應(yīng)該肩負(fù)起一定的責(zé)任。

　　工銀安盛：曾經(jīng)進(jìn)行數(shù)次電話回訪

　　涉事的保險(xiǎn)公司工銀安盛表示，保險(xiǎn)公司會(huì)在客戶簽訂保險(xiǎn)合同后，對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)次電話回訪確認(rèn)，因此，客戶應(yīng)該知道自己購(gòu)買的是保險(xiǎn)合同。對(duì)此，林先生表示，簽訂保險(xiǎn)合同后，一直沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的回訪和確認(rèn)電話。

　　“這份保險(xiǎn)合同一年的保費(fèi)是10萬(wàn)，要連續(xù)交15年，但保額也就30多萬(wàn)，要我知道的話肯定不會(huì)買的啊”，劉先生還生氣地指出，“保險(xiǎn)公司在需要續(xù)保或者繳交保費(fèi)的時(shí)候，也沒(méi)有給我發(fā)短信進(jìn)行相關(guān)提示，保單就這么失效了”。

　　對(duì)此，工銀安盛表示在保險(xiǎn)合同正式生效一年后，公司曾經(jīng)以電話和短信方式聯(lián)系過(guò)劉先生的父親，告知合同快將到期，并提醒若不按時(shí)繳費(fèi)，合同將有失效的風(fēng)險(xiǎn)。“我們的銷售流程和后續(xù)服務(wù)都是沒(méi)有問(wèn)題的，相關(guān)的截屏記錄和電話錄音也上交監(jiān)管部門了”，工銀安盛深圳分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

　　但目前，劉先生從監(jiān)管部門處只獲得一份工銀安盛提供的回訪錄音，仔細(xì)聽(tīng)完后，劉先生對(duì)錄音的真實(shí)性產(chǎn)生了很大的懷疑，“錄音的聲音很輕，根本就不像我父親那個(gè)年齡段的聲音”。盡管保險(xiǎn)公司聲稱已提交錄音以外的資料給監(jiān)管部門，但截至記者發(fā)稿，還沒(méi)看到有其他相關(guān)的資料。

　　專家：投保人應(yīng)該看清保險(xiǎn)合同類型

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司有義務(wù)在保險(xiǎn)合同失效前，及時(shí)通知投保人繳納保費(fèi)。若保險(xiǎn)公司已經(jīng)告知投保人續(xù)保事宜，而投保人仍然一直沒(méi)有繳納保費(fèi)的，投保人也要承擔(dān)一部分的責(zé)任。

　　中山大學(xué)金融學(xué)教授黃偉提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要看清楚產(chǎn)品的類型，以及繳費(fèi)的期限。當(dāng)投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同失效后，可以在失效日起兩年內(nèi)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，否則合同將永久失效。同時(shí)，投保人變更了電話號(hào)碼等聯(lián)系方式也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，方便保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)相關(guān)事宜與投保人進(jìn)行有效溝通。

　　同時(shí)，投保人應(yīng)該注意合同失效所對(duì)應(yīng)的相關(guān)損失，包括有保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同復(fù)效后，在180天內(nèi)因疾病出現(xiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任公司不賠、兩年內(nèi)自殺的也不賠；部分投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)要重新體檢；須一次性補(bǔ)交失效期間所拖欠的保費(fèi)和復(fù)效利息等。